银监会突发大招，消费金融和现金贷要哭晕！（名单曝光）

通知首先明确了互联网贷款的定义，即借款人通过互联网渠道自助提交借款申请，贷款人运用互联网技术和移动通信技术，通过大数据信息和风险模型，全流程线上为符合条件的借款人提供的，用于其消费、日常生产经营周转的本外币贷款。这意味着，该通知监管范围包含了目前最火的互联网消费金融和现金贷平台。

通知指出，联合贷款的合作机构是指贷款人在进行互联网贷款过程中，与贷款人在联合贷款、客户营销、风险分担、风险数据等方面提供支持和进行合作的各类机构。显然，合作机构既包括尚未取得牌照的消费金融公司、现金贷平台以及各种金融科技公司，也就是通常所说的“助贷机构”。

网贷天眼留意到，在这份文件中，银监会提出， 银行等放贷人应建立联合放贷合作机构准入制度，合作机构限定为经过银监会批准设立，持有金融牌照并获准经营贷款业务的银行业金融机构。

通知还规定，贷款人应建立联合贷款规模管控机制，避免联合贷款过度集中于单一银行业金融机构。可见，银监会此次下发通知，主要目的是防止助贷机构无视风险盲目放贷，最终引发银行业系统性风险。

而在目前的互联网金融领域，各种助贷机构多如牛毛，仅现金贷公司过去几年就涌现出上千家，其中绝大部分都是无牌照经营。《苏宁2017互联网消费金融报告》显示，2016年中国互联网消费金融交易规模高达8700亿，预计2018年达到3.8万亿。目前，消费金融领域的参与者主要包括20余家持牌消费金融公司，还有近200多家消费分期公司和2000多家P2P公司。

据网贷天眼不完全统计，目前持有消费金融牌照的仅有26家，其中2家尚在筹备中。网络小贷牌照目前全国共核准了180家，其中166家已完成工商登记，14家尚未办理工商登记。（见下方表格）

如果银监会此次《通知》最终成为正式文件，那目前从事互联网消费金融和现金贷的绝大多数公司都要关门。如果从严执行的话，或许只有26家持牌消费金融公司才具备放贷资格。如果从宽管理的话，银监会将网络小贷公司审批权限收回，那么目前已经获批的180家网络小贷公司可能也会具备放贷资格。只是，这样一来，随着后面审批收紧，网络小贷牌照恐怕会“奇货可居”，很有可能像近几年的第三方支付牌照一样，出现一个价格畸高的牌照交易黑市。

由于银监会对消费金融牌照审批严格，即使国内的互联网巨头也都难以轻易取得。而网络小贷牌照目前暂由各地省级金融监管部门审批，较容易获批。同时，和传统小贷公司相比，网络小贷能够突破经营区域上的限制，通过互联网向全国范围内的客户发放贷款，因此，网络小贷牌照近两年正在变得日益抢手。在重庆，互联网小贷公司的发起人汇聚了阿里巴巴、京东、乐视、小米、百度、海尔等诸多知名企业。而万达集团、腾讯财付通等也都成立了互联网小贷公司。目前，京东白条、阿里花呗、百度有钱花等产品的放贷资质均由其相应的互联网小贷公司承担。

对于网络小贷牌照有可能泛滥成灾的现象，银监会此前已经发出了警示。今年初，银监会官员指出，正在研究网络小额贷款的相关指导意见，希望各地谨慎地审批网络小贷牌照。

网贷天眼注意到，有明显迹象显示，部分地区正抢在银监会收紧审批权限之前加快核准网络小贷牌照。统计数据显示，目前各地审批网络小贷牌照的政策不一，审批速度也各不相同。从已审批牌照数量上看，广州和重庆以及江苏最多。从速度上看，江苏今年上半年一口气核准了10多家网络小贷公司，堪称对网络小贷最热情的地区。

180家网络小贷名单

26家消费金融牌照名单

附《关于就联合贷款模式征求意见的通知》

中国银监会欲探索研究互联网贷款(注： 互联网贷款，是指借款人通过互联网渠道自助提交借款申请，贷款人运用互联网技术和移动通信技术，通过大数据信息和风险模型，全流程线上为符合条件的借款人提供的，用于其消费、日常生产经营周转的本外币贷款 )管理模式和风控举措，按照城市银行部相关通知要求，拟征求联合贷款(相关定义和具体操作环节见附件)模式的相关意见。

“联合贷款”主要分为以下环节： 一是由银行和合作机构通过书面协议，确定双方出资比例、合作规模、合作期限等;二是合作机构在银行开立备付金账户，并存入充足资金作为贷款发放头寸 ; 三是双方共同确定客户筛选标准，并筛选出联合贷款目标客户并进行联合授信;四是通过授信审批的客户通过互联网渠道自助发起借款申请，系统后台进行欺诈判断后，在极短时间内发放贷款;五是银行与合作机构每日对账，确保账实相符。

第一条 【合作机构定义】 本办法所指合作机构是指贷款人在进行互联网贷款过程中，与贷款人在联合贷款、客户营销、风险分担、风险数据等方面提供支持和进行合作的各类机构。