5月23日,由小饭桌、凡卓资本主办的“2017中国金融创新创业峰会”在北京四季酒店召开。小饭桌是国内最大的创业者社群和创业者服务平台。此次峰会共邀请了上百位国内金融创新领域的领军企业家、传统金融转型的银行代表、优质的资金和资产端明星企业嘉宾进行为期2天的行业干货分享,话题涵盖金融科技领域的多项热点。
掌众金服CEO张敬华先生论坛上发表题为《做被低估的金融技术实践和被忽略的大数据风控复杂性》的主题演讲。
演讲全文如下:
大家好!感谢小饭桌的邀请,有幸来参加此次峰会,今天我会用大概20分钟时间,给各位介绍一下掌众金服。掌众是一家小额快贷领域里进行了典型的金融基础实践的一家公司。我今天整个演讲的题目叫《做被低估的金融技术实践和被忽略的大数据风控复杂性》。我自己是做技术出身,很多行业里的人都在提互联网贷款、小贷、现金贷、生活贷,或者是消费金融,其实本质上这些不属于创新的商业模式,而是很多的微小创新的模式加总在一起,形成一个完整的金融实践。
我自己是典型的理工科,我95年在北航上的大学,大学研究生毕业之后,我很有幸先去了摩托罗拉,2005年之后去韩国三星做了接近四年时间,2009年回国之后,我跟我几个北航之前创业的合作伙伴又一起重新创业,我们在2009年做了第三方支付公司叫钱袋宝,去年全资卖给了新美大,同时,掌众在2014年10月16号,进了第一个员工。当时我们看到在互联网金融市场里面,有一些新的创业机会,所以我们很快转入到这个行业里面,同时,也招募到我们很多新的合伙人,形成了新的团队,一起进入到小额微贷的市场。
谋事在人,成事在天
我想分享的第一点是成事在天。在座很多人都是创业者,或是创业公司的高管,或是即将创业的朋友。我们会发现,有的时候创业的时机很重要,既不能过早,也不能过晚。今年很多人在讨论,互联网金融的赛道今年再进入时机有点晚了,我们在2014年进入快贷市场,我们当时有几个判断:首先是智能硬件的成熟,在2014年整个手机、移动网络已经快速迭代,用户在移动端的使用习惯逐渐养成,那个时候支付宝微信逐渐强大。大量用户从PC端移动到手机端,同时,因为智能手机操作系统的兴起,大数据公司的形成,很多线上的应用产生很多行为数据,形成了对小微贷领域的基本的大数据储备。同时大家可以看到,2014年的时候,整个基于机器学习、人工智能的基础性的框架,还有技术手段也基本上成熟。所以,我们当时判断:2014年是很好的切入点,通过微额快贷的领域,可以快速切入到互联网金融和金融科技的市场。
谋事在人。当你看到新的创业机会,市场环境也准备好了,需要有什么样的团队,这个团队能不能做这个事情。我们当时在14年年底、15年年初,整个工作主要在寻找我们团队的合伙人,大家可以看到,我们是互联网团队加技术团队,同时,金融属性和支付属性比较强的团队,我们自己起了一个比较潮的名字叫“异优势互补”。这个异优势互补,把不同团队的人的不同基因,组合在一起的时候,我们会发现,互联网金融金融科技这样一个市场,需要一个基因图谱,这个团队具备这个能力才能做这个事情。
目前,我们掌众接近500人的团队,我们技术加风控,现在超过了300人的规模。同时,我们掌众服务用户是在1500万的量级。我相信在座很多朋友在问,500人的团队,能不能支持1500万人?需不需要团队继续扩充?你是采用人力密集型的事情去做,还是采用知识密集型方法切入这个领域?我们掌众一直坚持做技术驱动型公司,一切围绕数据流转化成价值流。我们公司在做所有事情的时候,都在想说能不能形成数据流,这个数据流能不能形成价值流,形成价值流,就把金融的流动性做起来了。
大数据风控团队应具备核心能力
这里面我们总结四个方面。你首先具备不具备海量的数据,拥有没有拥有实时决策的能力,里面的数据有没有在贷前贷中贷后进行流转的能力。如果你们团队的基因和团队的规模,能够做到,刚才说的几个事情都能够覆盖,自然而然未来服务于两亿人,十亿人都没问题。
