一年一度的乌镇趴，不仅是一场大佬穿衣与CP的八卦秀。更重要的是，无数圆桌论坛和头脑风暴框定了下一年这个巨大国家的无数产业走向。
外行看热闹，内行看门道。虽然热闹人人爱，但咱们还是得说点门道里的事。比如刚刚举行的第三届世界互联网大会“互联网+普惠金融”论坛，其中各方大佬的思维碰撞就折射出很多即将高速影响行业的东西。（马上点标题下蓝字关注可获取更多内幕，每日一深度！）
其中百度高级副总裁朱光的发言尤其引起了我的注意。他认为互联网金融达到普惠，最重要的是“以人工智能、大数据技术弥合金融服务鸿沟”。这句话中暗含的，或许就是百度金融乃至整个行业接下来的发展方向。
在我看来，他提出了百度金融在“互联网+普惠金融”道路上的三个入口。而核心驱动力并不是来自商业模式的扭力，而是来自“人工智能”这个百度王牌。
【互联网+金融不仅是理财，而且是嵌入全场景的碎片化服务】
朱光在演讲中明确提出的一点，或许对整个互金行业有着深刻的警醒意义。他说“只有技术的创新才是实现普惠金融的唯一途径”。
过往我们认为的互联网金融，是把产品挪到互联网上卖的金融业。但这种模式实际上改变不了任何供需关系和价值流通结构，也就无从谈起“普惠”之说。
但通过纯技术手段改变行业的各种部件，提高效率、节省人工，通过服务端的普惠带动价值的普惠创造，则是一条可行之路。
比如人工智能进行生物识别，就可以解决身份验证这个金融业的重要难题。无论是基于线下证件+密码模式，还是线上的智能手机验证，亦或指纹等初级生物验证。其本质都是效率低下、容错率低的单点验证模块。尤其在开户、批贷等必须降低风险系数的金融服务上，身份验证必须消耗大量人力物力和时间才能完成。
而基于百度大脑的人工智能生物识别技术，据说目前已经可以达到极差光源下的精准识别，远程开户认证时间不到2秒。这显然是用技术填补了过去金融服务中的硬性鸿沟。
百度语音识别、图像识别、活体识别、手写签名，基于人工智能衍生的AI技术还很多。而将之与庞大金融数据库结合，构筑能碎片化填充进金融服务场景各端口的服务模块，这是一种全新的思路，也是金融价值重归普罗大众的保障。
【AI时代，大数据能驱动新一轮产业扩张】
金融服务到底为谁而订制呢？
或许你可以说是为每个人提供。但是请想想，在偏远地区的低净值人群，真的跟你我享受的金融服务是一样的吗？低净值、农村地区、残障人士、城市底层居民，如何平等享受到社会金融服务的便利，甚至通过金融服务达成社会帮扶与自救。利用个人信用完成个人收入提升，这才是真正的普惠金融。
造成金融服务配比金字塔化的原因，很大程度上来自于信用数据的缺失。越是高净值人群的消费记录越容易被记录，其信用数据越好。而低净值人群则远离信用数据，无法享有本来平等的金融入口机会。而基于大数据和云计算的金融服务，似乎可以在这一点上达成普惠共享。朱光提到，百度正在致力于让中国5亿多没有信用记录的人群进入金融信用体系。而这个战略所依托的就是百度人工智能在数据收集、数据处理、数据安全上的精准和可操作。
基于人工智能，人的一举一动都可以演化成消费行为，变成征信数据。这条路的前方是一个庞大的服务市场蓝海，也是互联网金融驶向普惠的重要维度。
【做底层智能的百度，可能建立“互金”生态合作网】
另一个互联网金融产业需要反思的问题是，互联网金融的本质应该就是一个个产品、APP、H5组成的散乱江湖吗？
虽然各家自有故事，但是松散的行业体系造成的是资源和流量的巨大浪费，与普惠大众的行业愿景也相去甚远。
朱光在演讲中特意强调“德不孤，必有邻”。看来百度已经清晰认识到了单一产品模式在目前行业中的势能困境。他认为“普惠金融是整个行业的共同梦想，百度金融也不会孤军奋战，”
事实上，普惠金融想要内部产生高效的流转，尤其在安全和监管上达到新的高度，建立完善开放的生态合作体系是最为行之有效的方法。
朱光表示，百度金融会构建技术开放平台，为金融机构输出包括人工智能、安全防护、智能获客等技术能力的全套金融解决方案，打造开放型生态平台。从中可见百度金融转化为底层生态铺设者、搭建行业整体生态的战略正在进一步加快。
从李彦宏在百度人工智能大会上展示的生态合作之路上，就可以看到百度基于技术达成开放共生的战略蓝图。而互联网金融尤其是一个强技术端口，也是一个生态化价值极其巨大的行业。目前，百度金融在身份识别认证、大数据风控、智能投顾、量化投资、金融云、智能获客六大FinTech领域已经取得了重要成果。未来通过开放和技术注入驱动行业发生质变，或许是百度独一无二的巨大产业机会。
【结束语】
世界互联网大会的三年，基本可以看做“互联网+金融”产业进化的三年。从第一年的方兴未艾，到第二年浓墨重彩，再到今年明确强调为“互联网+普惠金融”。这个行业的价值越来越凸显，其所代表的社会期盼、社会责任也越加沉重。
而如何从全行业底层发力，构建协同高效、让普通用户切实感受到的金融升级，则是今年的重要议题。从朱光的演讲中可以看出，百度金融找到了以人工智能为驱动的三大行业入口：碎片化基础服务、数据反哺、生态合作。
行业入口代表着巨大的价值创造机遇，全面升级为人工智能公司的百度和百度金融，未来会有更多好戏。
王冠雄，著名观察家，中国十大自媒体（见各大权威榜单）。主持和参与4次IPO，传统企业“互联网+”转型教练。每日一篇深度文章，发布于微信、微博、搜索引擎，各大门户、科技博客等近30个主流平台，覆盖400万中国核心商业、科技人群。为金融时报、福布斯等世界级媒体撰稿人，观点被媒体广泛转载引用，影响力极大，详情可百度。
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