手上信用卡太多，真的会影响贷款审批吗？

做生意的刘先生有10张信用卡，总授信额度近100万元，平时进货会刷信用卡，也经常有大额消费。年初刘先生想向银行申请房贷，银行初审时发现其信用卡数量较多且透支额度大，怀疑其有以卡养卡的情况。当时刘先生的信用报告显示其从未逾期，但有四万透支，也没有其他贷款。银行让刘先生提供银行流水，显示刘先生平均月入八万，基本符合了审批条件。虽然通过了初审，但是银行要求必须往用于还贷的账户里存入首付的50%的资金，成功放贷后才可转走。

原来，如果贷款人手里有多张信用卡，银行会怀疑其有以卡养卡的嫌疑，同时多张信用卡意味着总授信额度累计高，贷款人负债率过高的风险也会加大。这里说的负债率指的是家庭总负债与总资产之比。计算公式为：

负债率=负债总额/资产总额

比如你月收入7000，但你当月所有的信用卡以及其他贷款加起来要还银行5000，那你的负债率=5000/7000=71%。一般负债率控制在50%左右比较安全，最高不要超过60％。不同银行对负债率的规定不尽相同，较为宽松的银行规定负债率不超过50%都有放贷空间。而严格的银行规定负债率超过30%的即为还款能力不足。当你的负债率超过70%，贷款批准可能性就很小了。

上文提到的刘先生信用卡共有4万透支，每月收入为8万元，假如其每月生活支出为5000元，那么其负债率=（40000+5000）/80000=56%。好在审核贷款的银行对负债率要求不是特别高，批准了刘先生的申请，但是不可否认的是，虽然征信良好，但信用卡太多对刘先生申请房贷还是造成了一定影响，贷款银行让其往用于还贷的账户里存入相当于首付的50%的资金，成功放贷后才可以转走，不难看出银行谨慎的态度。

此外，信用卡较多也就意味着你的账单日和还款日较多。混乱的日期不利于你系统的管理，容易出现逾期、还错卡片等情况。这个时候还真是有些心力憔悴呢。

一旦你手头有五六张以上的信用卡，你会发现，每个月都要查询各种账单金额，算好最后还款日，不停转账还款，还真有点费时费力。也许当时你办卡的时候，只是为了开卡礼和优惠活动。可还没享受几次，却已经被几张卡绕晕了。运气不好的，一旦漏还甚至少还，被银行无情罚息不说，如果上了征信记录，你以后很难享受贷款优惠，甚至有可能被银行拒贷。

普通上班族小汪，每月入账收入为6000元，手里有8张信用卡，总授信额度为18万。由于信用卡多，近期有3期信用卡账单忘记还了，可逾期记录已经上了征信报告。虽然后来都还上了，但是小汪申请房贷的时候，银行先是说他的信用卡负债偏高，之后又提到了之前的逾期情况，就告诉小汪不能放贷。

信用卡市场竞争激烈，办卡门槛逐年降低，随之而来的是“多卡族”出现。值得持卡人注意的是，过多的信用卡或过高的信用额度可能会增加消费的盲目性。其实，只要能满足持卡人的消费和资金周转等基本需求就行，应根据持卡人的收入水平、消费能力及还款能力等综合考虑。额度过高也存在一定风险，如不能按时还款，不仅需缴纳超限费和利息，还将影响个人信用记录。

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