这里面大家可以看到,第一是数据获取。在海量的数据获取情况下,包括处理的情况下,它的复杂性是非常高的,不同的用户它的数据稠密稀疏都是不太一样的。怎么把这些数据做调教?目前来讲,掌众超过300TB的数据,这个数据怎么样每天做到稳定的获取,给到用户极其良好的体验情况下,怎么跟你的合作公司进行合作。我们光处理的数据整个的标签,我们超过了一万个标签,目前在实际使用的画像已经超过50个,这样数据的情况下,你怎么做数据获取的稳定性,保持平台的扩充性。同时在中国这样一个信贷市场里面,也有很多数据是被包装的,很多数据是属于第三方用户在欺诈数据,怎么做识别。这里面有非常多外部的原因,也有非常多内部主观的能力,需要具备才能把这件事情做扎实。
后面讲数据加工,大家知道,当数据拿到之后,怎么做清晰,怎么做分成,怎么做分布式计算,怎么做数据仓库,为未来你的风控做很多决策。这个工作实际上来讲,也需要大量的技术层面的工作。掌众在这方面进行了很多具体的商业实践,比如说我们可以举例子:如果用户的敏感信息泄漏。用户敏感信息,因为很多人接触,会不会产生负面的东西,这个数据如何在保护用户隐私的情况下,让风控人员,不同的系统客户人员使用和支持。在保护用户隐私情况下,怎么把数据进行很好的加工和流转,这块工作需要很多的具体技术团队的实施。
第三个,我们自己在这两年接近三年的商业实践当中,我们感受到数据应用是非常复杂的,我们叫全业务的智能决策引擎。像小额快贷领域,明显对于用户来讲,数据的很多东西是需要跨界的。比如说在风险授信,你怎么针对用户进行风险上的分级,我们接入了20多家资金,怎么针对不同资金进行实时路由,怎么保证用户在56秒钟之内,得到借款,让尽可能多的用户,得到便捷的贷款体验。这个资金路由要求非常高。另外是智能支付,掌众目前接入了大概超过15家支付公司,保证我们的用户在不同的场合情景,比如说支付宝、微信,或者直接的代扣代收代付,保证用户良好的支付体验。再有是精准营销。新来一个用户,怎么基于不同用户,实现贷款的需求,把这个用户引导到你的贷款系统里操作,还是引导到风险偏好低的银行或是大型的合作伙伴,这个需要很多精准营销的概念。刚才讲到的操作,目前掌众做到了机器的配置,自动化的决策,没有任何人工干预。只有这样,每天当有大量用户进来的时候,给用户做成自动化的流转,包括流失用户的召回,给用户催收可能性做一个分析。在对整个系统的监控方面,我们掌众提供7×24小时服务,服务好1500万人群,跟银行和传统金融机构不同的服务体验,掌众在这方面做了许多具体工作。
我们目前移动金融的业务架构叫“弹性可扩展”。我们内部做了很多模块,未来去做整个新的业务架构支撑,就是把共同的模块,做成一个搭积木的过程,可以快速实现弹性可扩展。
目前我们的数据服务能力已经做到了每秒钟我们能支持7万次以上的数据查询。通过三年的时间,我们解决了很多的架构优化。一个用户进来之后,怎么利用数据的研发,在处理过程当中及时的响应;能不能先通过在数据没有完全处理的情况下,先做一些基本的预测。在这方面,我们做了很多技术准备。目前我们能识别的风险,接近两百万次。我们每个月授信认证的系统进来的数据,接近五千万次。每个月获取到的数据,通过跟第三方合作,能接近17亿条。我们整个对账中心,包括自动化测试,上线一个模型,三分钟之内做到全自动化的实施。软件更新打包的服务,每分钟13个打包,每周都在做迭代,目前我们能做到99.99%的全时可用性。去年是99.9%,只做到三个9,今年在第一季度完整实现4个9。为这个目标,我们做了更多工作。在基础实践上,我们发现小额快贷的市场不是钱多人少快来这样一个简单的过程。
我们认为当你每个月处理能力,比如说在几十万笔交易以上的情况下,对公司的技术团队要求非常高。
