10位基层行长的迷茫：2017年信贷到底投什么？

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来源：21世纪经济报道

作者：王晓

2016年，住房按揭贷款一路狂飙，多位行长表示，这是当前十分安全的资产，但受限购限贷政策限制，2017年热门城市房贷将进入“速冻期”。

“我们也在思考，2017年信贷到底做什么？现在还没有看到特别好的方向。”沪上某银行支行行长对21世纪经济报道记者表示，“我们2016年房贷是绝对的大头，但12月份就先不放款了。总行的要求是控制总量不要有新增，这些会到2017年1月份放款出来，但新增量不会太大。”

近一个月以来，21世纪经济报道记者采访了10位银行分行、支行行长，他们来自一线至四线城市的国有大行、股份行，及个别城商行。作为一家银行分行或支行的管理者们，执行总行下达的任务要求，同时根据地方实际情况进行平衡，他们掌握着区域经济最真实的状态。

倾听他们的观察和感受，可以一窥2017年的银行信贷业务趋势，而困惑和迷茫，成为他们口中不约而同的关键词。

21世纪经济报道记者据央行数据统计，以房贷为主的居民部门中长期贷款在新增信贷中占比45.31%，2016年7月份，这一比例一度达到102%。

广州一位支行行长介绍，该行房贷每天有固定的总量额度，额度内都可以放款，超过额度就要等第二天排队。同业人士分析，这或许也是总量控制，根据到期房贷量释放新增量，但也维持总量稳定。

武汉某支行行长介绍，该地房贷市场竞争激烈，个别此前未涉足房贷的银行在2016年也大力介入，给出折扣利率，比拼放款速度和效率。在限购限贷后，他接触到的贷款需求还很旺盛，认为效果仍有待观察。

不过在非热门城市，房贷或将继续平稳增长。

“目前我们的房贷政策没有太大变化，但是业务流程更严谨了。银监和央行部门最近对首付款的资金来源进行穿透式检查，比如装修贷批下来后被挪用做首付，银行都会加强管理，对贷款进行全流程穿透。”浙江某地支行行长介绍。“不管怎样，房贷都是当前的优质信贷资产，相比公司贷款安全系数很高，各行都会推进，能做多少做多少。”

广东地区某分行行长告诉21世纪经济报道记者，该地区在上一轮楼市热潮中涨幅微弱，但是受刚需和投资需求影响，销售有所上升。该地区目前仍有大量库存，房贷仍会持续推进。“现在没有一刀切，一城一策，整体是收紧的态势，但是松紧度也会不同。”

“实体经济还不算好，对于按揭的业务很重视，收益还可以，质量又更好。”其他非热门城市的行长也表达了类似观点。

房贷是多数银行眼中的“蜜糖”，但也有少数银行较少参与。

有两位房地产热门城市的分行行长对21世纪经济报道记者表示，房贷的利率较低，且竞争激烈，需要投入更多人力，已显不划算。

作为多数银行个人贷款业务的顶梁柱，房贷在整体收紧的情况下不免会出现大幅下滑。多位行长表示居民消费贷款将成为主要拓展方向，个人业务在当前银行业务中“稳定器”的作用愈发凸显。

上述武汉某支行行长介绍，当前企业杠杆已经很高，而居民家庭的杠杆率相对较低。居民消费的业务做了很多，包括购车、信用卡分期和个人无抵押信用贷款等。

上述广州某支行行长也表示，该行以及当地同业在2016年以来设计推出了多个消费贷款产品。“现在已是充分的市场竞争，从一家三四线城市的分行来说，存在的必要性就是立足于个人、零售业务。不过零售需要较长时间的积累，不能立竿见影。首先要解决吃饭问题，解决上级行的考核，目前增量还是在对公较多。”浙江某分行行长表示。

银监会统计显示，截至2016年三季度末，用行业金融机构用于小微企业贷款（包括小微企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额25.6万亿元，同比增长13.7%。同时小微贷款有“两个不低于”的要求。

经济增速放缓，导致信贷风险较多暴露，银行业加大对信贷安全性的考核。在此情况下，小微企业融资空间被挤压。多位银行行长对21世纪经济报道记者坦承，对小微企业难言支持。

