作者：
多多
转自：
多多说钱（ID：ddimoney）
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理财一开始都会有焦虑症，总想知道投入的钱什么时候才会有回报，每时每刻都想知道这一秒的收益有多少……
大家不要怀疑自己，这是很正常的小白投资心理，多多最开始的时候也经历过。不同的是多多不喜欢每天都被这样的焦虑困扰，所以会要求自己去做一些投资计算，好让自己有个心理估算，
比如前两天教大家如何计算最终的投资收益（率）☞点击题目可以回顾：《
投资到最后应该有多少钱？
》。
通过这样的计/估
算，我们可以适当地调整上一回的投资组合或者做下一轮的投资计划，争取做到心里有个谱:-D
那么，问题也来了，有朋友会问
投资的回报率要达到哪条线才算合理呢？
对于这个问题，多多今天就来做个回应。
通常我们的投资资产可以分为三类：
流动性资产
、
特定投资资产
和
保障性资产
，下文会针对这三类资产来说说正常的收益范围。
1、
流动性资产，顾名思义就是流动性强，最好可以随存随取、以备不时之需的资产配置。
这类产品一般安全性高，收益率/回报率也普遍较低，如：
银行活期存款：
利率为0.35%，低到没朋友。最大的优势是可实现随存随取，或者刷卡使用。
货币基金：
利率一般在3-5%，金融机构缺钱的时候收益会高一些，部分可实现实时到账，其他的到账时间可能会滞后一天左右。
国债逆回购：
收益率基本上在3%~5%之间，但有时候也会出现10%甚至30%以上的逆天收益率。提醒一下，要有股票账户才可以“委托卖出”，比较合适散户在不炒股/未开盘的时候赚一笔小横财。
2、
特定投资资产，这一部分的投资产品就比较多了。按照收益率从低到高（对应的风险也由低到高），主要有：
银行理财
：银行理财的优势就是安全，但利息就没什么看头了。最简单的定期存款，1年期利率为1.75%，同样低到没朋友；其他产品的收益率一般就在4%左右。
国债
：3年期年利率3.8%，5年期年利率4.17%，安全性高、流动性差。
票据理财
：收益率在3-8%，商业票据会高一些（但风险高，多多一般不建议大家购买商业票据），银行汇票有银行背书，安全性就好很多。
信托
：收益率在7%左右，中低风险，但门槛很高，100万起投，而且投资期限比较长，一般要1-3年，流动性低。
P2P
：固定收益类产品，收益率在7-20%，主要的问题是平安的安全性。
基金
、
股票：
收益高低视具体品种、市场而言，可以参考早前的文章☞《
有点闲钱，投资什么比较合适？
》
3、
保障性资产，也就是保险。一般的个人保障可以分社保+商业保险两类，这里我们就单纯讲讲商业保险。
保险的功能重在保障（消费型），不过这些年保险公司推出的万能险、分红险和投连险都已经超出了这一范畴，带有一定的理财功能，也就是泛称的理财型保险。
作为保障性资产，保险理财的流动性比较差，收益和安全性都一般。
虽然多多不赞同大家购买理财型保险，不过循例也是可以跟大家讲讲这三类险种的一般收益率的。
万能险，
一般是承诺2.5-3%收益率保底的，而平时的收益也就4-5%；
分红险
的年收益率在4%左右；
而
不承诺保本的
投连险
，具体收益得依投资对象和市场而定，会有亏损的风险。
我们在制定理财规划的时候千万不能执着于高回报率，还有必要根据自己的风险承受能力去做合理的投资组合，怎么做？多多也懒得重复以前的话了，直接复制之前写过的，大家可要记住了：
我们在做投资组合时是不会限定在一种或一类产品中的，也就是说我们要根据自己的风险偏好来制定。
如果你是稳健型投资者，可以考虑80%低风险（货币基金）+20%中等风险（票据理财）的搭配：80%×4%+20%×7%=4.6%
如果你是积极型投资者，可以考虑50%低风险+30%中等风险+20%高风险的搭配，如货币基金（4%）、信托产品（7%）、P2P（12%）：50%×4%+30%×7%+20%×12%=6.5%
