我很喜欢复星保德信星海赢家（青鸾版）养老年金保险的计划3，但是在实际的销售中，遇到一个问题，那就是开始领取养老金金之后的身故保险金问题。
我们以男性40岁，趸交100万，60岁开始为例，看看数据：
我们发现一旦开始领取年金后，身故保险金马上就是0了，但是现金价值始终是有的。
在65岁的时候，身故保险金是0，现金价值是41.28万，如果这个时候被保险人身故，保险公司能给我们钱吗？
第一部分、法律意义上的讨论
如果被保险人在65岁的时候病危，那么在去世之前投保人申请退保，那么可以取回41.28万的现金价值，这个投保人可以是自己、老婆或者子女，变更投保人非常简单。
这个叫做退保，投保人取回现金价值，保单结束。
如果被保险人去世后，受益人向保险公司报案，申请领取身故保险金，此时身故保险金是0，领取了个寂寞。
这个叫做保险公司履行保险责任，钱是给受益人的。
这就存在一个问题，如果被保险人去世后，投保人及受益人不报案，而是由投保人申请退保，是不是也可以拿回41.28万的现金价值呢？
保险法第十五条规定：除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。
除了极少数保险合同规定投保人解除合同需要被保险人同意，投保人解除合同是可以单独完成的，那么即使被保险人去世，投保人依然可以申请退保，拿回现金价值。
但是在第二十一条规定：投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。在保险合同5.7中指出合同效力的终止的几种情形：
(1) 您于合同有效期内向我们申请解除本合同；
(2) 被保险人身故；
(3) 保险期间届满；
(4) 本合同约定的其他效力终止的情况。
那么被保险人身故后，保险终止了，此时投保人要求解除合同拿回现金价值，保险公司完全可以不受理！
这是一个风险点。
也就是说，如果被保险人去世非常急促，比如车祸、急病等（这种比例非常低），投保人来不及提出退保，那么现金价值可能就永远拿不到了。
（备注：紧急情况下，投保人可以打电话给保险公司，录音提出退保申请，只要当时被保险人是存活的（没有死亡证明），那么法律意义上依然可以申请现金价值，即便后面被保险人身故，也是可以争取的）
这个风险是切实存在的，那我为什么还是推荐计划三呢，作为一个靠专业吃饭的保险销售，我是出于哪方面的考虑？
第二部分、养老年金的逻辑
最纯粹的养老年金是这样的：投保人给保险公司一笔钱，保险公司拿到钱之后开始投资，这是增值期，到了约定的时间开始按照合同给被保险人支付年金，提供现金流以供被保险人老年生活开支，被保险人身故后保险合同结束。
这种形态下的养老年金是没有现金价值的，也没有保证领取，也没有身故保险金，它就是一个具有消费属性的储蓄险，就是专款专用来养老的。
在实际的销售中，有的人就说，那如果我领取两年后就去世了，岂不是亏了？保险公司说，你都去世了，养老的需求也结束了，我们产品的使命也完成了，亏不亏无所谓的了。
有的人就很生气，那我只领取了一点点，这笔财务安排就结束了，太亏，我身故后用不到，但是我可以留给受益人啊，受益人是孩子、配偶、父母等等。
保险公司没办法，就开始了身故保险金和保证领取的设计，比如保证领取20年，每一年领取10万，如果只领取了2年就去世了，那么就把剩下的180万一次性给到受益人。身故保险金也是这个逻辑，身故后把一笔钱留给受益人。
有的人又开始提出需求，那我到了75岁的时候，感觉活不到76岁了，我想有一笔钱拿来做事情，怎么办？保险公司就又设计出了现金价值，现金价值就是投保人提出退保，可以拿到手里的钱。
我们发现现金价值、身故保险金、保证领取等设计，极大丰富了产品的形态，满足了不同人群的需求，但是距离纯粹养老年金越来越远。这些设计是有成本的，多出来的附加功能越多，养老属性越弱。
比如同样的产品有三个计划，一个是保证领取10年，一个是保证领取20年，一个是没有保证领取的，那么在相同的设计参数下，显然每年可以领取的年金，没有保证领取的高于保证领取10年的，保证领取10年的高于保证领取20年的。我们一定要清楚，养老年金多设计出来的功能是有代价的：削弱了养老的功能。
还有的保险公司别出心裁，实际出不同的方案，但是在领取之前可以变更方案，比如本来担心身体不太好，选择了保证领取20年的方案，到了59岁发现自己身体很健康，对未来的长寿很有信心，就改为没有保证领取的方案。
还有些产品的设计中，领取的时间不是终身领取，而是到80岁，有的是到85岁，在缴费方式下，有的是可以月缴费，有的只能年缴费，在年金领取上，有的是固定领取的，有的是递增领取的，有的是递减领取的，在保险类型上，有的是分红险，有的是固定利率的产品，再叠加销售区域、市场上就有了几十种，甚至几百种保险方案。
至于很多人在乎的投资收益率，我们发现，先有需求，再选产品，然后在满足需求的产品里面去挑选收益率最高的，这才是合乎逻辑的选择，而不是随意挑选一个所谓收益率最高的产品。