“我们的感觉是，不良还没见底，但风险爆发的趋势已放缓。主要是很难把握小微、民营企业的真实经营状况，有很多无法防范的因素，即便有抵押担保的要求，也不太可控。”上述武汉某支行行长介绍。

实际上，小微贷款的不良率可能远高于公开数据。

上述广东某分行行长告诉21世纪经济报道记者，2016年该地区制造业没有明显起色，陶瓷等低端制造企业处于很艰难的状态，客户风险也相继暴露。合作多年的存量客户经营不理想，新客户开拓更是基本停滞。“要么索性停产，要么微利维持。银行对于私人企业、小微企业，基本没有支持到。”

“做实业不如投资房地产，地产的复苏对于制造业挤压更为明显。有一些企业老板在深圳广州，靠着积攒的利润买几套房子，2016年都能净赚有数百万，而经营企业一年辛辛苦苦，利润也就两三百万元。”该行长介绍。

在采访中，对于小微不良担忧的声音不绝于耳。不过，这样的“砒霜”，也仍有银行去尝试。

“我们行体量不大，业务更追求效益，对于贸易类、科技类等小微客户都在做，大型民营企业会加强合作，中小型企业会要求抵押。现在不良的压力不算太大，但也比较谨慎。”一位城商行分行行长表示。

他还对21世纪经济报道记者介绍，现在总行也加大了对贷款的考核。“对公的营销难度大了，企业需求没那么旺。”

一位股份行分行行长介绍，该行在小微业务领域进入较早，在供应链小微企业客群中耕耘很深，控制住不良的同时也有较好的效益回报。

西南一位城商行行长也表示，该行在小微领域也重点布局了制造业供应链，以及医院、医药领域的中小企业。“如果这些中小企业熬过2017年，会是比较好的机会。而对于其他银行来说，不良情况比账面要高，银行也还是有一定的动力做一些高收益项目去修复资产负债表。”

延伸阅读：支行行长吴鸣的"年中大考":一单不良就停工清收

来源：21世纪经济报道 

作者：马媛

即使业务干得再好，只要出一单不良业务，支行行长和主办客户经理就停下手中工作，天天去找企业想办法处置。

一家股份制商业银行担任支行行长的吴鸣（化名），从大学毕业入行一路慢慢爬到支行行长的位置，工作十年有余的他，对于半年末这类重要时点的工作节奏，早已适应，并笑称“唯手熟尔”。

“时点现在不那么重要了。至少不是我们考核的重要因素。”吴鸣告诉21世纪经济报道记者。这个时点，银行着急的是，存款别多，也别少，时点存款不太要求；不良坏账该及时清收，别挂到银行资产负债表上，另外，加权风险资产占用指标，也需要控制在一定水平。

他告诉21世纪经济报道记者，6·30当天一般是不出门的，要留在行内统筹安排，以便随时应对突发情况。和他情况类似，支行行长们基本提前三周左右，就开始准备应对年中考核。

有时往外“轰”存款

“冲时点”是业内对基于存贷比考核要求而进行揽储行为的俗称。而2014年9月，银监会出台政策，规定银行不得设立时点性存款规模考评指标；2015年6月，75%的存贷比红线取消后，银行为“冲时点”拼存款的压力进一步减轻。

目前，银行主要考核日均存款，市场人员取得奖金费用，也大多是按照日均存款来考核，不排除有个别银行，因为报表要求等，给予冲时点存款奖励。

尽管时点存款不太要求，银行仍然不愿看到的是，在年中时点上，存款规模出现较大波动。“我们存款规模多的时候，还要往外‘轰’存款，避免下月三天内存款偏离度超过监管规定，去年年底，我们‘轰’100亿存款到另一家银行，下月再让存款再回来。”吴鸣说。

2014年9月12日，中国银监会发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，设置商业银行存款偏离度不得超过3％。同时，为防止商业银行在季末通过冲高月日均存款、规避存款偏离率约束，附加限制季末月日均存款的可计入金额。

这意味着，吴鸣所在支行如在6月30日将时点存款冲得很高，下月存款偏离度超过上述比例，银行将受到监管的处罚。

而在各家利润增速急剧下滑的背景下，存款规模之外，银行对于利润考核更加偏重。

2016年，我国商业银行仍将面临较大的经营压力，行业整体净利润增速将逐步逼近零增长，已是业内共识。

吴鸣将存款规模和利润，比作面子和里子。“存款规模是面子，利润是里子，利润代表为行里赚了多少利润，为上市公司股东挣了多少利润。”而尽管时点存款现在没那么重要，但多数时候时点存款也要保留一个数，“不至于面子上太难看”。

