“用一个字来形容农行上半年的经营情况和未来的经营走向，我想用 ‘韧’。”8月29日，中国农业银行股份有限公司（股票代码SH:601288；HK:1288）（下称“农行”）董事长谷澍在中期业绩发布会上表示。当日，农行发布了2022年上半年成绩，关键指标均显示，在多重压力下，该行业务经营呈现出“稳”和“韧”，尤其是在服务乡村振兴和支持实体经济发展方面，体现出了“实”和“进”。以量补价，与实体经济共生共荣
2022年上半年，在疫情反复、经济下行等多重压力之下，银行业普遍面临着信贷需求不足等压力。在这样的背景下，农行交出了一份亮眼的成绩单。半年报显示，该行上半年实现营业收入3872亿元，增速5.9%。拨备前利润2618亿元，增速4.86%，净利润1290亿元，增速4.98%，平均总资产回报率0.84%，加权平均净资产收益率11.94%。业务规模再上台阶，总资产突破32万亿元。新增贷款再创历史同期新高。上半年人民币各项贷款余额18.3万亿元，新增1.6万亿元，增速9.6%。与此同时，贷款投放结构优化、重点突出。聚焦新发展格局，新增贷款主要投向重大项目、制造业、科技创新、绿色发展等重点领域。在谷澍看来，农行上半年的盈利主要驱动力之一是，正确认识到银行和实体经济之间是共生共荣的关系。上半年，农行主动加大让利实体经济的力度，新发放贷款的利率降幅大于LPR（贷款市场报价利率）下调幅度的。通过降低实体经济的融资成本，扩大有效需求，上半年农行日均的生息资产规模同比增长了10.8%，推进营业收入同比增长5.9%。资产质量方面，截至6月末，不良贷款余额是2645亿元，比年初增加了187亿元，不良贷款率1.41%，比年初下降了0.02个百分点。上半年新发生不良贷款702亿元，同比减少了56亿元。谷澍称，今年上半年，面对一些风险挑战，特别是受疫情影响的行业比如餐饮业、旅游业以及小微企业，让农行的资产质量承受一定压力，个人住房贷款也受到了一定影响。农行做好企业纾困的同时，也在开展动态监控，不断进行压力测试，总体风险是可控的。
横跨城乡，搭建抵御风险“护城河”
今年年中，银保监会召开小微金融工作专题（电视电话）会议指出，加大对小微企业和个体工商户等市场主体纾困解难、企稳恢复的金融支持，是稳增长、稳市场主体、保就业的重要任务，是践行金融工作政治性、人民性的重要体现。对于农行来说，其两大定位是服务乡村振兴的领军银行、服务实体经济的主力银行。立足“三农”县域和小微企业，发展普惠金融，既是农行作为国有大行的责任与担当，也是其实现业绩稳步增长，在不确定性中保持韧性的“法宝”。党的十八大以来，农业银行持续加大“三农”普惠、民营小微等领域的信贷投放力度，着力提升金融服务的普惠性、适配性和覆盖面。从半年报来看，一方面，县域和涉农贷款投放再创新高。县域贷款余额突破6.9万亿元，新增7,176亿元，增量、余额占比均创十年来新高。涉农贷款余额5.3万亿元，新增5,571亿元，增速11.8%，全方位满足“三农”领域的金融需求。另一方面，助企纾困措施实、力度大。截至2022年6月末，农行普惠小微企业贷款余额1.7万亿，较上年末增长3753亿元，有贷户242万户，较上年末增长50万户。上半年新投放贷款的利率是3.95%，较上年下降15个BP，不良率控制在年初计划范围内，全面实现增量、扩面、降价、控险的发展目标。除此之外，农行为了纾困小微企业，继续推动减费让利，主动降低小微企业贷款利率，让企业享受到实实在在的优惠。比如，将各类外部政策优惠全额传导给小微企业，按照“能免则免”的原则，通过系统控制减免贷款收费项目和超过30项综合金融服务费用，全面推动小微企业融资成本下降。而针对那些因疫情影响暂时还款困难的小微企业，则打出无还本续贷、展期、宽限期的“组合拳”，减轻企业的还款压力，帮助小微企业“挺过去”“转起来”。
科技赋能，打通普惠金融“最后一公里”
“实”和“进”，关键在于运用科技手段，实现金融服务能力和效率的提升，这在服务“三农”和小微企业方面有着尤为深刻的体现。谷澍在业绩发布会上也表示，数字化转型是农行上半年实现盈利的驱动因素之一。“今年通过数字化转型，我们内部管理水平有了很大的提高，无论是在客户营销还是在风险管控方面。”他说，今年上半年农行线上贷款规模已经达到2.7万亿元，增速为27.3%。农行通过多种风险识别监测和预警模型，来提高信用风险管控的精准性、及时性和有效性。以小微企业开户这项服务为例，农行副行长徐瀚介绍称，农行依靠科技赋能，通过应用电子营业执照和RPA等技术优化开户流程，行业内平均开户通常需要3个工作日，而农行只需要两个工作日。针对简易开户的小微企业，甚至可以实现1个工作日内开户。其次，用科技手段大力创新产品，以丰富的产品来满足普惠客户多样性的融资需求，优化分层分类的产品创新机制，丰富融资场景，为小微企业、个体工商等普惠客户提供线上化、定制化、节约化、批量化的信贷服务。农行打造了信用类、抵质押类、产业链类三大数字化产品体系，缩短业务流程、减少业务时长，满足小微企业、农户、个体工商户等市场主体“秒申秒贷、随借随还”的融资需求。第三，发挥农行的优势，线上线下协同。徐瀚介绍，农行最大的优势是线下接近2.3万个网点，线上1.64亿个月活用户，线上线下都是非常强的客户资源。因此，线上线下协同是农行下一步主攻的方向，打通普惠金融最后一公里。结语
“韧性就是面对各种冲击和挑战，我们能够有更强的抗压能力。”谷澍在业绩发布会即将结束时表示，农行经营的韧性首先得益于中国经济的韧性，其次是和农行横跨城乡的客户基础和机构布局密切相关。这两者为农行搭建了一条更深的“护城河”。未来在应对不确定性和挑战面前，像农行这样具有更强韧性的银行，应该具有更好的投资价值。
