【汪十句，小城青年，北大男生，前媒体人，现归隐京城某处，关心时事，略通文史，热爱思考，欢迎朋友们批判性转载，鼓励性关注】
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古诗云，月明星稀。举世瞩目的盛会期间，各类新闻稀少，也是题中应有之义。不过，这两天还是有条新闻被刷屏。这就是围绕趣店公司上市的种种争议。
一面是股价大涨，资本狂欢。另一面，则是口诛笔伐、舆论拷问，甚至上升到原罪的层面。
趣店是什么？它号称“中国最大的在线小额借款平台”，也就是网贷公司。在公众眼中，趣店并不是一个特别响亮的名字。这却没有妨碍它在纽交所上市首日，开盘大涨43.13%，总市值一度突破100亿美元，收盘时维持96.25亿美元。一举超过行业前辈宜人贷等公司，甚至在市值上超过了至少18家上市银行。
趣店的高股价背后，是有坚实支撑的。公司2014年3月成立，2015年亏2.33亿元，到2016年便实现扭亏为盈，净利润5.77亿元。2017年仅上半年就实现净利润9.74亿元。
在实体经济底色暗淡、金融承受监管重压的当下，这是光彩夺目的商业奇迹。
商业奇迹背后的商业模式，却并不复杂。趣店的商业模式，说到底就是消费贷，利用互联网平台，向芸芸众生提供无担保、无抵押的信用贷款产品。从趣店的数据来看，83.3%的利润来自于消费贷等领域产生的金融服务费。
消费贷一般来说金额不大，但是客户基数庞大。特别是对于传统金融机构贷款产品难以覆盖的人群，那些通常不太“优质”的客户，进城务工者，职业不稳定的流动人群，低收入人群，刚刚毕业的学生。
对于他们来说，网上消费贷手续简便，具有巨大的、甚至不可抗拒的吸引力。
几千块，上万块，虽然不多，买个手机却绰绰有余。
敲点个人信息进去，几分钟就可以拿到贷款，方便的就像自己的另一个钱包。
然而，方便的背后，是高昂的利率，以及种种隐藏在手续费、服务费、滞纳金等名义背后的费用。
据媒体报道，趣店的现金贷产品“来分期”，实际年化利率高达102%，远远超出了国家关于借贷利率不得高于四倍基准理论的限制。而业内“现金贷”产品的平均利率为158%，最骇人听闻的“发薪贷”甚至达到了598%。
对于消费贷公司来说，用简便到极致的放款审核来吸引低收入客户，必然产生大量坏账，而唯有超高利率能够保证，哪怕在行业坏账率超过20%的情况下，仍然有利可图。其实，这就是在用老老实实按照高利率甚至利滚利条款还钱的老实人，来贴补跑掉的那些坏账，覆盖违约风险。
贴补坏账之余的暴利，支撑起了这个行业的欣欣向荣，撑起了这样一家几乎一一夜之间浮出水面的大鳄，撑起了55%的利润率，撑起了百亿美金市值。
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而围绕趣店产生的争论，其实并不单单指向这家公司，而是剑指整个行业。
批评者说，这是赤裸裸的高利贷，心如蛇蝎，比利滚利的黄世仁更狠，比还不起钱就要割去你心口一磅肉的威尼斯商人更残忍。
那些被高利贷瞄准的低收入群体，其实就是最缺乏财商的群体，他们没有接受足够的金融教育，特别是风险教育，他们看不懂产品说明里令人眼花缭乱的利息、手续费、服务费、滞纳金条款，还有年利率写成日利率的小伎俩，藏在暗处的天价逾期罚息。
他们没有能力精确计算，看似简单到爆的每一笔借款，背后需要承担的代价。而完全无需考虑风险与承受能力的轻松借款，让他们欢欣鼓舞，甚至上瘾，深陷超出自身能力的消费旋涡，不能自拔。
“互联网+”、“普惠金融”，种种动听词句，所包裹的无非是一种古往今来别无二致的商业模式：
——瞄准自制力薄弱的群体，放大你的欲望，然后，收割。
于是，你能看到，低收入群体陷入反复借贷的死循环，在填一个坑的同时，挖更大的坑，生活成为泥淖，甚至将年迈父母挚爱亲朋拖入泥淖。
不谙世事的学生，从借几千元钱买一部手机开始，在不同平台间拆东墙补西墙，最后利滚利滚到几十万，父母耗尽一生积蓄还不够，白发苍苍的老人还要拖着病躯找工作还贷。这样的新闻屡屡发生。
这和前一阵人人喊打、拿女学生裸照和视频做抵押的“裸条贷”，有什么本质区别呢？
它是怎样堂而皇之逃避监管，赚的盆满钵满，进而在资本市场上遭到追捧的呢？
不过，辩护者也有他们的道理。
不应该拿极端化的例子说事，动不动就拿妖魔化的帽子扣过来。就算国有银行的传统贷款，照样也有还不起钱跳楼的。
而且，相比传统金融产品的僵化、繁琐、复杂，消费贷的方便快捷，也不能一棍子打死。
它们发展如此之快，不正说明原有的金融产品和服务供给不充分吗？从这个道理上讲，消费贷自称为普惠金融，还真不是吹牛皮。消费贷产品覆盖的，不正是传统金融所抛弃的“劣质客户”吗？
这些没有机会享受传统金融信贷服务的“劣质客户”们，尽管收入没那么高，也没有一个国家机关、事业单位、央企国企的身份加持保驾，但人家也有适度借贷改善生活的实际需要，或者是借一笔创业启动资金，开始全新的人生规划，或者是暂时解个燃眉之急。
