这是一个浮躁的社会,尤其体现在投资理财。
币圈一天,人间一年。去年以来,区块链可能已经创造史上最大的泡沫。
但越是浮躁,我们就越要寻找靠谱。正如你们找到了小黄人,而小黄人时不时向你们推荐买保险。
今天来说说,面对相对靠谱的保险理财,如何选择相对靠谱的保险公司。
一.
评价一个人靠谱不靠谱,要看他的执行力是否配得上他吹的牛逼。
评价一个保险公司靠谱不靠谱,就要看他的兜底力是否配得上他给的承诺。也就是他的偿付能力。
因此,这也是保险监管的核心指标,保监会要求保险公司每季度都要公布偿付能力的信息,看看保险公司的运行情况。
偿付能力充足率越高,说明那家公司的的破产概率越低。
比方说,
偿付能力充足率
100
,
翻译一下就是
:未来一年这家保险公司破产的概率小于
0.05%
。
但也并不是说偿付能力充足率越高,就越好。
保险公司刚刚成立的时候,会向保监会缴纳一笔准备金。
这笔钱就是
“偿付能力充足率”
的分子。
如果保险公司做不下去了,保监会可以拿出这笔钱来对保险公司的客户有所交代。
准备金不是一成不变的。随着保险公司的业务做得越来越大,保费挣得越来越多,准备金也要随时增加的。否则保监会就会限制保险公司的销量。
刚刚成立的保险公司偿付能力充足率都特别高,上千都不奇怪,因为他们保单销量少,股东的钱都在账上没动,需要承担的偿付责任很少。同时,有可能代表资本的使用效率低,会摊薄股东的资本回报水平。
它们肯定不会倒闭,但不一定是最靠谱的。
但是偿付能力充足率一定不能太低
,低于
100%
,就代表没有达到保监会的标准。这是要摊大事的。
除了上文提到的限制保险销量,还会要求保险公司股东增资、限制向股东分红、限制商业广告、限制增设分支机构、限制资金运用渠道,还有其他等等。
确保资金足够抵偿保险消费者的利益。
.
下图是前不久公布的2017年第四季度保险公司偿付能力情况。
保监会有一条规定,对核心偿付能力充足率低于
60%
,或综合偿付能力低于
120%
的公司,需要列为非现场检查的重点对象。
小黄人建议,与其保监会去检查,不如自己购买保险之前多一点观察。
二.
人靠谱不靠谱除了能力之外,更重要看他的精神状态和身体状态。保险公司也是一样,兜底能力认可之后,我们更要看另外两个指标。
1
、
风险综合评级,这个指标不仅包涵偿付能力充足率,它还包括声誉风险、战略风险、操作风险和流动性风险。