毫无疑问，人工智能的进化速度大大超过了人类的预期。2016年AlphaGO打败世界围棋冠军李世石，震惊世界。云计算、大数据、积层神经网络、深度学习等人工智能技术逐渐深入至人类日常生活。其影响程度也同样超过了我们的预期，而在商业应用领域，一场深刻的变革正在发生。
作为中国金融航母级公司，中国平安看好人工智能为主的金融科技发展，正在全力布局智能业务。中国平安董事长马明哲表示，“智能科技的时代正在来临，赢科技者赢未来。”
在发展较为快速的美国市场，第三方权威机构A.T. Kearney预测，到2020年，Wealthfront、Betterment、Personal Capital、SigFig等一批新型金融机构将在技术革新下达到2.2万亿美元市场规模，而贝莱德、美林证券、蒙特利尔银行、巴克莱、苏格兰皇家银行和德意志银行等传统金融机构也在积极布局智能业务。
作为一家有着深厚互联网技术基因的金融公司，中国平安对于技术研发尤为重视。早在2000年8月，中国平安就自建了电子商务网站PA18.com，这是一个在线金融产品超市，三年后，马云的淘宝网才上线。
在中国金融行业，中国平安曾经创造了多个互联网第一：第一个给分公司装上互联网，第一个建立全国统一的电话呼叫中心，第一个采用电话销售车险，第一个用IT实现后台集中，第一个用互联网销售保险。马明哲也是第一个推动黑莓手机在内地大规模商务应用的人。
2012年，中国平安深刻意识到了互联网对金融行业带来的深刻变革。马明哲在2013年接受媒体采访时表示，全面拥抱科技和互联网是中国平安的必然选择，“不敢有一点沾沾自喜”。他深信新科技正在深刻地改变着世界的商业规则和模式，平安必须努力把握这个新趋势，紧跟乃至引领由此带来的金融消费及生活的变化。
在互联网＋刺激下，中国平安开始进行自我变革，重构业务模块和流程，抢占互联网金融制高点。马明哲曾表示，中国平安的最大对手不是金融企业，而是科技公司。2013年，中国平安的互联网金融战略基本成型：立足于社交金融，将金融融入“医、食、住、行、玩”的生活场景，实现“管理财富、管理健康、管理生活”的功能，推动客户迁徙。
为了适应互联网金融时代的发展，中国平安内部将业务划分成传统金融和非传统金融。马明哲在2013年规划，五年内，互联网或者现代科技，将成为带动平安发展的最根本引擎。
马明哲对互联网金融的理解也是逐渐加深的。2014年业绩发布会，马明哲归纳了三点八个字：频率、流量、价值转换。中国平安的互联网战略进一步完善为“一扇门、两个聚焦、四个市场”战略体系
（421战略）
。任何人的生活都与六大方面紧密相连，即资产、金融及投资，医疗健康，房屋，车子，教育和旅游。中国平安选择在前四个领域构筑生态圈，进行垂直精耕市场。
2016年、2017年，中国平安进一步升级互联网金融战略，同时推动中国平安经营模式的转型升级，从过去的1.0自营模式，到2.0开放市场，再到3.0开放市场+开放平台，着眼于培育向全行业开放的生态平台，深耕服务。其2017年半年报显示，互联网用户达到4.03亿人，较年初增长16.4%，用户人均持2.04项服务，较年初增长5.2%，月均活跃用户达6531万人，同比增长76.1%，高活跃用户占比21.9%。
这与中国平安长期大力投入互联网技术研发是分不开的。中国平安每年将销售收入的1%投入研发，目前，它在中国金融机构中拥有规模领先的大数据平台，超过500人的大数据科学家团队，超过20000名的科技研发人员团队，人脸识别技术、声纹识别技术、预测AI技术、决策AI技术以及平安区块链技术等在上百个场景中应用。尤其是人脸识别技术，目前排名世界第一。
