悄悄告诉你，你的保单有可能......过期了！

根据时间划分，投保之后，大体上每个人的保单都可能经历如下几个阶段：

你的保险是不是有效，能不能赔，和它们都有着莫大的关系。

一、空档期

空档期，字面意思直接理解，就是保障的“真空期”，这段时间没有保障或保障中断。可能出现在两种情况：一种是首次投保，投保人缴费到保单生效这段时间，另一种就是没有及时续保，上一份保单的效力终止后，下一份保单并没有及时生效。

举个栗子：3月16日下午14:00投保的一份意外险,保险合同会规定次日生效，也就是3月17日0时起，那从下午到第二天凌晨的这段时间，就是空档期，如果在这段时间发生意外，由于保险还没生效，保险公司是不会赔的哦，只能退回保费。

所以在投保时，一定要留心保险生效时间，在此之前，你要保证自己平平安安，如果是续保，要清楚现在保险的到期时间，提前安排续保手续，及时与工作人员联系，确保两份保单的保障时间可以无缝连接，尤其是一年期的短期险产品。

二、等待期

又叫观察期、免责期，是指保险合同生效后的指定期间内，保险公司不用承担赔偿责任。

这个设定，并不是因为保险公司冷血无情，而是为了防止出现逆选择的道德风险，比方说带病投保，期待不当得利的行为。

等待期一般90天至180天都是合理且常见的。

在等待期患癌，理应是不赔偿的，会退还所交的保费，合同终止。但是现实生活中可能还会有这样的纠纷：在等待期患病，过了等待期之后确诊为癌症，保险公司以生病和患癌有关联，拒绝赔付。                                        

有些重疾产品会规定，在等待期发病就诊的、并因导此疾病导致重大疾病理赔的，保险公司不赔。

一般有30天到60天的等待期，因意外伤害事故而进行治疗的，则没有等待期。

对于一些可以续保的一年期医疗险产品，等待期通常只适用于第一个保险年度，连续续保时，不需要重新计算等待期。

寿险这类产品没有严格意义上的等待期，所以在它的条款里，并没有明确出现“等待期”这三个字，但是它一样有规定一个期限，在这个时间出险，只能赔付已交的保费（或者保费的倍数），相当于一个“伪等待期”，对被保险人来说，也是必须要提前注意的一点。

这个“伪等待期”，一般会出现在条款里“保险责任”一栏，大家要耐心找一下。时间有长有短，长的有1-2年，短的有180天、90天，现在市场上比较主流和人性化的设计是180天，大家可以看条款的时候，把这个时间标注一下，提醒自己，以免影响日后的理赔。

三、理赔时效

由于保险事故的判定十分复杂，报案的时间，会影响到事故的性质、损失程度等方面的认定，所以一般保险公司都会要求及时报案，及时索赔，这就是关于理赔时效的规定。超过规定的时间，会给理赔带来不必要的麻烦，甚至会影响到是否会被拒赔。

理赔时效的规定像上面提到的，会分两种：1.报案时效 2.索赔时效

不同险种、产品，都会有差异，有些会注明明确时间，有些则是规定“及时通知”。

常见规定要求发生保险事故10天之内通知保险公司 。

发生保险事故10天之内通知保险公司。

因为意外本身属于突发事件，对险情的认定需要短时间内进行（尤其是意外致死），所以意外险的报案时间，一般会明显短于其他险种，会要求发生保险事故48小时之内通知保险公司。

一般要求发生保险事故10天之内通知保险公司。

如果说报案时效只是“可能”影响到赔付，那索赔时效是“一定”会影响到你的赔偿问题。

保险法统一规定，索赔时效从被保险人或受益人知道或应当知道保险事故发生日起算，人寿保险的索赔时效为5年，其他险种一般为2年，如果超过这个时间，保险公司有权拒赔。如果理赔结果不满意，消费者要提起诉讼，也应该要在这个时间内提起。

关于索赔时效，在其他各个国家的保险法中都有类似规定，是为了监督消费者行使自己的权利。所以如果自己投了什么保险，最好告知自己的家人，避免出现过了时效，才发现有保险没有申请理赔的情况。

四、宽限期

宽限期，即到期未缴费的60天内，发生保险事故，都可以正常赔偿，不过要相应扣除欠缴的保费。宽限期可以视为保险公司给予投保人延期缴费的一种优惠。

*在部分寿险和重疾中，如果宽限期过后，未缴费，可以选择减额交清的方式，保证保单有效。

超过宽限期未缴费的，保险合同的效力就会中止了，一般是针对缴费期较长的险种，在寿险、重疾险中就最为常见；部分可以续保的医疗险，也会有15 - 60天的宽限期；意外险则没有。

要注意的是，错过了宽限期，并不是就没有办法了，上面只是提到保险合同效力“中止”，你还可以通过复效期，把它“复活”。

五、复效期

被中止的保险合同可以在中止后的2年内申请复效，复效通过之后，合同是继续生效的。相当于你的保险在断缴两年之内可以“起死回生”，对于长达几十年的寿险保单，这种规定也是相当贴心，但是这也是需要“代价”的。

复效需要重新提交申请，像重疾险产品，可能还需要重新提交体检报告、健康声明等，等待期也需要重新计算，在复效协议通过期间，以及复效之后的等待期，发生的保险事故，保险公司是不赔的哦。

如果再次错过这个复效期，你的保单就效力终止，正式宣布“死亡”了。

投保是一种严谨的民事行为，从签署合同的开始，就默认投保人已经知晓了合同的具体内容。有些“理赔难”的误解和纠纷，也许正是因为我们的疏忽大意造成的，在投保之前，一定要火眼金睛仔细阅读条款。

虽然保险条款错综复杂，但我们可以学习识别其中的关键内容。大家在投保的时候，可以把精算君上述整理的重要部分，进行标注和归纳，既可以作为比较同类型产品的依据，帮助挑选更有利的产品，也可以方便保单管理，使得日后更好的履行自己的权益。