总不能因为人家手头不宽裕，就一棒子打死，说人家的借贷需求，全都是物欲泛滥吧？
辩护者们最有力的说辞，还是下面这些——
——就算承认，确实有客户因为财商不足、金融教育和金融风险意识缺失，自制力薄弱，导致借贷过度，深陷泥淖的情况；但没有人强迫你去使用消费贷产品，只要在宣传、利率设定等方面不违法国家法律法规，没有违法违规的误导、欺骗和强制，也没有理由上纲上线过度苛责。
都是成年人，自己得对自己负责，这永远是第一位的。
纵使深陷债务泥淖的年轻学生值得同情，但是，在他自己未能对自己负责的情况下，将责任推给产品、推给平台、推给商家，是不公平的。
纵使某些社会群体财商不够、教育缺失，这也是全社会，是教育系统，是国家的责任，怎么能一古脑儿推给商家呢？
再进一步说，就算有人、甚至有群体被收割，甚至被淘汰，从下层沦落为底层，甚至底层之下，so what？这不正是世界的常态吗？
双方的争论还在持续，趣店连律师函这样的手段都上了，不知何时能消停。
我无意做道德判断和价值判断，不过，在这你来我往的质问和辩护中，我发现了一个这样事实：
很有可能，这个世界上最大最牛的生意，就是收割与淘汰。
这很真实，让人不寒而栗。
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金融就不用说了。看看其他几个欣欣向荣的大生意。
看看房地产，虽然现在各地调控层层加码，市场进入了暂时的蛰伏期。但再有信心的人，恐怕都不敢断言，房地产对中国经济、与国人民生的捆绑纠缠，就这么一去不返了。
房地产不是收割吗？不断刷新国人三观，扭转国人价值体系的房价，收割了二老的一生积蓄，收割了年轻人的激情与梦想，收割了本来应当更加多元、更加丰富多彩的生活可能性。而顺着收割管道，工薪阶层的血汗汇流成河，一代代房地产领军人物被推上富豪榜，熠熠生辉。
收割之后是淘汰。借着学区房的东风，打着尊重教育望子成龙的旗号，新的阶层体系逐渐成型，愈发坚固僵硬。对于下一代在阶层台阶上有所进步的渴望，对于维持现有阶层不致滑落的焦虑，将一套陈年破房的加码推上500万，600万，800万……
你带着娃娃去周游列国又如何？管你满心喜悦，还是满身疲惫，当你结束行程，你仍然会回到那种没有800万学区房的焦虑中。
所有的焦虑指向一个结果，淘汰。
游戏和在线娱乐不是收割吗？王者农药们收割着芸芸众生的金钱、时间、精力，壮志雄心。这不合理吗？这正是社会平稳运行、莺歌燕舞的秘密所在。因为对很多人来说，他们的时间、精力、意气风发是没有意义的，是社会容纳不了、也承受不了的，需要在虚拟的世界里，以充满快乐的方式得到安放和释放。
为此付一点钱，作为奉纳，再献上几个自制力实在不行的沦落肉身作为祭礼，合情合理，童叟无欺。
这是收割，这是淘汰。又怎么样呢？
社会需要收割和淘汰，有人需要被收割，被淘汰。
正因为此，官报官媒口诛笔伐、声色俱厉，除了弄出个彼此糊弄了事的防沉迷系统，丝毫不能阻止农药的东家，腾讯的股价，在小小挫折之后再攀高峰。
和追捧趣店的情形一样，资本市场是最清醒、最理智的。它知道，说什么不要紧。这门生意是社会不可缺少的，就一定会有远大的前途。
金融，房地产，游戏，这几乎是当下最亮的几个经济亮点，无惧全球危机，无惧实体经济的周期性萎靡，高歌猛进，一路向前。
这是真正的大生意。产品，服务，商业模式，都是表象，在核心层面，它所提供的，就是收割和淘汰。
想一想，为什么我们身处的社会，身处的世界，对收割和淘汰如此以渴求，如此依赖呢，以致使于使它成为所有最大最牛生意的共同密码？
这也许是因为，世界的理想主义、乐观情怀正在逐渐消耗殆尽，下一次科技革命和产业革命的曙光并不清晰，至少是被人类欲望增长的脚步拉在后面了。将蛋糕做大的信心消退了。相反、资源和生存空间的争夺有可能加剧。必须有合适的社会机制，完成必要的收割和淘汰。而踩准这一潮流的，满足这一需求的，就会变成财源滚滚的大生意。
而收割和淘汰的切入点，永远是从人性的弱点入手，这是社会的真谛，也是生意的真理。
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未来会怎样？也许新的时代已在街头拐角，路程不远，只是我们还看不到。
而商业逻辑可能还会延续这一轨道，相当长一段时间。
有个生意比金融、房地产、游戏更大更牛，据说能牛五十年，甚至一百年，这就是所谓的大健康。
大健康产业的发展，能够不断催生新技术，降低新技术的应用成本，从人均寿命、到主要疾病的防治，到生命质量，增进人类整体福祉，这是大健康产业的普惠一面。
但也有人忧心忡忡，看到了另外一面。这一轮大健康产业的发展进步，很有可能通过技术壁垒、成本壁垒，在不同国家地区、不同阶层人群之间，形成巨大的生命鸿沟。有钱人活得更长更好更悠闲的现象，会比现在更加严重。
更有甚者，基因技术的进步，很有可能使人最终获得定制自体和后代基因的能力。你可以变得更聪明、更美丽、更健壮，只要你有能力支付费用。