下面给大家讲一下,我们整个金融风控,巧妇难为无米之炊,一旦数据准备好了,就是怎么来做菜了。它的逻辑也比较简单,目前来讲,随着整个互联网全知识图谱数据极大的爆发,数据量非常庞大,很多来自第三方,来自银行或非银行数据,互联网数据,线下数据,用户行为数据,社交图谱,甚至还有基于用户电池电量都可以做判断。这些数据怎么形成特征,形成整个规则,我们后面也做了一些具体的工作。
我们自己内部,给我们风控模型起了一个名字叫“如来风控”。我们目前积累的模型,已经超过了120个模型,这些模型分布在贷前贷中贷后。从另外一个模型来讲,我们包括反欺诈系统,目前建立的模型超过30个。我们对于用户分成9级的联动,基于不同的风险表现,由最开始的专家模型(大多数小额快贷公司,都采用专家模型,用一套模型对所有人去筛选);你的用户继续往高走的时候,你会发现是有问题的。现在很多公司,我是做小额客户的,我们掌众基于不同的客户提供不同的服务。目前来讲,大家可以看到,我们整个交易风险识别系统,目前有超过20个风险的模型识别。同时我们现在通过自动化学习反哺体系,通过现在很多成熟的人工智能机器学习的实践,可以把我们模型继续自动化。针对用户不仅仅是可以分成9级,可能分90级,甚至更复杂的维度。
我们去年主要推的产品是小贷借款“闪电借款”,它主要面向于22岁到35岁年轻人,三四线城市,一个月收入在三五千块钱。去年针对这块人群,我们做了一个很典型的金融商业实践,在今年一季度开始,我们向左和向右,往前踏了两步,我们针对消费分期,推出了闪电分期产品,目前主要在美容、教育以及很多合作伙伴推出分期。我们还推出了大额分期产品“掌e贷”,这个产品主要面对的客群是年轻80后的人群,80后有房贷款成家,需要很低息长期的贷款,这个产品主要是在这块。还有一个“财神管家”的金融超市,提供很多理财产品和贷款产品。
掌众推出的“金融云”平台服务,在座很多客户,未来也会成为我们金融云平台客户。这个定义来自于,我们发现大量的互联网公司,手上有大量的用户和数据,希望进入到互联网金融,把金融科技做一个整合。我们把掌众做的积累,进行一个输出,我们目前典型的合作伙伴,现在有猎聘,大量简历的输出,苏宁有大量电商的数据,联通有大量的个人支付的数据,天神有玩游戏的数据。还有盒子支付第三方支付公司,我们为他们提供风控。
我们与海量的合作伙伴一起共同打造微金融生态。大家可以看到,目前,我们跟大量的数据合作公司进行深度合作,和做征信的公司做了深度的合作项目。在数据不泄漏的情况下,如何把数据打通,这是我们掌众跟市场上超过50家的公司,都在进行具体深度的合作。
掌众金服通过我们核心的金融科技服务,如:智能客服,精准数字化营销系统,“如来风控”,把所有的合作模板,打包对外提供服务。另外,我们接了很多金融服务的机构,我们接了哈尔滨银行、洋钱罐、众安在线、真融宝、海南先锋小贷等。
我们金融云平台合作推出的产品,比如猎聘的快惠钱包,天神贷,联通的沃百富,360的孔明贷,还有即付宝,现金风暴,美分宝。我们跟互联网上有着三千万以上用户人群的客户进行交叉服务。也就是说,互联网公司给我们带来流量,我们给互联网公司带来数据和金融服务。我们希望在座合作伙伴,如果感兴趣的话,可以跟我们具体的负责人员进行具体的沟通。
演讲最后,跟大家分享一下,这是我这两天朋友圈转发的文字,我觉得看了之后很有感触。一个日本的服装设计师山本耀司,之前学法律,后来转行做服装设计师。我是一个连环创业团队,我今年40岁了,在我们这个岁数还在创业的人不多,我们一直在这个道路上不停的在前行,跟大家分享一下,“我相信一万小时定律,我从来不相信天上掉馅饼的灵感和坐等的成就。做一个自由又自律的人,靠誓必实现的决心认真地活着。让我们都做一个自由自律的人。”
我的演讲到此结束,感谢大家!
