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时间转到了宋朝，钱荒问题同样存在。在当时的四川地区，情况尤其严重。别的地方是缺铜钱，在那里，市面上压根就找不到铜钱。
因为四川地区本来就缺铜，铸币能力有限。宋朝平定后蜀后，为加强这块地区的管控，强制把当地的铜钱都搬到了中央，还禁止铜钱流入四川，这么一来，那里别说铜板，就连铜渣都找不到多少。
所以，当时四川地面上，人们不是用铜钱进行交易，而是用铁钱代替。然而，铁的价值毕竟远远低于铜，所以铁钱和铜钱是有一定比价的，按照官方的定价，十个铁钱才能与一个铜钱的价值相当。到了民间黑市，这种比例还要再扩大一点。这就好比我们现在不同国家货币之间兑换比例。
可问题在于，铜钱和铁钱之比毕竟和汇率不一样，因为那可是实实在在的金属啊，它是有重量的。如此一来，用铁钱的四川百姓可就麻烦了。
史料记载，当时一贯铜钱的重量是五斤，而和它等值的十贯铁钱的重量达到了六十五斤，如果你在市场上要一匹罗缎，就要花铁钱二十贯，换句话说，你得随身携带重达一百三十斤的钱（谁拿得动啊）。
按这种换算法，你如果想在街面上挥金如土，不仅要家里有钱，更要加强身体锻炼，最好经常练练举重，也好扛着一麻袋铁钱到处转悠。
被铁钱折磨得最惨的倒不是普通百姓，而是四川的商人。因为你如果只是买棵白菜，打瓶酱油，也就稍微麻烦了点，日子总过得去。可如果你是一个商人怎么办？不仅要采购大量原材料，还要进行长途贩运，大笔现金的使用非得靠马车拉来拉去不可。
十分矛盾的是，当时四川的商业经济却很繁荣。蜀地所产的茶叶、绢帛、药材远销各地，纺织、井盐、制糖、酿酒、造纸等行业享誉内外，经济发达程度仅次于江浙。
有一点是肯定的，四川的商人肯定不会因为用铁钱麻烦而放弃赚钱的机会。这个时候，历史再一次证明，群众的智慧总是无穷的。
一些商人为了避免携带大量现金的麻烦，就开始把钱暂存到固定的铺子里托人保管，要用的时候再凭票据进行支取。这个负责存钱的铺子当然也不是免费替人保管钱财，而是每次收取一定比例的“保管费”。这样一来，商人省去了麻烦，铺子也有了收入，堪称共赢。
这个存钱的铺子称为“交子铺”，而那张取钱的凭据就是大名鼎鼎的“交子”。
写到这里，很多人会问，难道这张可以领取巨款的“交子”就没人伪造吗？
我们的交子铺和商人自然不会这么傻，当时四川地区的纸张制造和雕版印刷水平已经很高了，能够做出相对精密的票据。交子铺会在自己发行的“交子”上做各种特殊的记号，用来防止伪造（各自隐密题号，朱墨间错，以为私记）。
到此为止，我们终于看到了纸币的雏形。
不过，仔细想想，此时的交子还不能和纸币完全划等号，它顶多相当于现在的大额支票，还不能到市面上当钞票用。那个铺子有点像银行，而商人则更像储户，所不同的是，商人不但不能拿利息，反而要倒贴“保管费”。
商人每交易一次就要向交子铺交纳数额不菲的“保管费”（一般为取款的百分之三），用着用着，他们发现，如果直接拿“交子”去支付给客户，就可以省下这笔保管费。很多客户也乐于接受这种轻便的凭证。于是，交子越来越广泛被运用到交易之中（私以交子为市），它在人们的手中不断流转，确立了自己的信用价值。
历经千回百转，交子终于跨出了决定性的一步，成为了我们所说的纸币。
纸币终于出来了，它和张咏有什么关系呢？别忙，我们的故事还要继续。
交子成了纸币，大家是方便了，但还有一个群体是不满意的。交子铺的经营者发现，人们开始很少到拿着交子到铺里来兑换现钱，他自然也难收取保管费了。长此以往，岂不是白替别人当保安了？
显然，如果只让这些钱躺在铺子里，除了生锈，不会产生任何好处。钱是死的，人是活的，交子铺当然不会干守着一堆闲钱，反正一时半会也没人来取，那就买地、开店，甚至放贷收利息，赚的钱比收“保管费”还要多。
交子铺毕竟是私人经营的产业，干得人多了难免出岔子。有的交子铺生意做亏，把本金搞没了；有的交子铺赚钱太狠，导致手头流转的现金不足，等“储户”来兑取现金的时候，只能关门倒闭。此外，交子本身也出了问题，这些票据虽然具有约定的防伪标记，但日子久了，难免出现污损，有的交子铺开始不认账。那些把钱存在交子铺的人当然不是好惹的，不把你揪出来报官才怪。这么一来，因为交子而产生的纠纷越来越多（奸弊百出、狱讼乃多），成了一大社会问题。