在金融+互联网和互联网+金融两个巨轮驱动下，中国平安正从资本驱动型公司转型为科技驱动型公司。
马明哲提出的转型愿景令他的部下很振奋：
要在十年内把这家资本驱动型公司转型为资本及科技双驱动型公司
靠科技安身立命
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某一天，当你走进商场，看中了某件物品，直接拿东西就走，不用现金，不用APP，也不用扫二维码，“刷脸”即可。曾经的“黑科技”正在一步一步走进现实。蔡新发认为，不远的将来，这也许会如同如今的扫码支付一样普及。这是他和他的团队正在做的一项工作。
2016年10月，当蔡新发从平安证券调往平安银行的时候，他很清楚地知道，将要前往的不再只是一家单纯的金融机构，而是一家科技公司。
这一个月，平安银行开始大规模换血，从上而下，谢永林、胡跃飞分别接任董事长和行长。如此巨大的变化，是为了加速平安银行的转型步伐。蔡新发成为这次转型的操刀手之一，他的新岗位是平安银行行长特别助理，
这源于过去两年间，他在平安证券推动证券经纪业务向互联网转型所取得的成绩。赴任之前，他已经做了很多准备工作。在平安银行，他的任务是规划、设计银行零售战略转型落地新模式，明确银行零售转型方向，并带领大零售团队推进新项目落地施行。
平安集团董事长马明哲提出的转型愿景令他的部下很振奋：要在十年内把这家资本驱动型公司转型为资本及科技双驱动型公司。这并不是一份轻松的工作。
蔡新发到任之后，平安银行开始大规模扩张科技团队，研发一系列科技产品。平安银行技术团队也成为整个公司唯一没有预算限制的团队。
蔡新发 平安银行行长特别助理 图 / 本刊记者 大食
2013年初，马明哲为平安银行提出了“三步走”战略，即五年内对公业务为主、发展零售业务为基础；五至八年，对公和零售并重；八年以后，以零售业务为主。在这一年的新年致辞中，马明哲开始提出“科技引领金融”的口号，开始加大研发投入。
在此之前，平安银行一直是以对公业务为主，从平安银行此前一年的财务报告可以看到，与公司业务相比，零售业务仍是其短板。在对公业务为主的阶段，平安银行服务的客户有限，只要服务好大客户，业绩便上去了。对公业务的速度也超过了他们最初的预期，到2006年下半年，最初规划的“三步走”战略第一阶段已经成为历史，开始需要大力发展零售业务。业务发展的驱动力也发生了变化。
平安银行零售风险管理部总经理兼信用卡风险总监张慎介绍，过去以对公业务为主的时候，平安银行遍布各地的网点和理财经理，可以服务几十万大客户，但是当需要面对6000万零售客户时，他们不可能配2000万人去服务。“不可能大量铺网点和增加人力，这不现实。那个时代已经过去了。”
对于平安银行而言，发展到此阶段，必须依靠科技才能驱动这家庞大的金融企业往前走下去。从2000年前后，平安就已经开始做科技布局，并成立了行销网站。对于平安而言，过去科技只是辅助工具，以后却要靠它生存。
“你看美国高盛是一家顶级的投资银行，但是他的雇员中一半都是技术人员。”蔡新发认为平安未来也将如此，赚钱并不是靠真正的经营，而是靠技术来做服务，带来收入和利润，传统的商业模式开始发生变化。“虽然我们在金融行业，但平安集团将定位成一家科技公司，靠科技驱动来安身立命。我们甚至还将输出技术，服务一些中小金融企业。”
做金融服务平台
