锁定一辈子收益！1月再添5款优秀储蓄险

在利率下行的大环境下，储蓄险越来越受到大家喜爱。

它们安全性堪比国债、存款，优秀的产品更是兼顾了收益与用钱灵活性，用好它们，可以轻松实现：

• 资产稳健增值： 闲钱放里面，能锁定最长一辈子的复利收益；闲钱少也可以用它积少成多，比如一年投几千，长期也能攒成大钱。
• 打造长期现金流： 把固定的一笔钱，换成源源不断的现金流，从第 5 年左右开始一直领，或者退休后领，补充养老金。
• 隔离财产风险： 储蓄险具有一定法商功能，用它们可以隔离一些债务、遗产的风险，实现定向财富传承。

下面是本期金榜的具体内容，简要结论如下：

• 普通型增额寿榜单：产品更新
• 分红险榜单：产品更新
• 年金险榜单：产品更新

没精力深入研究的朋友，也可以直接 点击这里 ，让专业规划师为你一对一推荐合适产品，更省时省事。

以上产品排名不分先后

普通型增额寿，有两大优势：

一是买完后， 收益可持续终身 ，不像存款、国债那样，到期就得按最新利率重新投，出现“再投资风险”。

二是 增额寿具备法商功能 ，能用于资产隔离、财富定向传承等场景。

所以，如果你有闲钱，想要长期稳健增值；或者想做婚前资产隔离，定向传承给家人等等，增额寿就是好选择。

那言归正传，现在能买到的优秀产品，又有哪些呢？

相对于上期榜单，本期产品有如下变化：

• 新增： 鑫玺越（臻选版）、鑫盈家
• 减少： 鑫享阳光（菁英版）、传世金尊（D 款）
• 原因： 新产品收益高，综合表现更好

分别来看：

鑫玺越（臻选版）：确定收益超高

鑫玺越（臻选版） 是海保人寿的产品，它的收益非常高。

以上表为例，30 岁女性，分 5 年交，保费交完当年末，现金价值就超过了已交保费，若继续持有：

• 40 岁时： 现价增值近 5 万元，复利 IRR 达到 2.12% 。
• 50 岁时： 现价增值近 13 万元，复利 IRR 达到 2.33% 。
• 60 岁时： 现价接近翻了一倍，复利 IRR 达到 2.39% ……

要知道，现在普通型增额寿，理论收益上限就是 2.5%， 这款能达到 2.45% ，真正称得上同产品收益“天花板”。

这些收益，都写在合同里，可锁定终身不变 ，就算银行等存款利率以后降到 0，它也不会受影响。

如果你有长期不用的闲钱，又担心以后利率会越来越低 ，那放一部分在里面，锁定长期稳健收益就很不错。

当然，要是以后外部环境好，我们也可以用减保的方式，把钱拿出来放到收益更高的工具里。

它的减保规则也很宽松， 是目前最友好的一种 ，最快 5 年能减完。

如果急用钱，它还支持保单贷款，最高可贷出 80% 的保单现金价值，应急周转很实用。

此外，这款产品还支持 第二投保人 ，有什么用呢？

比如妈妈给女儿买，万一妈妈先走了，这份保单可能会作为遗产被分割，原本想给女儿的钱，可能会被其他人分走。

但如果让女儿作第二投保人，妈妈走后，这份保单的控制权就给了女儿，有效保证了财富的定向传承。

鑫盈家：大品牌，投保便捷

鑫盈家 是中英人寿推出的最新产品，它的收益表现同样很不错，复利 IRR 能到 2.41%。

而且比起鑫玺越（臻选版），它还有这些优势：

• 大品牌 ： 中英人寿股东实力强，是中粮集团和英国百年险企英杰华集团合资成立的，各项指标在行业都名列前茅。
• 投保门槛更低： 最高 73 岁也能买；8/10 年交，最低 5000 元一年就能投入（2025 年 3 月 31 日前）；且是互联网产品，投保更方便。
• 附带额外保障： 被保人 18-75 岁期间，如果乘坐列车、轮船、公共汽车等工具意外身故，会额外赔付一大笔钱。

