不要和用花呗的人做朋友

作者 | 小狼女 来源 | 易简读书（ID：yijiandushu）

结束曲：忽然之间 - by 莫文蔚

01

我认识一个同事，今年三月刚拿到第一份实习工资，2500元。 当天晚上，他就去网上分期买了台苹果pro，17999元，12期，每月1600元多。

他盘算得很清楚： 每月1600元，还剩900，吃住在学校，基本没啥开销。 毕业后转正，工资至少5000，除去还款，吃住都可以搞定，分期的费用完全可以承担。

年轻人给自己挖坑，往往从盲目自信开始。 毕业后，他和朋友一起找房，预算 每人500一个月，合租。 这个价格只适合城中村，两人都看不上，楼层低、面积窄，没阳光、没信号。

最后他们找到了一套小区里的房子，两房一厅，3200一个月，押二付一。 他咬牙从借呗里借了5000出来，全部交给了房东。

网易严选的厨具、宜家的办公桌和沙发、搬家费、宽带费，他狠了狠心，又把第一张信用卡刷爆了，额度不高，5000块。

美好的毕业生活从还债开始，每个月的状态就是： 工资还没发，银行账单就到了。

最穷时，他连2块钱公交车费都快拿不出来，晚上回来清水煮面条，没有油只有盐和生抽，最狠的时候，一瓶老干妈吃了半个月。

毕业不到半年，他已经欠了5万块，还不算利息。 我已经猜到，接下来三年，他会越欠越多，开更多的卡，借更多的网贷、高利贷，拆东墙补西墙。

典型的贫民窟青年，表面上风光无限，背地里狂风呼啸。 一边消费着根本不符合身份的日用品，一边承受着这个收入根本承受不起的债务。 一步步把自己的人生推向债务深渊，万劫不复。

你说他蠢吗？ 大学毕业，智商应该不低。

你说他不蠢吗？ 人生还没开始，就让自己背了一身的网贷，还自诩有为青年。

这样的财商，老实说，是真蠢。 该骂吗？ 该！ 我觉得该狠狠地骂，不然永远不会清醒。

02

像这样的年轻人多吗？ 多。

红星新闻报道，90后女护士李玫深陷网贷，母亲替她还了23.7万后，她还偷偷借，加起来共借了60万。 母亲受不了，说出她是领养的真相。

李玫月收入不过8000元，每月开销却高达三四万。 问她花哪里去了，她说，

“每天上下班只坐网约车，中午叫外卖，下午一杯星巴克，固定消费三四百。 平时无聊的时候就上淘宝，看到喜欢的就买。 ”

“爱上了说走就走的旅行，一张机票，周六去，周日回，去过不少城市打卡。 不去打卡周末也一定会出去玩，有时会请朋友吃饭。 ”

60万的贷款，除了消费，还有所谓的创业。

2014年，李玫看到某个辞职的同事在朋友圈卖面膜，感觉做得还可以，就出了一点小钱，算是合伙，帮忙推广面膜。 频繁发圈的结局就是被拉黑，李玫没做下去，合伙的钱又打水漂。

我身边有不少这样的朋友，每个月就五六千块收入，背着四五十万贷款。 他们和李玫一样，欲望大于能力，用最精致的产品，借最昂贵的网贷。 甚至是丧心病狂的裸贷、高利贷。

汇丰银行调查显示， 现在90后的负债额是月收入的18.5倍，已经步入社会工作的90后，人均负债超过10万。

我国90后在借贷市场中占比高达49.31%，位居亚洲同龄人首位，有28.57%的人使用消费贷款，是为了偿还其他贷款。

全中国有一半贫民窟青年在消费贷里挣扎，呐喊，越陷越深、越走越偏。 那些每天在朋友圈岁月静好的年轻人，很可能就在负“债”前行； 那些天天鸡血的年轻人，说不定超前消费已经到了2021年。

03

我们都得了妄想症

在消费贷坑里的人，彷徨焦虑久了，其实很绝望。

什么杀死了希望？

是妄想症。 上流社会妄想症。

闺蜜单位有个女下属，家里条件不怎么好，每月发工资，两周就花完，没钱了就刷信用卡。

后来结了婚，老公也是打工族，没攒什么钱，两人也没钱买房子。 女方花销不低，朋友圈里光鲜的不得了，去个好地方就要发照片，包包鞋子都不便宜，明明没钱也不亏待自己，鞋子一买就是几双，衣服经常换，但私下经常和同事借钱，一次200、300，过一周还。