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蔡新发是平安银行董事长谢永林从互联网公司邀请来的。2014年6月，谢永林成为平安证券董事长，蔡新发则是携程酒店事业部首席技术官。彼时，谢永林希望请一名非金融出身的纯互联网人，负责主持平安证券大经纪业务互联网转型。
蔡新发是美国北达科他州立大学计算机科学硕士，毕业后在硅谷工作13年，曾担任eBay美国总部首席工程师，回国后先后在PPTV和携程工作。他与谢永林是湖北新洲老乡，在南京大学读本科时又是后者的师弟，关系熟稔。谢永林曾多次邀请蔡加盟平安。
“我当时做了个判断，金融行业实际上是比电商还电商，那我在互联网的经历是可以帮到他的。”蔡新发遂决定加盟平安证券，之后又来到平安银行。
蔡新发到平安银行之初，公司的技术团队原本只有800人，一年不到的时间里，这个团队已经增长到2000人。他为此专门跑到美国硅谷，招揽人才，还从国内互联网公司挖人。
这其中包括PPTV的同事沈伯军。沈伯军专精于大数据，曾在PPTV建设了大数据平台。“我觉得他是中国本土最好的这方面人才，在这一行已经做了很多年，到这之后，又把银行的大数据平台建立起来。”蔡新发介绍，在当下的环境，招揽技术人员相对比较困难。平安的薪酬比BAT要逊色一些，不过，比本土的大多数公司仍然有竞争力，因为平安的商业模式成熟且固定，技术人员付出的效果是可以看到的。
平安银行零售网络金融事业部总裁李明解释：“相比于其他企业，我们有丰富的场景，人才的技术发挥能够得以应用。此外，还有整个平安集团的大数据支持。人工智能靠大数据不断累积，场景不断去优化，才会一直迭代，我觉得这是平安能够吸引人才的重要原因。”
优秀技术人才的大量引进，也让平安银行在技术上取得了重大突破。在过去一年，平安银行的一套信用卡智能反欺诈系统颇令外界关注。这些年里，各家银行一直在通过各种技术进行拦截，但只能在第一笔伪冒案例发生之后，不能实时拦截。
“这是非常痛苦的一件事情，客户说，你的确帮我发现了一个伪冒，但至少坏人的那一笔已经刷了，产生了损失。”张慎称。正因如此，从2014年底开始，平安银行集中力量研发智能反欺诈系统。去年7月，这套系统正式上线。
张慎 平安银行零售风险管理部总经理兼信用卡中心风险总监 图 / 本刊记者 大食
相比传统反欺诈手段，这套系统的最大进步在于，它可以进行实时侦测，在每一笔交易发生时，通过一套大数据模型规则，计算分析交易是否正常，一旦发现欺诈交易，可以在刷卡瞬间进行拦截。
今年9月3日，平安银行的一名信用卡客户出国去日本，但他的信用卡正在加拿大产生一笔三千多加元的交易。智能反欺诈系统判断出非本人操作，第一时间拦截了交易。随后，银行工作人员致电客户，验证客户正在日本。在此前一个月，这套系统已经实时拦截了250起案子，防止损失金额超过240万元。
这是银行业第一套可以实时拦截欺诈交易的系统，为平安银行技术团队自主研发，因此被深圳市授予金融创新奖。它对计算量的要求非常高，必须在客户刷卡的零点几秒之内，进行分析判断，并且要求精准。其关键在于流式引擎技术。这也是研发过程中最大的困难，聚合了机器学习、大数据分析等技术。
除此之外，平安技术团队的成果还包括贷款实时审批等。用户在互联网端提交贷款申请后，银行通过人脸识别和声纹识别、大数据运用，可以在数秒钟内判断借贷者是否为本人，以及身份、信用等信息，实现实时审批。
这项技术运用到汽车金融领域，可以在30分钟之内实现放款。而传统信贷至少需要等待半天，甚至更长时间。新技术的运用极大提升了办事效率。这项技术也聚合到了平安银行“口袋银行”APP之中。
