本文主要讨论了宜宾商业银行与五粮液企业之间的合作关系以及两者面临的挑战。文章提及最赚钱的生意是开银行，并以宜宾商业银行和五粮液为例展开分析。五粮液作为宜宾商业银行的最大股东，双方在存款、贷款、业务合作等方面有互惠互利的合作。然而，随着五粮液业绩增长的停滞和宜宾商业银行面临的不良贷款等问题，双方的合作也面临挑战。文章最后提出了宜宾商业银行能否成功上市的问题。
五粮液作为宜宾商业银行的最大股东，双方在存款、贷款、业务合作等方面有紧密的合作。五粮液在宜宾商业银行的存款占比较大，同时宜宾商业银行也为五粮液的上下游合作伙伴提供服务。
随着五粮液业绩增长的停滞和宜宾商业银行面临的不良贷款等问题，双方的合作也面临挑战。宜宾商业银行的上市之路也受到影响。
宜宾商业银行是四川省第二大的城商行，营收和净利润增长缓慢，但净利率还算不错。然而，也存在不良贷款等风险问题，尤其是个人贷款不良率较高。
先问个问题。
在咱这，最赚钱的生意是什么？！
有人会说是卖石油的，比如两油；
有人会说是卖白酒的，比如茅台；
还有人会说是卖游戏的，比如腾讯。
但其实，最赚钱的生意，必须是开银行。
不信你看，中国最赚钱企业TOP 4，无一例外，都是银行。
这也就难怪，当企业做大到一定程度，都想着开银行。
比方说阿里有网商银行，腾讯有微众银行，就连没倒下前的恒大，都投了盛京银行。
但企业入股银行，也并非一劳永逸。
比方说五粮液，最近就有点烦。
同为酒企，茅台入股的贵州银行，泸州老窖入股的泸州银行，都已经先后在港交所上市。
但五粮液入股的宜宾商业银行，已经三战港股IPO了，还是没能成功上市。
要知道，贵为白酒龙头，五粮液很早就开始掺和银行生意。
早在2006年宜宾商业银行成立时，五粮液就是它的第一大股东。作为原始股东，五粮液不仅参与了宜宾商业银行2006年的改制，还四次参与增资。招股书显示，五粮液集团持有宜宾商业银行19.99%的股份，是该行单一最大股东。比宜宾市财政局、宜宾市翠屏区财政局、宜宾市南溪区财政局，都要多。
图源自宜宾商业银行招股书
根据招股书，截至2024年6月末，宜宾商业银行的公司存款总额（不包括应计利息）为395亿。而据五粮液发布的半年报，截至2024年6月底，其在宜宾商业银行存款余额为129.09亿元。也就是说，光五粮液一家的存款，就占到了宜宾商业银行公司存款总额的32.7%。招股书显示，截至2024年6月底，宜宾商业银行向五粮液上下游合作伙伴提供的贷款及垫款总额达到了25.62亿。向五粮液上下游合作伙伴发行的银行承兑汇票余额37.73亿，占该银行承兑汇票总余额的50.0%。
图源自宜宾商业银行招股书
不过，如果五粮液生意没那么好了，宜宾商业银行该如何自处？！
图源自五粮液三季报
根据国家金融监督管理总局宜宾监管分局的数据，宜宾商业银行是四川省第二大的城商行。今年上半年的营收是10.78亿，同样几乎没有增长；
图源自宜宾商业银行招股书
今时今日，做啥生意能有20%以上的净利润？！也难怪抢破头也要做银行。
2024年上半年，宜宾商业银行不良贷款余额9.44亿元。尤其是个人贷款不良率，连续两年超4%，个人商业贷款不良率更是一度高达4.46%、7.58%、6.21%。
图源自宜宾商业银行招股书
更值得警惕的是，宜宾商业银行旗下的宜宾兴宜村镇银行，近年来不良率更是高得吓人。
2023年，该村镇银行不良贷款率高达4.95%，已经逼近监管要求的5%红线。
这也引起了监管层的注意。
去年6月底，宜宾商业银行向港交所提交上市申请后，监管出具的境外上市反馈意见中，就曾要求该行说明控股的村镇银行的情况，是否存在相关风险隐患，相关风险管控化解处置措施等。
宜宾商业银行之所以迟迟无法上市，或也与此有关。
看来，这年头，小银行的生意，也开始不好做了。
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