我有6个忠告，能帮你解决90%保险困惑

最重要的第一个忠告，也是后面忠告的基础：什么是保险？

保险是你花钱买的一份具有法律效力的 「合同」 ，所以它是 「消费」 。

重点已经标出：保险的本质是花钱消费，买合同保障。

由此，我们引出买保险的原则：保险是消费买保障，不是投资。

让保险归保险，让投资归投资。只要你买保险的目标是为了保障，请按照这条原则买。

基于上面的原则，不建议购买 储蓄型/分红型/返还型 保险。因为这些都带有投资的成分。

而我们想买的是保险。保险是一种消费，我们得把钱花在刀刃上。

举个例子：

很多人喜欢买返还型重疾险，比如20年缴费，可以在66岁、77岁返还所有已缴保费。

这种返还型重疾，每年的保费都会比「消费型重疾」贵几千块。到期返还给你的保费，其实就是每年多出来的几千块在几十年后的自然增值。

根本没占到便宜，还占用了每年的保险预算。

所以， 我们只买消费型保险 。

仍然基于第一条忠告，保险的本质是合同，具有法律效力。

即使保险公司破产了，合同还是生效的，有保险会兜底，有接手的其他保险公司兜底。没有公司会排斥保单，因为保单每年都会产生保费。

这是一个严格监管的行业，有多种救助措施，破产也需要保险会同意，实在不必担心。

自然地，保险公司有大有小。但大公司有品牌溢价，很多大公司的保险性价比并不高。

但大公司理赔更容易啊，可能你会这么想。

又错了！再次回到保险的本质，是合同，具有法律效力。

赔不赔，保险公司决定不了，全部以合同为准。 能不能赔，怎么赔，合同都有明确条款。

保险公司只会看你是否符合理赔标准。这个所谓的标准，跟合同条款、医学法律指引有关。

保费怎么缴更合适呢？

我选择了康乐一生C这款重疾险，以自己为例，做了一次保费测算：

从这张表，可以清晰地看到，每种缴费年限对应的保费。

我觉得最优解是毋庸置疑的，选择30年缴费。这事儿和还房贷非常像，30年等额本息就是最佳选择。

原因很简单： 选择最长缴费年限，杠杆最高，每年的保费压力最小。

选择30年比20年要节省955元，我完全可以用这笔钱把医疗和意外险也配了。

确实，在总保费是航，30年缴费比5年缴费多出了2万多元。但别忘了M2，别忘了钱的时间价值。

常用保险可以分为4类，再看一张图：

按顺序解释一下：

1 定期寿险：主要是给家庭支柱买，受益人是家人。强烈建议拖家带口，有房贷在身的人配置。

如下图，我做了三个定期寿险的配置方案。

每个方案后面都有备选的10年保障期，因人而异。一般来说，“保30年”或“保至60岁”即可。

具体保额，也可以粗略地划分：

• 方案1：二三线城市；

• 方案2：省会城市、背有房贷等；

• 方案3：北上广深生活成本高；

2 重疾险，每个人都该最重点配置的险种。配置方案如下图：