听说CRS一来，你们都去买美国保险了？一文了解清楚！

中国开始CRS执行后，为了防止资产“裸奔”，不少人开始了新一轮的海外资产配置，美国的房产和保险成为了不少人的首选！一文带你了解美国保险。

为什么买美国人寿保险？

保费便宜：

人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场，保费在全世界来说也是最便宜的。在美国、中国大陆、香港和台湾买同样的保险，美国的保费只有中国大陆的五分之一，香港的三分之一、台湾的二分之一。也就是说，买同样的保险，在中国大陆所花费的钱是美国的5倍。

储蓄功能：

很多永久性的保险还有储蓄功能，一次放进去一大笔钱，或每年放进去一笔钱，若干年后保险上的现金值可能累积到可观的数额，日后可以拿出来用，可以100%免税。

财产保护、司法豁免：

美国人寿保险上的现金值享受司法豁免，不受任何官司追讨。也就是说，无论投保人发生任何不测，任何政府部门，都动不了人寿保险上的钱，而且人寿保险理赔，是免付所得税的。

财富传承：

如果是一个单独的人寿保险，保险持有人是自然人,人过世之后，身故赔偿金是算入遗产税的。2017年，美国居民或公民免税额$549万。

解决方案：

1）人寿保险的理赔，通常在60天内就可以完成，利用人寿保险金来付遗产税。

2）用成年子女作为人寿保险保单主人。

3）设立不可撤销的人寿保险信托。

另外注：美国的人寿保单对外国人是不收遗产税和收入税的。

外国人如何买美国人寿保险？

要求：

投保人必须持有效护照和签证合法进入美国

外国人必须和美国现在或未来有关联性，如家人孩子在美国，或业务，或正在办理绿卡。

在美国填写人寿保险申请表，并在美国进行身体检查（主要是抽血丶验尿及简单的心电图等），体检不收费。

必要时，投保人要提供本国的病历资料。

保费的付款方式：

要求投保人在美国银行开设支票帐户，投保人每年开支票付保费

理赔程序：

提出死亡证明以及死亡理赔申请单即可申办理赔。

若是在非美国属地死亡，也只需要将死亡证明翻译成英文并公证后，连同死亡理赔单一起送回保险公司即可办理赔偿。

保险公司即会支付美金支票给受益人，受益人可以在全世界任何地方存入户头，而此保险理赔完全是免税的理赔。

美国保险怎么选？

选保险应该先选保险产品种类再选公司，美国市场的成熟造成这个市场上选择特别丰富。美国的保险产品有以下几个大类：

美国的保险产品有以下几个大类：

1、Term Life Insurance (定期人寿保险）

顾名思义，这类保险只保障一定的期限，如10年、15年、20年和30年。这种保险属于暂时保险，主要提供死亡赔偿金。如果投保人在期限之内死亡，赔偿金可以支付。

2、Whole Life（全险）

这个险种在中国比较常见的险种。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但是红利的发放与否与金额都是不保证的。随着时间的延长，保险内的现金值（cash value）就会增加。要缴的保费基本上是固定的没有很多变通的弹性，保费也相对的非常昂贵。保险杠杆例非常的小。

特点：定期派发红利；分红回报率通常不高；保费贵杠杆小。

3、Universal Life（万能险）

万能险保单拥有许多变通的弹性，可以在任何时间缴费。费用可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，每年有固定的回报率。跟全险一样是属于保守类型的产品，回报率不高。

特点：定期的回报率；弹性化缴费方式；保单现金值借款利率十年后通常是0%，不用偿还；回报率平平。

4、Variable Universal Life（投资型万能险）

这一类的险种由万能寿险演变而来，关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报。上不封顶，而且收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。因此这里产品拥有最大的市场风险。

5、Index Universal Life （指数型万能险） 

这一类的险种由万能寿险演变而来，使用美国标准普尔500指数 (S&P500) 走势挂钩。有时候也可以跟香港恒生指数或是欧洲指数。相较于投资型万能险，这一类的保险有保底的的设计。就算是指数跌了，现金值不会亏钱。数据显示，美国标准普尔过去20年平均年化收益在 8%~9%。指数型万能险缺点是每年都有封顶的回报率，看公司产品设计而定，通常大概是12%封顶，有些公司可以做到13%~15%。指数型万能险是用其他几种万能险演变而来，可以说是美国保险的最终极进化，这类产品在近十年来大热。

特点：拥有万能险的以上优点；保底保本的特殊设计；回报率有每年封顶的限制。

公司选择上，目前，美国有一千多家保险公司，需要考量保险公司的排名、口碑、信誉。购买排名靠前的保险能让我们更加安心。美国有一个专门评价保险公司的公司，叫AMBestCompany。如果能够排在该公司的前20名以内，赔偿能力都没有问题。

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