美国房主再添重负：保险和税费成本已超房贷

随着今年自然灾害频发和房屋维修成本上涨，美国保险公司正在大幅提高房屋保费。

此外，美国近年来房价飙升，使许多房主的财产税水涨船高。

据洲际交易所（Intercontinental Exchange）近日分析，以上两者结合导致平均单户家庭9月份的抵押贷款支付中有32%用于缴纳财产税和房屋保险，这是自2014年有记录以来的最高比例。

这一波费用上涨最直接影响到的是年长的固定收入房主。

Fahe住房非营利组织的联邦政策和倡导总监约书亚·斯图尔特（Joshua Stewart）表示，“即使他们的按揭付款在10年、15年或20年前就已经还清，退休预算可能也预留了一些增长空间，但并不大。这确实侵蚀了他们的住房负担能力。”

对于年长的房主来说，持续增加的保险和税务支出可能会使他们的经济状况变得更加困难，甚至逼迫他们在退休后不得不考虑卖房。

以丽莎和迈克尔·兰德里为例，他们在2015年购买了位于新奥尔良的房产，如今每月需要支付的财产税、房屋保险和洪水保险费用已超过2448美元，而他们的按揭月供仍保持在3.5%的固定利率下。税务保险支出的增长超过了他们的房贷本金和利息支付，给他们的退休计划带来了极大压力。

迈克尔·兰德里表示，“早知道现在这样，我们就不会搬到这里。”

低收入家庭面临的困境同样严峻。随着房价和税费的飙升，许多家庭已经无法负担不断上涨的住房成本。特别是在一些都会区，借款人将过半的月度按揭付款用于支付税费和保险，这成为他们生活中的沉重负担。

房屋保险和财产税的暴涨不仅给房主带来了经济压力，也对美国房地产市场产生了深远影响。随着买房成本的不断升高，购房者的需求开始下降，尤其是在经历了长期高房价和高按揭利率的双重压力之后。《纽约邮报》指出，由于飓风等自然灾害带来的高昂保险费用，保险公司纷纷撤出一些高风险地区，例如迈阿密和新奥尔良，进一步加剧了当地市场的紧张状况。

此外，保险和税费的大幅上涨，正迫使部分地区的房价承压。洲际交易所研究副总裁安迪·沃尔登（Andy Walden）指出，这些不断上升的费用减少了购房者的预算份额，从而抑制了他们的购买力，导致一些地区的房价开始下跌。特别是在像罗切斯特、锡拉丘兹、奥马哈和迈阿密等地区，税费和保险的高昂成本正在消耗购房者的预算，迫使他们减少购房预算，甚至放弃购房。

在一些地区，尤其是那些遭遇频繁自然灾害的城市，许多房主选择不购买房屋保险，尽管这样可以在短期内节省开支，但其带来的风险相当大。

据《华尔街日报》报道，2023年约6.8%的房主没有房屋保险，在迈阿密等自然灾害多发地，未投保房主的比例显著上升，2023年达到21.2%。这些地区的房主可能由于高昂的保险费用选择放弃投保，在气候变化和自然灾害频发的背景下，这种选择看似节省开支，但在不可预见的灾难面前，缺少保险的房主将承担巨大的风险。

如果房屋因飓风等自然灾害受损，重建费用可能会高得无法承受，从而给家庭带来巨大的财务危机，一些不愿意支付高额保费的房主最终可能无家可归。

房屋保险和财产税的激增已经重新定义了拥有房屋的经济意义。对于老年人、低收入家庭以及一些房主来说，持续上升的税费和保险成本已经成为难以承受的经济负担，甚至影响了他们的购房决策和长期生活规划。而房地产市场也在这一波费用上涨的压力下出现需求下降和房价承压的趋势。随着这些成本的持续上升，许多美国家庭将面临更严峻的住房挑战。