物联网金融制度变迁研究
阙方平、朱新蓉 著
68.00
2017.03
内容简介：
本书全面系统研究了物联网金融的发展历程、现实影响和演进趋势，梳理了物联网金融产生的路径依赖因素、业务模式、主要特点，阐述了物联网金融对金融市场、金融功能、金融组织的影响，研究了物联网金融的风险特征和监管对策，展望了物联网金融的未来发展趋势。
序
早在20世纪80年代，美国著名社会学者托夫勒就将人类社会划分为三个演进阶段：农业社会、工业社会和信息化社会。进入21世纪以来，托夫勒预言的“第三次浪潮”正汹涌而来，席卷并颠覆了人类社会的生产、生活、社交、传播以及思维方式。信息科技革命的“潘多拉宝盒”一旦打开便一发不可收拾，以“大云平移”（大数据、云计算、平台化、移动化）为代表的互联网2.0方兴未艾，物联网技术又应运而生，成为社会上提及频率最高的词汇之一，令人眼花缭乱、目不暇接，也让众人惊呼：互联网即将消失，我们正在迈向一个“万物万联”的崭新世界！物联网对人类社会的改造是方方面面的，例如，依托物联网技术，以金融媒介为平台，可以实现资金流、物资流和信息流的高度融合，这便是目前金融发展的高级形态之一——物联网金融。
物联网技术是物联网金融的“母体”。近年来，物联网技术不断孕育发展并风靡全球，谷歌眼镜、小米手环、虚拟现实等智能科技产品不断发展创新，物流仓储、身份识别、移动支付等方面的应用快速拓展，阿姆斯特丹、维也纳、巴塞罗那等地的智慧城市建设日益推进。物联网逐渐引领了互联网之后的新一轮信息技术革命，日益成为未来全球科技竞争的制高点和产业升级的驱动力。继美国的“工业互联网”、德国的“工业4.0”计划后，我国也提出了“制造业2025”蓝图，2015年《政府工作报告》中指出：“要推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展”。可以预见，物联网的发展将进入“井喷期”，不仅会成为我国战略性新兴产业的重要组成部分，也将成为落实创新发展理念和推动产业升级的重要引擎。
金融创新是物联网金融的“胚芽”。一部金融发展史就是一部金融创新史。就金融创新的动因而言，学术界形成了林林总总的诸多理论，技术推进论是其中典型代表之一。金融创新站到物联网技术的“风口”，不仅拓展了物联网的应用前景，也改变了金融业的运行模式，拉开了一场新金融革命的序幕。近年来，物联网金融蓬勃兴起，如通过读取金融IC卡进行的随时随地离场支付，基于对商品或抵质押物“可视追踪”开展的贸易融资，通过车联网实时监测车辆状态开展的保险业务等。现在以及未来，金融机构还可以凭借物联网技术的应用，对核心流程、服务及产品进行更新再造，改善客户体验，降低运营成本，提升服务效率，形成一种“智慧金融”的服务模式。金融业积极拥抱物联网浪潮，不仅有利于摆脱“21世纪灭绝的恐龙”的命运，而且能够迎来广袤无垠的发展空间，成为“智慧城市”建设中的引领者和“弄潮儿”。
我们已经看到，在物联网时代，金融创新呈现出许多新的特点和趋势，极大提高了金融效率、降低了交易成本。例如跨界融合，信息科技和金融业务相向而行，经营边界趋于模糊，产业协同成为常态，日益形成你中有我、我中有你的格局，典型的是NFC支付；再如服务免费，新的金融玩法是面向“长尾市场”、抢夺入口资源，用免费或低价赚取用户，用增值服务来盈利，实现“羊毛出在狗身上，由猪来埋单”的利润递延，典型的是滴滴红包；又如零边际成本，未来物联网时代将形成协同共享系统，构建横向规模经济，每个人都可以更直接地在物联网上提供并相互分享产品和服务，这就是美国趋势学家里夫金预言的“零边际成本社会”，典型的是金融知识“慕课”分享。我们同时看到，物联网金融创新既有便利的一面，也会带来一些风险和挑战。物联网金融并没有改变风险的本质，不确定事件随时可能出现，而且在“网络效应”下更容易传染和扩散，由节点性风险演变为系统性风险。物联网金融会带来什么新型风险？风险触发机制和传染路径是什么？金融监管如何调整和适应？这些都是摆在我们面前的重大现实课题。
