Hello大家早上好！
最近几天难得没那么忙，回家吃完饭了，时间还早。
所以我连着几天都和邻居一起约着出去散散步，顺便帮她溜溜小狗，心情一直不错。
直到昨晚，好心情戛然而止，遇到一件对我冲击特别大的事，以前这类题材我也没写过，思考了一晚上，
还是
决定和大家聊聊，大家看完请不要骂脏话
。
昨晚回到家已将近11点，我正打算洗漱休息，一位挺久没见的朋友突然给我打电话。
几个月前，他老婆重感冒，低烧咳嗽一周多都没好，扛不住去了医院。
当天就被下了病危，靠着呼吸机和输液维持生命。
他老婆没有任何基础病，就是重感冒引起了重症肺炎、肺性脑病和呼吸衰竭。ICU里躺了几天，医生又说要切管。
但因为各项器官衰竭，术后不一定能完全康复，还可能长期卧床，需要专人伺候。
医生让他回去好好想想，做还是不做。
他是家中独子，母亲有冠心病，常年吃药，两个娃还在读小学，这些年光是照顾小家都忙不过来。
妻子这一病，简直就是晴天霹雳！
ICU加呼吸机，一天将近一万，住院到现在花了四十多万。
他在公司虽然是个小领导，但这两年公司效益不好，一直在裁员，他今年也被降薪，
如今全家都他的工资养活，实在山穷水尽了
。
将来哪怕出院了，请不起护工，他一人无法照应，又该怎么办？
卖房吗？卖掉以后一家老小住哪？孩子上学怎么办？送回老家当留守儿童吗？
但如果就这么不治了，他良心难安。妻子为他生儿育女，放弃了职场晋升，把更多精力放在照顾孩子和小家上面。
现在还生生把小病拖成大病，如今到了生死关头，还得为钱发愁......
是他做丈夫的太失败了。
最后他只能先找亲戚借了一圈，还做了众筹链接，最后只筹到七八万，这已经算很多了。
毕竟这年头，没有人的生活容易，大家都是紧巴巴地过日子。
爱心不假，能力有限，况且比她还惨的人，太多了。
真要比起惨来，没有最惨，只有更惨。
实在没办法，他把通讯录从头到尾又翻了十几遍，彻底拉下脸来，把能求的朋友都求了。
说实话，这样的事情，我不是第一次遇到了，但每次我都挺为难的。
这种救命钱，你借吧，人家还上可能遥遥无期。但不借吧，多年朋友，心里实在过意不去啊。
最后拧巴了半天，微信转了一万多过去想让自己心里好受点。
说实话，到现在我都没缓过来。
特别是这两年，我也深刻感受到，
作为家里的顶梁柱，各种压力和重担在身，迈过30岁门槛以后，身体也会一天不如一天
。
而我们一旦倒下，对整个家庭都是致命的打击。
因此，今天我朋友遇到的情况，绝不是小概率事件。
随着我们年纪越来越大，
未来可能会遇到这种难题的概率，也会越来越大
。
看到这里，有人可能会说，再不济还有医保，真有那么惨？
他们不知道的是，
医保报销是有范围的
。
感冒发烧等小病小痛还好，遇到癌症这样的大病，医保也只是杯水车薪，不能帮我们快速灭火。
拿医保报销范围内的药品来说，一共分为甲乙丙三类，其中甲类药100%报销，乙类药部分报销，丙类药一点不报销。
像进口抗癌药、靶向药、新特效药都属于丙类药，只能自费。
不久前我就有个共事过的朋友，几年不见，再次听到她的消息，就是她5岁的女儿突然查出罕见病。
为了更好的治疗，她带着女儿去了上海，
医保异地报销更少，杯水车薪，积蓄一下就被掏空了
。
走投无路之下，也只能在朋友圈发水滴筹链接，寻求社会帮助。当时她还给我单独发了那个众筹链接，言辞之间尽是酸楚与无奈。
链接我认真地看了，能证明事情是真的，也确实感受到了她的难处。
人到中年，职场工作压力大，上有老下有小，处理生活琐事已经精疲力尽了。
如果不是万不得已，
平时兢兢业业靠自己，有房有车的体面人，是不会拉下脸走到这一步的
。
但大家也知道，这两年大环境实在太差了。我自己也得勒紧裤腰带，才能勉强维持生活正常运营，辛苦养活一家老小。
所以我跟她说，我能提供的帮助有限。同时也把她的情况和链接放到了我的朋友圈，能帮一点是一点了。
我这两位朋友的经历，其实就是典型的灰犀牛风险。
因为灰犀牛总是成群出现，离得远且行动缓慢，所以人们大多会选择忽略它。
但这类风险，往往会给我们带来更重大的损失。
万一哪天意外真砸下来，爸妈老了，孩子又还小，我都不敢想要怎么生活下去？
这两年见证过太多悲剧，我也经常劝身边的人要尽早做好保障。
但很多人还是心存侥幸。
今天第十一诊室再次很认真地劝大家：
如果你还没有积累足够的财产，或者在房贷等家庭负担下，不能承受上百万的医疗费。
那在此之前，还是有必要占用一点点现金流，先买份保险。
一旦意外砸下来，保险理赔的钱，能够让自己和家人获得较高的经济补偿，保障有充足的医疗费。
万一疾病突至，你不必时刻注意银行卡上的数字；
不必眼睁睁地看着亲人四处求人；不必失去苦苦打拼才拥有的财富；
更不必面对家人心疼自责；
不必让病重的亲人做金钱与生命的选择题。
千言万语，保险所保护的，是你的钱、你现在拥有的资产和你的生活状态。
就像我私下整理的看病不花一分钱配置思路：
支出项：
大病治疗费用：约80万病后家庭收入损失：50万/年*2=100万
收入项
：
社保报销：15万（平均）商保赔付：165万（医疗险+重疾险）
假设家人一场大病花费80万，经过医保报销和医疗重疾险赔付后，
没花一分钱
。
剩余100万拿来补偿患病后2年家庭收入损失，
生场病也没影响全家人正常生活
。
看到这儿可能有人会问：为什么你知道这么多？
我曾花2个月时间去研究各种保险，找了不同保险公司的业务员。
但很容易看出他们都是在推销说服我。
如果有一家平台，能够站在坑人产品的对立面，把
行业黑幕、保险漏洞
，研究的清清楚楚，对我们的帮助将非常大！
当时我正是被一家平台的上述服务所吸引，抱着试一试的心理，
我把给家人投保的第一份保单拍照发过去，让对方帮忙检查
。
没想到真有问题。
他们从保单收益过低，保障条款有猫腻上指出了问题，
最后帮我做了最优化退保处理
。
为了查漏补缺，我还体验了他们的保障规划服务，超乎预期！
他们的服务可以根据每个家庭的财务情况、保障需求，个性化定制保障方案。
对，你没看错，是真正的
1对1
做方案，而不是机械复制。
为此我专门记了十几页的学习笔记，非常专业细致！
一套规划流程体验下来，我不仅对自己家庭的保障规划更清晰，还能根据最优产品组合，
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他们真的不为任何一家保险公司做广告，
只站在你的角度量身定制最适合的家庭保障方案
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①没有保险的家长朋友
，能清楚知道应该买什么险种，以及去买多少额度才能解决家庭的问题，以及花多少钱才合理。
②已经买了保险
，规划师也会将已有保单做排查分析，一张张讲解你买的保险值不值，方便及时退保止损。
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这也意味着，
很多高性价比产品或将不复存在
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