《哪吒之魔童闹海2》刷爆朋友圈，结局耐人寻味。
哪吒说：“因为我们都还年轻，不知天高地厚。”说真的，每个小孩都是天使，做父母的都希望翱翔九天，但并不是每个普通人都有可以选择的权利，申公豹努力证明自己，但因出身和偏见而面临种种困境，最后结局悲凉，小申公豹仅仅因为保护亲人就被残忍杀死。
身份不被认同。
努力不被重视。
善良不被同情。
亲情不被守护。
大义不被颂扬。
而敖丙和哪吒早就赢在了起跑线上，更是被全家托举的孩子，起步就是罗马，敢冲敢打，就算输了又能怎么样，还可以东山再起，因为有资本，有足够的容错空间。
作为普通人，父母的身份下我们也可以为孩子的“不知天高地厚”做好准备，让孩子拥有“对抗命运”的底气 ，在意外、疾病、教育、创业、婚嫁等方面给孩子足够的支持，让他们更自信拥抱广阔的世界。
最近朋友圈好几个有娃的，小宝宝一出生立马就成了家庭的核心，爸爸妈妈在高兴之余，责任心也爆棚，咨询我儿童保险的事情。我梳理了一下零碎的要点，写成这篇文章。
一、儿童有哪些风险？
我们经常说老人儿童是高危人群，是需要特殊照顾的年龄，老人儿童本身就是风险事件多发，风险承受能力极弱的群体，理应得到社会和家庭的更多关注。
首先是健康风险。世界卫生组织（WHO）在《2020世界卫生统计报告》中有这么一组数据：2000年至2018年，5岁以下儿童死亡率为3.9%，而新生儿死亡率为1.8%。据国际儿童肿瘤学会调查显示：近10年来，我国儿童肿瘤发病率每年都以2.8%左右的速度增长，儿童肿瘤已成为仅次于意外伤害的第二大儿童死亡原因。
其次是意外风险，比如烧伤烫伤、跌倒摔伤、猫抓狗咬、吞食异物等等。
最后是财务风险，比如孩子的教育、创业、婚嫁、家族财富传承、以及孩子以后的婚姻风险。
不同的风险需要不同的产品，我们要考虑产品的保障时间、保障内容、增值服务、现金流规划等等，去寻找能满足需求的产品。
二、产品选择
本着先保障，后理财的选择，我们聊聊产品选择。
1、医保
国家每年财政都会对医保补贴，显然这是一个福利，所以必须尽快办上。而且很多健康险，有社保和没社保是两个价格，很多产品在报销的时候也要求社保先报销，否则报销比例会低很多。
先落户，落户好以后就可以去办理医保了。
需要说明的是，医保尽管是出生后才办理的，但是可以报销出生时候的住院费用，尤其是出生时有异常住院的宝贝，比如黄疸，咱就可以用医保报销了！尽量在宝宝出生90天内去办理！
2、意外险
意外险一年几十块钱，保障可以有几十万，保障内容也很广泛，好的意外险可以做到0免赔额，100%赔付，不限社保，建议配置。一般是一年一买，是短期的险种。
我们看平安小玩童这款经典少儿意外险的责任，基础版只需要68元一年，性价比极高：
配置的时候注意一定要选择少儿意外险，具体包括：
意外医疗，这是核心的意外险内容，有门诊住院责任的，比只有一个责任强，0 免赔的产品，肯定比 100 免赔的好；100% 报销的肯定优于 80% 报销；用药方面不限社保内外的也会更好。
意外伤残和身故，因为国家对未成年身故赔付进行了限额：10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁不能超过50万。所以买多了也赔不了那么多，只能赔最高保额。而意外伤残方面，是按伤残比例赔付，不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。在意这方面保障的朋友，可以通过配置多份做高保额。
除此之外，还有一些儿童特殊的责任，比如烧烫伤、吞食异物、意外骨折等等。有些高端意外险就医范围还包括了医院特许部和私立医院。
少儿意外险的投保年龄一般是出生满30天到17周岁。
3、医疗险
医疗险这块其实是有两个思路的。
我们可以买普通的医疗险，也就是百万医疗险，保额都在几百万起步。不过一般都设有5000到一万的免赔额，达到免赔额以上才能理赔，可以作为医保的有力补充，适合做大病保障。
我们看一下平安健康的医疗险，是保证续保20年的，非常不错：
对于儿童，使用上较多的是门诊责任，感冒发烧消化不良等等，但是对于医疗险，一旦把门诊责任加上，费用就会飙涨，毕竟小孩子到医院门诊的次数相比成年人是高了很多。
如果确实想把门诊责任加上，那么有两个选择。
第一个是买少儿医疗险，或者专门的门诊险、小额医疗险，但是这类产品一般都是不能保证续保的，且保障额度较低。
第二个是买中高端医疗险，一般都是有门诊责任的，且可以个性化配置，额度选择余地很大，私立医院可以去，疫苗、牙科和体检都有。当然，价格会高很多，适合经济预算充足的家庭。
4、重疾险
和意外险、医疗险一样，小孩子的重疾风险和成年人不一样，所以适合买少儿重疾险。我们看一下大黄蜂13号的保险责任，非常经典：
第一个、针对少儿重疾有额外赔付的
目前，我国的儿童癌症负担世界第二，每年新增3-4万名儿童恶性肿瘤患者。其中5岁以下的儿童中，1/3的病历是胚胎性肿瘤。
而白血病则是0-14岁儿童最常见的癌症，占据了整个儿童时期患癌概率的1/3。
此外还有手口足、系统性红斑狼疮、川崎病、白血病等少儿特定疾病、罕见病，应该有特定的赔付。
第二个、保额充足
30万起步，50万标配，额度太低的保险没有意义。
第三个、保障时间
如果经济能力充足，可以保障时间到孩子70岁，或者终身。经济预算不足，可以保障到20岁、30岁，非常便宜，父母的养育责任也尽到了。
其他的：缴费时间根据自己预算来定，没有固定的说法，最好是可以多次赔付的，对于癌症和心脑血管最好是可以有单独赔付的，这两类疾病是中国人重疾前两位的，保费豁免能加上是最好的，身故责任不需要。
以上为保障性产品的选择建议，具体产品要根据自己的保障需求，就医偏好，资金预算等决定，可以说最低1000元就可以为自己的孩子打造一把保护伞。