顺应物联网金融蓬勃兴起的趋势，产业升级与区域金融湖北省协同创新中心组织力量进行研究，形成了《物联网金融制度变迁研究》的研究成果。我认为该成果具有以下几个特点：一是选题立意新颖。物联网金融作为新生事物，目前有关的学术文章寥寥无几，专门的著作更是付之阙如。课题组紧密跟踪金融前沿领域，在全面搜集现有资料的基础上进行了大量前瞻性、开创性的思考探索，系统研究了物联网金融的发展历程、现实影响和演进趋势，有效填补了这一学术领域的空白。二是内容框架系统。课题梳理了物联网金融产生的路径依赖因素、业务模式、主要特点，阐述了物联网金融对金融市场、金融功能、金融组织的影响，研究了物联网金融的风险特征和监管对策，预判了物联网金融的未来发展趋势（分享金融），包罗万象，内容丰富，堪称物联网金融领域的一本“百科全书”。三是研究方法科学。物联网金融是互联网金融的“升级版”，代表先进金融业态的发展方向。课题组沿袭了制度经济学的研究范式，采用历史比较、实证演绎、案例分析等方法，使得每一部分的“制度变迁”过程都显得条理分明、脉络清晰，有利于读者更好把握物联网金融“从哪里来、到哪里去”的问题。四是适用对象广泛。该成果具有原创性的理论研究和专业规范的学术体系，可以作为专家学者参考和借鉴的工具书，也可以成为高等教育和课堂教学的教科书。
“一切新生事物之可贵，就因为在这新生的幼苗中，有无限的活力在成长，成长为巨人，成长为力量。”现代科技日新月异的发展，为金融业插上了腾飞的翅膀，也使得新金融业态如雨后春笋般涌现，其颠覆性影响和革命性意义难以估量。我相信，该成果将吸引更多有识之士关注和研究物联网金融等新兴金融业态，百花齐放，百家争鸣，共同推动中国金融业勇立时代潮头、迎接全面变革、拥抱光明前景！
周骏
2017年1月
目 录
导 论
第一章 物联网及其路径依赖与变迁
第一节 物联网的产生及基本框架
第二节 物联网发展的路径依赖因素
第三节 物联网的发展现状及应用
第二章 物联网金融的产生与发展
第一节 物联网金融的概念、特点及主要模式
第二节 金融信息化：催生物联网金融的关键因素
第三节 物联网金融是互联网金融的“帕累托改进”
第三章 物联网金融制度变迁原理
第一节 制度与制度变迁理论概述
第二节 物联网金融产生制度与技术条件
第三节 物联网金融的制度变迁
第四章 物联网金融与金融功能制度变迁
第一节 货币物流管理功能变迁
第二节 支付结算功能变迁
第三节 资源配置功能变迁
第四节 激励功能变迁
第五节 融资功能变迁
第五章 物联网金融与金融市场制度变迁
第一节 金融市场交易成本变迁
第二节 金融市场交易信息变迁：实现“完备信息状态”
第三节 金融市场交易价格变迁：促进均衡价格形成
第四节 金融市场供求关系变迁：打破市场竞争格局
第五节 金融市场效率变迁：拓展金融生产可能性边界
第六章 物联网金融与金融经营管理制度变迁
第一节 金融组织形式制度变迁
第二节 金融业务流程制度变迁
第三节 产品定价管理制度变迁
第四节 信息科技管理制度变迁
第五节 金融服务模式制度变迁
第六节 资产负债管理制度变迁