工作倒是没少努力，慢慢做到了财务副总，但存不到钱，想了很多办法才凑到了房子的首付。 现在还房贷，压力大的要命，脸憔悴了很多，看起来老了十岁。

就这样，朋友圈还是没少发买买买的照片。

一个人活得好不好，还真别看朋友圈那些光鲜亮丽的文案和照片，晒什么缺什么。

互联网链接了10亿人，每个人都好像得了上层社会妄想症，总觉得去四季酒店吃个自助餐，买个绝世爱马仕，就觉得自己身价百万。

可大多数人没有驾驭这些奢侈品的能力，你的灵魂就会被侵蚀， 你就成为卡奴、房奴、消费贷奴。

《贫穷的本质： 我们为什么摆脱不了贫穷》一书中，探讨的是联合国贫困线下的10亿人为什么脱不了贫。

我们虽不是书中描述的那10亿人，但思考问题的方式，对金钱的管理，都和真正那1%的上层社会的人，差了一个银河系。

当哪天生活来个暴击巨浪，贫民窟小公主们小王子们恍然大悟： “Oh My God！ 原来我和那最底层的10亿人，毫无区别！ ”

04

我们都以为钱很好赚

太多一夜暴富的故事让我们相信： 钱很好赚。

李佳琦、薇娅，还有众多小年轻挣到第一个100万的案例，引发了焦虑同时也引发了鸡血。

我曾报过一个写作课，教人如何写稿赚钱的。 很多人报名了，也确实有几百人在其中学会了投稿，或者做号。

但投稿市场尽是差别，有5000元的，1000元的，500元的，200元的，也有20~30元的。 关键是，这是门技术活，用脑，用力，用时，你的时间有限，能写出来的稿子也有限，写出来能不能用，会不会被拒稿也是个问题。

靠副业赚钱真的那么容易吗？

我有个朋友，接了一个文案策划的活，3000元，看起来很多，结果是熬夜通宵改了一个星期，还是不通过，前后磨了两周的时间才弄好，甲方还打了折，说了各种问题，最后我朋友才收到600块。

通宵两周换来600元看似还不错，但我朋友那段时间整个人变得极其暴躁，休息了一整个月才恢复过来。

不是说搞副业不行，我一直支持多管道收入。 但这事没那么简单，所以就不要在花钱上大手大脚，每一分钱都很重要的。

还有搞什么奶茶店加盟、刷脸支付加盟的，看人家赚钱也去搞，结果赔得倾家荡产。 总有小韭菜们想去踩一脚，绿油油的样子人家不割你都不行。

千禧一代都成长在比较和平安稳的年代，没经历过一些时代的苦难，容易盲目自信，觉得钱很好赚，觉得创业很应该。

还是醒醒吧。 如果你从未理性评估过自己的抗风险能力、理财能力，就贸然按着自己的理想主义走，你除了成为大佬们的韭菜，一点用都没有。

05

我们躲不开“即时满足感”

所谓抗风险能力，理财能力，都来源于你有没有理财计划。

看过一本书，作者把这个世界的人划分在三个车道上，有人在快车道，有人在慢车道，有人没有资格走在车道上，一生都在人行道上。

走在人行道上的人，永远处于一种破产状态。

“即时满足感”充斥了他们的大脑，手上一有点钱，先想到绝不是存起来，一定是散财 ——去旅游、买新车、新衣服，或者其他火爆的新品。

这样的人不可能过上高品质生活，哪天发大财也是把钱散掉，因为那样太爽了。

他们陷入“生活方式奴役”的泥潭中，贪恋及时行乐，感官刺激，获取即时满足感。 他们更不会有详细的理财计划，每个月的负担渐增。

美国金融危机前，55岁以下的人中，57%的人资产净值为零，甚至为负； 金融危机爆发后，85%的家庭存款为零或为负。

中国家庭也不逊色，至少有一半不存钱的。 《中国养老前景调查报告》表示，中国新一代年轻人里（35岁以下），56%的人暂未开始储蓄。 开始储蓄的44%的人中，平均每月储蓄仅1389元。

没有理财计划，光是寻求即时满足感，就注定会被各种寄生性债务缠身。 那就不用喊穷了，因为以后只会更穷。

06

中国年轻人大部分是被概念养大的，吹牛逼的多，肯踏实的少，爱空想的多，肯实干的少； 会花钱的多，懂存钱的少； 眼光短浅的多，见识长远的少。

在消费贷如此严重的时代，结合最近看的几本理财书，分享几点建议：

1.先还债！

这条建议适合欠消费贷的人，房贷除外。