随着手机银行、网络银行等业务范围的扩大，银行的考核指标早已从早前单一依靠存款指标，变为方方面面的细化指标。一家支行的KPI考核指标通常分为两大类，一类是财务类指标，包括利润、中间业务收入，一类是非财务类指标，包括公司、国际、零售、同业、合规五个部分，最终的KPI得分是非财务类指标得分×财务类指标得分。而存款只是其中一项，存款在非财务类指标里得分占到40%左右。也就是说，如果只完成存款任务，那只能完成KPI考核中的四十分。零售，同业等业务给支行的压力亦不容小觑。

一单不良支行行长停工清收

央行发布的《中国金融稳定报告（2016）》显示，银行业资产质量下行压力继续加大。截至2015年末，银行业金融机构不良贷款余额1.96万亿元，不良贷款率1.94%。其中，商业银行不良贷款余额1.27万亿元，比上年末增加4 319亿元，已连续17个季度反弹；不良贷款率1.67%，比上年末增加0.43个百分点。

经济增速趋缓，不良资产仍在继续暴露，银行拨备压力加大，资产拨备的提升很大程度上侵蚀商业银行净利润。

吴鸣称，不良贷款成为这个时点亟待解决的问题，报表里不良率要控制下来，为此“其他业务都可先放一放”。

吴鸣向21世纪经济报道记者介绍：对于不良贷款，每家银行标准不同。有的行实行一票否决制。即使业务干得再好，只要出一单不良业务，支行行长和主办客户经理就停下手中工作，天天去找企业想办法处置。“因为一家支行可能一年贡献5000万利润，那一个贷款客户如果5000万收不回来，就相当于支行一年白干了。出现坏账，如果是几百万的还好，如果是几千万上亿的，那支行长就只能放下一切工作先去处理这个坏账。而越接近半年末时间越发紧迫，这意味着距离出报表的时间越来越近，对贷款企业就要盯得越紧。”吴鸣补充道。

吴鸣称，现在经济形势不好，出现不良也很正常，但需要尽快去化解，能将不良转化为正常贷款的，还是要尽量转化。通过贷款展期、重组、追偿担保人、处置抵押物等方式化解不良。“也包括借新还旧等方式来掩盖不良。”他说。

“民企一般都有担保公司或者抵押物，采取直接处置的方式。央企、国企不还款，主要是受到经济形势和市场影响。我们的原则是，尽量能将不良转化成正常贷款。而对于国企央企中的僵尸企业，要看具体情况，确实没有希望的，就不会续贷了。”吴鸣称。

如何让这些坏账缠身的企业，心甘情愿地还钱，涉及企业和银行间的博弈。吴鸣表示，大型企业在各个行的整体授信额度通常比较大，而他所在银行在其中占比相对较小。他举例称，A企业一共100亿贷款，他们支行贷款3个亿，到期企业没有还款，还要求续贷，“那可能我行就会要求企业还两个亿，续放一个亿。如果企业不还，我们可能就会把企业的贷款卡挂成关注或者次级，企业在其他银行的贷款发放就会受到影响。企业不会因为3个亿的贷款影响到100亿的贷款，所以就会还一些。我们也会做出一些让步，再续贷一些，逐步压缩金额。”

“银行不是不知道企业已经在借新还旧，但不能抽贷，一抽贷，之前的贷款就变成真实不良。很多企业不行了，有些法人能力很强，寄希望于明年经济形势好起来，有贷款，企业又活了。如果形势继续恶化，不良进一步暴露到捂不住的地步，才会体现于报表。”吴鸣坦言。

作为一名支行行长，背负整个支行全部考核的压力。整体经济形势低迷，要找优质企业，但优质企业议价能力较强，银行能获取的存款、利润比较少。不够优质的企业虽然愿意承受比较高的成本，但是银行也面临着较高的风险。另外，近几年融资渠道越发畅通，市场上的钱太多，信托、资管、租赁、风投都可以为企业金融融资，同时市场上的直接融资工具也越来越多，银行面临的竞争压力越来越大。

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