早日攒够一笔钱，实现财富自由后提前退休，可能是大多数打工人的终极梦想。
那存够 50 万或 100 万，就可以躺平养老了吗？
而我们的邻国日本，其实已经给出了答案……
走投无路的76岁日本老人
靠打工交房租
76 岁的加藤先生，独自生活在东京埼玉县的一间公寓，他未婚未育，父母也已去世多年。
11 年前，他决定正式退休。
开始领退休金后，他才发现
这笔钱根本不够花。
原来，早些年他为了照顾生病的父母，有近 10 年无法工作，导致养老金缴纳年限不足，如今
每个月领到手的退休金只有 9 万日元
（约合人民币 4300 元）
。
退休后，光是房租就花了一大半，剩下的钱也很难支撑日常开销。
随着年纪越来越大，他又
检查出糖尿病
，治疗费用和药物开销，很快就把仅有的 500 万日元
（约合人民币 24 万）
积蓄耗光了。
无奈之下，他只能靠在小吃店打工来赚取生活费，勉强度日。
加藤先生的故事，来自一本名为《下游老人》的书。
在书中，作者把这些
没有收入、没有存款、也没有家人可以依靠
，无法维持正常生活水平的老人归为“下游老人”。
他们一天只吃一顿饭，就靠着超市里快过期的食物填饱肚子；居无定所，经常露宿街头；没钱看病，就买点便宜的药对付着……
可事实远比想象的更残酷。
在日本，像他们这样交不起房租、被医药费困住的“下游老人”比比皆是，
数量高达 700 万
。
那这些日本老人，到底为什么会沦落到这样老无所依、食不果腹的地步呢？
日本老人的晚年生活
是怎样被一步步拖垮的？
实际上，拖垮日本老年人的“罪魁祸首”，不止一个。
一部分老人的晚年，是
被生活现状压垮
的：
有的是遭遇了突发的重大疾病或意外事故，迅速耗尽了存款；
有的原本指望着子女养老，子女却反过来“啃老”；
有的则是上了年纪，难以辨别各种新型诈骗手段，导致积蓄被骗光……
还有一些老人，年轻时正好赶上日本经济高速发展的年代，对自己
能领到手的养老金抱有太大期待。
然而根据厚生劳动省公布的数据，近二十年来，缴纳养老金的人数缩减了大约 300 万， 而领钱的人却增加了至少 40%。
正是这种
“少缴多领”的社会现状
，导致他们退休后，每月领到手的养老金连房租都付不起。
可能有些朋友还会疑惑，日本作为发达国家，针对养老的福利政策应该相对比较成熟吧？
政府的确为 65 岁以上且行动不便的老年人提供了
免费入住公立养老机构
的福利，但申请人数实在是太多了，需要等上好几年才有机会入住。
再加上，
政府并不会向他们主动伸出援手
，这些福利、援助都需要老人们自己去申请。
如果没能及时得到帮助，他们很容易就会陷入“下游老人”的困境。
“下游老人”的现状
给我们敲响了警钟
虽说疾病、意外、养老金缩水……这些拖垮生活的因素都是不可控的，但其实还有另一个常见问题：
大多数人都是以
“收入存款+退休金”
的搭配来规划养老钱，却没意识到疾病、意外会给生活带来多大的冲击。
尽管我国和日本的国情不同，但
每个人都会变老
，类似的困境将来也有可能发生在我们身上。
尤其是近两年大环境不好，裁员潮、降薪潮来得更频繁；
再加上我们的社保养老金主要实行现收现付制，在老龄化、少子化的趋势下，交钱的人越来越少、领钱的人越来越多，我们将来
领到手的养老金大概率还会缩水。
也许这笔钱只够用来应付生活开销，那万一遇到突发情况，该怎么办？
为了避免陷入这种“尴尬”境地，我们也给大家简单梳理了 3 个小建议：
第一点，做好保险保障，先配齐百万医疗险和意外险。
意外险可以保大小意外，万一磕碰受伤了去医院看病，也不用心疼钱；百万医疗险可以解决高额的住院医疗费，医保外的费用也能报。
重疾险会贵一点，如果手头预算不多，也可以先买一年期的产品过渡。
不同险种对健康要求的严格程度不一样，大家投保时一定要认真做好健康告知。
第二点，在规划养老时，把部分资产转换为现金流。
规划养老，最重要的是确保
每年或每月都有稳定的现金流收入
，这样即使手里的钱用完了，明年或下个月也还能再领到一笔。
如果手头有闲钱，可以考虑投资或配置一些能提供稳定现金流的资产，比如能终身领钱的养老年金险。
不过年金险的种类有很多，并不是每种都能保证终身领取，所以在选择时一定要仔细看清楚合同条款。
如果拿不准什么样的产品更适合自己，也可以
点击这里
免费咨询。
第三点，和亲戚朋友保持联系，维护人际关系很重要。
退休后离开了职场，亲朋好友也早已各自成家，维护人际关系尤为重要。
如果在需要帮忙的时候，能获得身边亲人朋友的支持，
互相有个照应
，尽可能避免出现与社会断联的局面。
再加上考虑不婚不育的朋友也越来越多，如果能获得亲朋好友在生活和情感上的支持，就更好了。
偶尔点开对话框聊聊近况，过节的时候发发祝福，有空的时候约出来吃个饭，那也很好呀。
写在最后
之前看过一篇报道，说日本一到冬天，就会爆发“老年人犯罪潮”。
这些老年人从便利店偷走一个 200 日元的三明治，会被判处两年监禁，这样就不需要在外挨饿受冻，还能吃上三餐。
当然了，这样的晚年现状比较极端，但也是真实存在的。
为了避免陷入这样的困境，大家可以
提前做好养老规划
，除了做好保险保障，有预算的朋友也可以适当补充商业养老金。
如果今天的分享对你有用，就在文章底部点个“
在看
”，也欢迎转发给更多有需要的朋友。
若有其他疑问，欢迎在下方留言讨论哦：）
