保险最怕被坑，这两个经验比打315有用

保险的本质，是花钱买具有法律效率的保障合同。

既然是消费，最怕被坑。保险有两种坑：

• 真实性价比不高，明明就是个渣男，却被包装成彭于晏卖给你了。

解决这个问题，最有效的办法就是用表格逐条对比条款，不会吃大亏。当然也可以退保。

• 买的时候没有做好健康告知，出险了却被拒赔。

遇到以上情况，有两个实用经验可以尝试下：

第一条：被拒保了，用「两年不可抗辩条款」尝试索赔。

「条款」主要是防止保险公司在两年后单方面解除保险合同。

并不意味着所有情况只要合同超过两年就必赔付，主要还是看当时有没有如实做了「健康告知」，没告知的情况有多严重。

这里面分几种具体情况：

1 如实告知了，不管何时出险，理直气壮地找保险公司索赔。当然这种情况保险公司也不太可能耍赖。

2 投保时没有如实告知，两年内出险了。保险公司会拒赔并且解除合同，没毛病。

3 投保时没如实告知，两年后出险了，但是隐瞒的内容和出险情况关系不大，赔付的可能性比较大。

比如投保时隐瞒了脂肪肝，但是3年后患上了心梗，二者没有直接因果关系，就有可能成功索赔。

4 投保时没如实告知，两年后出险了，但是隐瞒的内容和出险情况有直接关系，保险公司有权拒赔。

我一再强调大家买保险前一定把健康告知条款看一遍，有问题打客服或者预约个顾问，就是这个原因，没有后顾之忧。

咱们充分告知，只要买上了，真出事儿了，不怕他不赔。

其实内地保险的健康告知非常友好，都是按照「有限告知原则」来执行，即健康告知条款没问的，可以不说。

真遇上「无限告知原则」的保险，比如香港保险，我连话都不敢说了...

另外很多保险公司最后认栽理赔的重要原因是，它们的健康告知条款被认为不明确、不准确、问题宽泛无指向性... 这些都有可能成为投保人胜诉的理由。

第二条：被保险公司忽悠了，被拒赔了，打「12378」申诉！

这是银保监会的官方投诉热线，保险公司可以不怕12315，但是直管部门的面子，必须给。

银保监会一般不参与具体的保险业务，对打来的投诉电话，一般会转给对应的保险公司处理，并且要求在一定的时间内妥善解决。

处理好了还得回复给12378。

有木有很棒？

银保监会对保险公司的压力不言而喻，有时候保险公司为了不惹事，吃个小亏可能也就赔了。

而且保险法也好，保险纠纷的判决也好，还是很倾向个体投保人的，毕竟和保险公司相比，老百姓是弱势的一方。

很多时候，只要投保人不是故意使坏挖坑，还是挺有可能拿到满意结果的。

讲道理，保险法面前，保险公司比投保人弱势。

就这样，小远还送了我一本《中国法院2018年度案例—保险纠纷篇》，可精彩了！

改天挑几个典型案例写写。

前几天我推荐过的一款超高性价比重疾险「星悦」发生了大变化。

从3.20日开始，大于25岁的被保人购买时，会被强制选择身故责任，保障周期必须是终身。

说白了，这就是变相涨价啊！刚夸它PK掉了康惠保旗舰，现在却整这出。

我估计是保险公司觉得太亏，反悔了。难道星悦已经触碰到单次赔付重疾险的价格底线了么？