去年12月，平安推出了“口袋银行”4.0，这是平安科技技术集中展示的接口。人们在生活中需要投资理财、贷款、消费、缴费、转账等，平安希望通过这个接口，归集用户的资金，比支付宝和微信支付更紧密地介入到用户的金融生活之中，打造智能化银行。
与过去不同的是，平安开始介入线上支付，并且可以加挂他行的银行卡。大数据、人脸识别和声纹识别等新技术，让平安开始变成一个服务平台。这些技术的基础部分大多由平安集团旗下的平安科技研发，具体到应用层面则是平安银行开发。
“银行在金融支付领域，其实过去是不够进取的，现在开始发力。所以在支付这方面我们是在追赶支付宝和微信。”李明介绍，过去银行对于第三方支付不重视，起步晚了。支付宝和微信过去几年凭借自身的创新，在第三方支付领域占据领先地位，平安目前仍难撼动。
李明 平安银行零售网络金融事业部总裁 图 / 本刊记者 大食
不过，平安银行有数千万用户，而整个平安集团的互联网用户超过三亿，覆盖了中产及以上人群。“我们在用户上差距并没有那么大。”蔡新发认为，当前对于平安银行而言，需要在平安固有的用户中深耕，用技术手段提升用户体验。
随着时间的推移，蔡新发相信银行的优势会逐渐显现出来。因为银行拥有金融牌照，随着监管政策逐渐缩紧，对于银行而言反而是机会。“你看余额宝个人投资上限这些年从100万降到20万，再到10万。而银行还可以做很多支付宝不能做的事，比如账户服务和大额支付。”蔡新发称，平安银行与这些民营企业在技术层面上的差距也在渐渐消失。
金融生态正在发生变化，对于那些进取的金融机构而言，无疑是机会。“马云的那句话很对：你不革命，我就革你的命。他真正革了命，你酒醒了，其实应该比他做得更好。”蔡新发认为平安银行正是那些进取的银行之一。
对于平安银行而言，目前是尽最大可能去做科技，关注用户体验。“从长远来看，集团是可以跟支付宝、微信对飚的。我们的体验一定要跟它们比，而不是和银行比，那样没多大意思。”蔡新发说道。
业务与互联网深度结合
◇◆◇
2016年6月，张新年加入平安证券，出任平安证券客户经营中心董事总经理、PB业务事业部总经理，以及中国平安证券
（香港）
副总经理。他之所以从一家全球顶级的证券公司转投一家国内证券公司，正是因为了解到平安证券过去几年在科技方面投入巨大，所以接到蔡新发邀请时，毫不犹豫地跳槽。
他此前在美国银行美林证券
（香港）
担任大中华区电信行业股票研究首席分析师，专门研究TMT
（科技、媒体和通信）
领域。曾连续两年被美国《机构投资人》评选为All-China电信行业最佳分析师第一名。更早之前，他在中国空间技术研究院为神舟飞船项目开发相关软件系统，此后又相继在诺基亚
(中国)
、朗讯科技
（美国）
与贝尔实验室
（美国）
工作，还曾参与了两家互联网公司的创业。
张新年 平安证券经纪业务事业部客户经营中心董事总经理 图 / 卓铭彬
张新年加入平安证券之前，谢永林还在平安证券担任董事长，蔡新发也已在平安证券任职，开始推进证券经纪业务向互联网转型。2014年11月，蔡新发开始大力引入科技人才，为经纪事业部组建了一支专属科技团队，规模近500人，主要任务便是利用当时最新的科技手段做互联网化的业务和技术转型，打造综合理财的财富管理平台APP。在平安证券，每项业务都有专门的技术人才。
在此之前，平安证券一直用恒生的共有APP，受供应商一定的限制。“因为你要完全依赖于它，那你后面想改可能就改不动。”张新年称。
随着2015年牛市的到来，平安证券APP迅速获得大量用户，目前用户规模超过1100万。其核心是“AI慧炒股”，包括智能选股、智能投顾、智能决策等功能。