第七节 资本管理制度变迁
第七章 物联网金融与金融创新制度变迁
第一节 物联网金融创新动力机制变迁
第二节 物联网金融创新领域及主要特点
第三节 物联网金融创新形态——智慧金融
第八章 物联网金融与金融风险防控制度变迁
第一节 物联网金融模式的金融风险新特征
第二节 物联网金融模式的金融风险防控“升级版”
第三节 物联网对社会信用体系重构的重大意义
第九章 物联网金融与金融监管制度变迁
第一节 监管目标变迁
第二节 监管技术变迁
第三节 监管手段变迁
第四节 监管重心变迁
第十章 物联网金融的远景展望：共享金融
第一节 物联网金融与共享金融
第二节 共享金融的特征
第三节 共享金融未来的主要业务形态
第四节 共享金融的交易平台
第五节 共享金融的十大效应
参考文献
后记
后 记
纵观人类社会发展历史，大危机之后的恢复期往往是新技术革命的孕育期。当前，物联网、区块链、人工智能、虚拟现实、量子通信等科技纷至沓来，令人眼花缭乱、目不暇接，我们正在迎来一个科技“大爆炸”的时代。爱因斯坦说：“科学的不朽荣誉，在于它通过对人类心灵的作用，克服了人们在自己面前和在自然界面前的不安全感。”的确，新的科学技术将过去不确定的东西变得确定，但也可能产生新的不确定性，典型的例子是人工智能是否会取代人脑的争论以及与此相关的伦理问题。可以预见，世界发展的“奇点”正在临近，可能颠覆人类传统的思维和理论，诸如经济学、哲学、物理学等也将因此而改写，其结论往往出人意料甚至是“匪夷所思”。
新技术革命的到来，也催生了金融领域日新月异的变化。过去几年，我们见证了区块链技术和比特币对央行制度的冲击、余额宝对银行理财产品的颠覆、人脸识别和人工智能对网点柜台的替代，等等。甚至有的金融企业插上高科技的翅膀，变身为Fintech（金融科技）公司，为我们展现了场景金融和分享金融的美好愿景。银行业作为一个古老的行业，唯有与时俱进、拥抱变革，才能经受大浪考验、实现基业长青。例如，银行业通过物联网技术的运用，可为风险管理装上“千里眼”、“顺风耳”，使抵质押品监控难题迎刃而解。但与此同时，物联网金融也产生了一些新的不确定性，如风险收益矩阵会发生什么变化？风险权重和资本充足率是否需要动态调整？信息科技风险如何防控？这些问题恰恰是传统金融理论的空白区，等待有识之士去发掘和研究。
基于近年来新兴科技特别是物联网在金融领域的运用，产生了大量新趋势、新特点、新问题，我和中南财经政法大学朱新蓉教授牵头编著了这本《物联网金融制度变迁研究》，书中既有很多原创性的理论和假说，也广泛吸收了业内专家学者的真知灼见，湖北银监局邓江峰、钟文迪、罗继康（中南财经政法大学2014级博士研究生）、朱运立、黄丹、李飞等同志也参与了本书部分资料的收集、整理和研究工作，本书在出版过程中还得到了江汉大学文理学院的大力支持，在此一并表示感谢。由于物联网金融属于新生事物，其发展变化可以说是日新月异，因此本书只是一个初步的探索和研究，不可能包罗万象、穷尽真理，希望能起到抛砖引玉的作用，吸引更多专家学者共同研究探讨新科技浪潮下的金融业改革发展之路。由于学识水平和工作之余的研究时间有限，书中疏漏、错误之处在所难免，敬请专家和广大读者批评指正。
最后，我们要特别感谢中国金融出版社的编辑，本书的顺利出版凝聚了他们的智慧和汗水，其严谨的工作态度、高效务实的工作作风让我们深受感动和难以忘怀。
作者
2017年1月于武汉东湖
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