终身重疾险「隐藏买法」分享！每年少花上千块

第 1002 篇产品测评

如今，越来越多人开始追求确定性和安全感。

大家在选择重疾险时，也会更青睐保终身的产品，认为它带来安全感更足。

但保终身的价格不便宜，有没有什么划算的买法呢？保终身比定期贵了一倍，多花的钱到底值不值？

今天，我们就这个问题聊聊。

保终身的重疾险，怎样买更划算？

这里还是要先提醒大家，对于预算较低的朋友，还是优先做够保额，考虑保 60 岁、70 岁这样定期的产品，以 30 岁女性买保至 60 岁重疾险为例，一般 2500 元就能买到 50 万的保额。

但有些朋友的预算处于中间水平，就会很难抉择，终身的保费掏得有点费劲，定期的又觉得不太甘心，毕竟保的时间太短。

如果你也怎么选都觉得不甘心，其实也还有两种划算的买法值得参考：

这两种买法都不错，只不过各有特色：

1、方案一：长短搭配，定期+终身

比如选“30 万保终身+保 25 万定期”，这样 60 岁前重疾保额有 55 万，60 岁后还有 30 万托底保到终身，保费能比直接买终身节约 971元。

这个搭配的好处 是非常灵活，设计方案的自由度很高，重疾险的保额和保障时间都可以根据需求调整 。

比如，定期重疾险可以换成保 70 岁的，也可以换成保 20 年的；定期重疾险的保额也一样可以灵活选。

2、方案二：长附加短，终身附加额外赔

比如重疾险选 30 万保终身，同时附加 24 万的 60 岁前额外赔，这样 60 岁前有 54 万，60岁后也有 30 万。保费比终身节约了 1358 元，相当于少了 25% 的保费。

这样买算下来比方案一还更划算，不过不足也很明显，它没有方案一那么灵活。

可以把它看成一份“固定套餐”，买起来方便，但不能自由调整，因为附加的这份“定期重疾险”保额和保障时间是固定的。

需要注意的是，它 60 岁后的保额没有直接保终身高，不过退休后经济责任较轻，对保额需求没那么高。如果觉得不够用，以后预算多了可以再增加保障。

以上就是两种更划算的投保思路，很适合预算在中间水平，又希望保一辈子的朋友。

其实，保险还有很多组合技巧，可以让我们花同样的钱，拥有更好的保障，大家可以 点击下方卡片 ，找我们一对一咨询。

不过话说回来，终身的重疾险，价格是保定期的 2 倍左右，掏这么多钱，真的值得吗？除了保障期限长，还有什么好处吗？

保终身的重疾险

多花的钱能换来哪些好处？

除了保障的时间长外，保终身的重疾险其实还隐藏着不少好处。捡重点的来说：

1、保终身，才能保障大病高发年龄段

随着生活条件的改善，医疗水平提高，人会越来越长寿。最近公布的生命表证实了这一点，现在人均寿命已经到了 77.93 岁，相比 10 年前增长了 3.1 岁。

等到我们老了， 活到八九十岁可能是很正常的一件事 。

为什么说保终身能保障疾病高发年龄段呢？这是因为 重大疾病会随着年龄的增长而变高 。

这也是有数据支撑的，在《中国人身保险行业重大疾病经验发生率表（2020）》中，55 岁男性的发生率为 9.67，等到 80 岁时，就变成了 59.37，直接翻了 6 倍， 越往后发生的概率还会更高 。

这意味着，买保一辈子的重疾险才能覆盖大病高发年龄段，我们拿到理赔款的概率也会更大。

2、保终身，为70岁后留个决定权！

现在很难说得好将来会发生的事情，有朋友选保终身的重疾险，是打算给将来留一条退路。

毕竟我们的百万医疗险 最长是续保 20 年，到期后不一定能续上 ，而如果重疾险能保一辈子，起码那时 还有份保障兜底 。

同时，选了保终身，如果到七八十岁不想接着保了，其实还可以退一笔现金价值出来，具体有多少呢？

就以当红重疾险超级玛丽 11 号买 50 万保额为例，它不同年龄的现金价值如下：

如果到七八十岁，不想要重疾险保障了，可以将这笔现金价值退出来。也可以不退保，留着一直保障下去。

说了这么多，那保终身的重疾险那么多，到底怎么买？哪款更好？

保终身重疾险产品，怎么买？

我们帮大家挑选出了保障顶好的 4 款产品，根据定期、终身和终身附加额外赔展示了价格和保障：

上面的 4 款产品，无论是性价比还是保障都很不错，只要根据实际需求搭配，就能组合成更划算的重疾买法。

我们以不同需求为例，给大家提供一些参考：

• 只想要保终身： 达尔文 9 号和超级玛丽 11 号都很值得选， 保终身中它俩的性价比很高，保障也领先同类产品 。
• 想要灵活组合： 用定期+终身搭配即可 ，可以选 60 岁的达尔文 8 号或是保至 70 岁的超级玛丽 11 号，价格很划算，保额可以自由选择，再搭配一份保终身的产品，就能 做高保额，又能兼顾保一辈子，性价比也会很高 。
• 只想要一份保单： 选固定搭配更方便，选保终身附加额外赔 ，达尔文 8 号和 9 号都值得考虑，除了重疾外，它们的轻、中症也有额外赔，不过 9 号的额外赔不能选 30 年交费，介意的朋友可以选 8 号。
• 想要保障多次重疾： 完美人生（多倍版）很值得选，它的重疾最多能赔 4 次 ，价格比同类产品便宜，不过它的轻中症保障是可选项，记得附加上。

以上是根据不同需求给出的推荐维度。这里还要提醒大家，在买重疾险前， 要先了解自己过往的健康情况 ，比如常见的三高、结节等检查异常，都会影响买保险，建议 点击这里 ，找专业的人一对一咨询更稳妥。

写在最后

对于预算足够的朋友，选择保一辈子的保险会更稳妥，能将这份安全感贯穿一生。

而且，各类癌症、重疾二次赔的附加保障，和保终身的重疾险搭配起来， 就能起到 1+1 大于 2 的效果 。

如果你想了解重疾险该如何挑选和搭配，可以 扫描下方二维码 ，有专人一对一解答。

有任何疑问，也欢迎留言咨询。