平安证券利用大数据模型和人工智能，分析用户交易行为，对股票进行综合量化分析，为客户提供持仓、换股等建议。同时，基于大数据机器学习技术构建和实战训练，提供差异化智能资产配置方案。机器开始替代客户经理、投资顾问的大量职责，中小型客户都在线上炒股，已经不太需要投资顾问每天给他打电话。只有高净值的人群仍然需要投资顾问比较贴身的服务。
目前，国内大多数证券公司都在寻求向互联网转型的途径，很多单独成立了网络金融部门，与传统营业部分开。平安证券却在尝试更彻底的转型，把网络金融融入到每一个业务条线之中，更深度地结合。“我们平时开会，这个产品的开发，包括传统业务的运作都是经常聚在一起的。”张新年认为，这与平安集团整体向科技集团转型一致。
AI移动医疗
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作为健康医疗服务的平台级入口，平安健康互联网有限公司，或者说公众更熟悉的“平安好医生”，在平安集团“医、食、住、行、玩”五大战略规划中肩挑“医”板块重任。
平安好医生正在大力推动移动医疗+AI的战略。作为AI战略的技术掌舵者，平安好医生CTO王齐是典型的技术出身，在2013年加入平安前，王齐曾在阿里巴巴集团先后担任技术总监，资深技术总监和技术副总裁，参与了阿里巴巴集团技术体系的整体构建。
1994到2000年期间，他在中国石油新疆地球物理研究所任助理工程师，负责准噶尔盆地地震速度库的建设，并担任系统管理员。石油勘探需要了解地下地质构造，通过检测地震波分辨岩层属性。
王齐 平安好医生首席技术官 图 / 沈煜
“现在玩的VR我们在那个年代就玩了。那时候我们就戴个眼镜，你只要把你的数据灌给它，按照它的格式，你就可以就在屋子里走了，走的时候就像你能真的看见地下的结构一样。”各个维度的数据从点和线渐渐连成为了网，随着数据之间的关联性极大地增强，在大漠孤烟直的广袤疆域里，青年王齐第一次见识了真正的“大数据”，与其结下了不解之缘。
他所在的研究所是一个博士站。有人用神经网络的方式试图让系统去发现pattern
(模式)
，让系统自己去学某种模式的数据构造。这是王齐对于人工智能最早的启蒙，20年后智能时代来势汹汹，在诸多领域攻城略地，王齐对此丝毫不惊讶。
平安好医生今年宣布推出“现代华佗计划”，准备投入30亿元开辟智能赛道，原因在于其可以想象的产业空间。
据不完全统计，目前全球共有九十多家医疗人工智能创业公司分布在应用层、技术层。埃森哲咨询在一项新近报告《人工智能：医疗领域新的神经系统》中，预言与健康相关的AI市场将以40%的复合年增长率快速发展，从2014年约6亿美元增长到2021年的66亿美元市值。据报道，在中国AI医疗市场的容量将于今年突破百亿元，明年会翻番达到200亿元。
对于平安好医生而言，医疗AI是需要高投入的战略布局 ，除了持续投入30亿专项资金用于AI研发及应用外，场景、数据和知识才是王齐眼中医疗AI面临的瓶颈。只有从应用场景中才能梳理出海量的优质数据，进而建模来训练机器。
王齐在和线下医院、高校的研究机构深入接触后发现，单个亿元和机构数据量太小，区区数万份样本，用来建模是彻底不够的，目前还需跑通更多的医院和研究机构。
而平安好医生的庞大用户量及在线诊疗需求，是目前场景和数据的主要来源。截至今年8月，平安好医生已有1.72亿注册用户，在线问诊量每天超过60万人次，平安好医生围绕四百多种常见疾病，建立了后台数据模型，而且还在持续扩展中。
