前几天，帮朋友做了一份保险方案设计，至少一直在今天以前，我自信的认为这份家庭保险方案设计应该是满分，这里分享出来给大家看一下。
朋友的大概情况加单说明下“92年女和88年男组成的郑州小家庭，父母有社保，无赡养压力，女主健康五星，男主吸烟，肠胃一般，两个人年收入在20万左右，月支出6K，房贷4K，年底即将迎来第一个baby”。
从现有信息判断，基本要做的是一套夫妻保险配置方案。
男主人爱抽烟、肠胃状况一般，这种看似有点“不良生活习惯”会增加重疾风险，而一场重疾给家庭带来的影响却是极大的，那么配置一款保障合适的重疾险可能需要加粗加黑了。以目前治疗一场重疾的花费在30万左右来看，50万的重疾保额能转移治疗和康复期间的经济压力，维持家庭经济水平的稳定。
考虑到家庭每月4000的房贷、月6000+的家庭支出及男主人10万的年收入，那么选择一款保额在50万的寿险是合理的。很多时候，我不愿意说，寿险的作用是代替对家人未尽的责任，我更认同它是对家庭债务的一种承担，包括房贷、车贷。所以我一般会建议像是生活在郑州这种二线城市的人、定期寿险保额不低于50W。
除了因对疾病、身故风险外，我们每个人还要面对意外风险，那么一款包含身故/残疾、医疗等责任的意外险可以做到有效的风险防御。在这里我推荐的是大家都知道的安意保综合意外险，因为意外险的保费与投保年龄的关系不大，而且新产品出现后还能重新选择。（附图）
保险规划中的保险产品（弘康健康一生重疾险+瑞泰瑞和寿险+安慧保综合意外险）
女主即将生产，市面上的很多保险会对妊娠女性投保有所限制，一般情况下母婴险也需要14周前投保，所以孕期女性的保险配置可在生产后集中配置。（附图）
保险规划中的保险产品（弘康健康一生重疾险+瑞泰瑞和寿险+安慧保综合意外险）
写在前面：一般来说，在孩子满30天后就可投保大多数保险产品，部分28天。
因为朋友想要提前了解下，所以我这边也给出了一个宝宝方案配置思路，供宝宝出生后作投保参考。
对于宝宝来说，最需要防御的是意外和疾病风险，基础保险产品是意外险、医疗险和重疾险。关于“意外险+重疾险+医疗险”的配置原因，简单展开说明下。
对于宝宝来说，对不可发生情况的预判要低于成年人，所以意外险是必须要购买的，意外险建议购买包含住院医疗、身故、伤残在内的一年期综合意外险。
投保一份一年期儿童综合意外险，保障责任包括5万意外身故保险金、5万意外残疾保险金、意外门诊/门急诊医疗、5万意外住院、1万重大疾病保险金的保费是100元。
在重疾险保障期限的选择上，我推荐选择一份固定期限的重疾险产品，比如20年或者30年。这样可以让让孩子在经济独立前享有一份重大疾病保险，保障期限到期后、再依据据阶段性需求重新进行保障配置。
投保一份30万保额保障30年的儿童重疾险，按照20年的缴费年限，需要的保费是315元/年。
需要提醒的是，保障20/30年的配置方案不适用所有人，孩子保障到期后可选择范围还有很多。而成人随着年龄的增长健康风险会增加，保费也会越来越贵并且选择空间有限，所以还是建议成人要尽量选择长的保障期限。
当然除了配置重疾险外，如果想把孩子的疾病保障做的再全面些，建议再配置一份针对一般疾病的医疗险。
保险规划中的保险产品（慧馨安少儿定期重疾险+平安少儿平安保障计划+泰康少儿住院保）。
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今天之前，我对这份保险方案是给满分的，然而，一款新的重疾险出现了让我发现了留有进步的空间，极不情愿的给自己扣1分，不能更多了。
【昆仑健康】健康保重大疾病保险，一款可投保至70周/80周岁/终身的重疾险产品，价格非常有优势，北京、上海、浙江、广东、山东的朋友可投保。
注：文中提及的产品，大家可在【好险推荐】版块获取产品信息并投保。
一份保障规划，一个新上产品，送给认真、努力并坚信爱与善良的人们。相信最近我们在经历或者听说很多事情，无论怎样，还是要相信。
我们是什么模样，这世界就会是什么模样。