看重大品牌或想要更方便投保的朋友，可以优先考虑它。

表里还有一款太平洋人寿的 福有余（2024） ，也是大品牌的优秀产品代表。

它的投保门槛比上面两款都低，最高 75 岁都能买，最长可支持 20 年投入，除 1 年交以外，最低 5000 元就能买。

而且产品本身硬实力过硬，长期复利收益在 2.38% 左右，用钱规则也很友好，且支持第二投保人功能。

如果是想用增额寿来积少成多，比如每年放几千一万进去，那这款就很适合。

以上产品，大家可以结合自己的需求、预算来挑选，如果拿不准，可以 点这里 咨询专业规划师。

前面几款产品，都是普通型增额寿，但目前市场来看，优秀分红险也很值得选，这两种有啥区别呢？

就像我们找工作，普通型增额寿是固定每月 1 万的待遇；分红险则是 8000 底薪加业绩分红。

由于业绩不太确定，所以最后我们拿到手的钱，可能比 1 万多，也可能更少，但不管咋样，保底是有的。

想详细了解分红险特点，也可以看 这篇文章 ，或者 点这里 让专业规划师为你一对一讲解。

总的来说，两种都是目前不错的选择，分红险会更适合愿意牺牲一部分确定性，追求更高可能性的朋友。

方便起见，我们也整理了目前比较优秀的分红险：

相对于上期金榜，本期产品有如下变化：

• 新增： 传世瑞盈 B 款
• 减少： 鸿利鑫享 2.0
• 原因： 新品分红预期高，保险公司投资能力、过往分红表现好

总的来说，这 4 款产品都是目前分红险的顶流，实现分红的预期很高。

因为它们稳定运营能力、投资赚钱能力都很不错，如下：

这些数据都可以在保险公司官网-公开信息披露中查询到，有兴趣可以自行查询，或者 联系规划师 获取报告。

下面分别介绍下：

一生中意尊享版：综合实力强

一生中意尊享版 是中意人寿推出的最新产品，过往这个系列都非常受欢迎，这款也一样很优秀。

它的保证收益接近 1.8%，加上分红演示收益能到 3.1%，在目前市场上算得上是第一梯队。

而且它分红的实现概率也很高，因为中意人寿这家公司非常可靠：

它的股东是中石油和欧洲第 3 的保险集团，都是世界知名的企业，这样的背景，要钱有钱，要经验有经验，要技术有技术……

所以你看中意人寿，运营能力和赚钱能力都很强，体现在指标上，就是风险评级为 AA 级，今年累计投资收益率 8.46%。

有这样的实力，分红自然也不会差，今年之前，百余次分红，实现率全都达到 100% 甚至更高。

就算在今年限高的情况下，很多产品也能达到 50%~80% 的实现率，比绝大多数公司都好。

这款产品还有第二投保人、年金转换等功能，能满足大家的传承或用钱需求，如果想买分红险，这款值得优先考虑。

表里还有一款中英人寿的 福满盈 3.0 ，它的公司实力也非常强，整体表现和一生中意尊享版接近，而且它有个优势：

它的分红方式灵活多样 ，可以选择每年拿现金，或者拿了现金再放保险公司生息，要用钱再拿出来用。

也可以选择分红再次投入保额的方式，这样持续复利收益会更高，表中演示的就是这种方式，长期收益能到 3.18%。

但注意，如果选择这种方式，分红部分得一次性减保，虽然保司说后面可能会调整，但如果介意，还是建议优先前面那款。

传世瑞盈B款：分红信心足

比起前面两款产品， 传世瑞盈 B 款 有点不太一样。

因为它保证部分的收益更低，长期只有 1.2% 左右，但它演示的分红收益非常高，能达到 3.77% 。

虽然说演示不代表一定能达到，但这家公司，却能给人很强的信心。

首先，它之前的成绩确实非常亮眼，从 2009 年至今，它几十款产品的绝大多数分红都是 100% 实现率。

即使在今年，它很多产品也突破限高，做到了 100% 的分红，同行业称得上“遥遥领先”。

再看看公司实力，它的风险综合评级 AAA，是国内严监管下最高的评价，充分说明了它的经营很稳健。

而今年累计综合投资收益率超 10%，近 3 年综合投资收益率，也在行业名列前茅，说明它赚钱能力很不错。

如果你能接受更低的确定性，来换取更高的分红预期，那这款产品可能就很适合你。

表中还有一款 悦享盈佳 2.0 ，和传世瑞盈 B 款刚好相反—— 确定收益高达 1.81%，分红演示收益只有 2.85%。

但大家千万不要小看这个数据，因为中邮人寿同样很给力——它的保费营收已经位列 国内第 5 。

在去年组建中邮资管后，投资能力也稳步提升，最新指标披露，本年度的综合投资收益率已达 7.88%。

而且它两大股东分别是 中国邮政与友邦保险 ，这样的品牌与投资能力， 未来拿到超额分红，也是很有可能。

以上，如果对这 4 款产品感兴趣，比如想测算不同交费方案的收益，可以 点击下方卡片 ，预约专业规划师一对一讲解。

年金险可以帮我们打造被动收入，把现金转换成源源不断的现金流。

其中有 2 类更常见，一是 养老年金险 ，固定年龄（如 60 岁）开始领固定的钱，一般活多久领多久，适用于补充养老金。

另一种是 快返型年金险 ，主打快速领钱，比如从第 5 年开始就能持续领钱，前期收益也很不错，适合用作资产增值。

我们也整理了最新的年金险榜单，如下表：

相对于上期榜单， 本期产品有如下变化：

• 新增： 星海赢家（青鸾版）计划三、增多多 7 号（增额版-计划二）
• 减少： 福裕未来
• 原因： 新产品综合收益高

龙抬头（龙行版）A款：年金能翻倍，现价持续久

龙抬头（龙行版）A 款 是一款很有特色的年金险，以上表为例，30 岁女性，分 5 年投入 25 万，60 岁开始领钱。

开始只能领 9150 元/年，70 岁那年增长到 18300 元，80 岁那年到 45750 元，90 岁到 73200 元，之后固定不变，直到 106 岁。

可以发现， 越长寿，它领取越多，收益越高 ，最高甚至能达到近 4%，远超 2.5% 的预定上限。

那万一活不到这么久，买这款产品会亏吗？答案是不会。因为这款产品 身故保障也设计得很好。

65 岁走，领了 5.5 万年金，还能赔 42.3 万给家人；80 岁走，累计领取了 32 万，此时身故还能赔 42 万给家人，综合收益 2.48%。

而且这款产品在 90 岁前都有很高的现金价值，所以 即使没有长命百岁，收益依然很不错。

星海赢家（火凤版-计划三） 也是前期领钱少，后期会增长的年金险，而且它前后差距更小，早期能领的钱也更多些。

它的收益也很高，除了领钱，106 岁之前都有现价，比如 90 岁时累计已领 82.5 万养老金，保单还有 23.1 万现价，收益能到 3.06%。

星海赢家（青鸾版-计划三）