在王齐看来，好医生的应用场景分为线上和线下两部分。在线问诊、健康知识咨询服务以及在线购药环节，都是大数据分析及用户画像的重要场景。在线下，好医生与医院合作，实现数据脱敏及用户授权后的共享，线下医院对于病人的问诊数据会回流到平安好医生智能辅助诊疗系统，形成完整数据链。
与其他互联网医疗平台不同，强大的在线医生团队，事实上成为了好医生AI决策树研发的重要参与者。每天超过60万例的在线问诊量，源源不断向技术团队输送着所需的场景和数据。王齐举例说，在平安好医生的APP上，用户哪里不舒服，比如皮肤上有问题，可以拍摄患处照片后上传至APP里，医生团队可以根据用户情况做分析，其诊断过程和结果，将成为后台机器学习样本。
场景、数据的问题解决了，对于医学上的专业术语、临床经验和异常场景，平安好医生建立了一个内部知识团队来翻译、搜集和整理，每一个疾病病种，都有超过20人的医学专家团队层层把关，在将这些医学知识转化成计算机能够接受的理论格式后，输入系统。“比如说AlphaGo要学会下围棋，首先得有一个九段高手，然后得有一帮人把高手的棋谱收过来整理好，教给这个系统，这叫知识团队。好医生的知识团队就在做这件事。”王齐说。
王齐向记者介绍了平安好医生在人工智能领域的雄心，打造一个“AI开放平台”，这个大平台分为两大部分：第一部分是好医生自建AI体系，第二部分是开放与共享为核心的平台铺设，向医院及其他合作伙伴开放用户，开放数据，开放服务能力。
平安好医生希望在未来3年内，铺就“智能赛道”，赋能于互联网医疗行业和传统医疗行业的升级迭代，同时推动传统中医行业走向标准化、信息化，向亿万用户提供个性化、定制化大健康产品和服务。
技术提升用户体验
◇◆◇
作为平安集团的传统业务公司，无论是平安人寿还是平安产险，在集团里都占据着重要地位。在马明哲提出“科技引领金融”，将平安集团整体向科技企业转型后，两家保险公司也开始转过庞大的身躯，尝试用新技术驱动自己向前行进。
李文明从1997年初便加入平安寿险，目前担任平安人寿总经理助理，分管服务支持中心。他经历了平安人寿的三次科技变革。在他的印象中，平安人寿从创立之初就有技术团队，一直通过科技创新服务前线产品销售和客户体验。
李文明 平安人寿总经理助理 图 / 本刊记者 大食
2009年之前，平安人寿的一次重大调整是数据的集中和标准化。当时，李源祥是总经理，提出为客户寻找理赔的理由，开始加大力度重视客户体验。之后，通过技术手段，把分散在各地的理赔集中到张江作业中心，进行标准化理赔，也更便于做风险控制管理。变革的结果是，效率大幅提升，客户理赔只要资料齐全，三天即可拿到理赔款，后来甚至提升到了一天。在此之前，理赔周期常常需要半个月，甚至一个月。
到了2013年，平安人寿开始利用互联网技术推出e服务，借助互联网，大量的保单服务实现了远程自助办理，时效大幅提升。2014年，平安人寿APP“平安金管家”上线了移动健康“问医生”服务， 为客户提供线上健康管理，即提升客户体验又增加了客户粘度。
2016年开始，平安人寿引入了不少新科技，包括人脸识别、声纹识别、OCR
（光学字符识别）
和大数据等。在此基础上，今年在业内首次推出“AI客服”，提升用户体验。这些技术已经在多个场景中全面铺开。
在保险理赔环节，过去用户生病住院，回家后需要把病历、发票整理好并交给人寿业务员，或者直接到人寿公司柜台，排队，复印、扫码文件到集中理赔集中作业中心，之后再等待审批才能取到理赔款。引入新技术后，整个流程实现了智能化。
客户可以在家通过APP或者微信，拍照上传病历、申请书、发票等资料，即可完成理赔。过程中人脸识别则取代了原来的人工签字，不但便捷，也加强了风险控制。
