评测丨蜜蜂有钱：平台已盈利获大股东增持，一年最高收益可达13.5%

为何采用双存管并行

今年6月18日，蜜蜂有钱上线江西银行资金存管系统。但实际上，蜜蜂有钱现在实行双存管并行，也就是既有第三方存管系统，也有银行存管系统。

这样的双通道模式，现阶段在行业内虽然不少见，但相信不少菜友也会有疑问，为什么要这么做呢？

蜜蜂有钱总经理张扬表示，现在采用双系统并行的方式，主要考虑3方面因素。

一方面银行存管系统目前还处于磨合阶段，在实际操作过程中也出现了不少问题，一次性切换难度很大。

另一方面蜜蜂有钱的资产端都是由蜜蜂金服自己的门店在运营的，有多家线下门店，如果业务要切换上线，也是要分地域分机构一步一步地切换存管。

还有就是针对银行存管属地化问题，现在蜜蜂有钱也处于观望状态，等政策明确以后再走下一步。

针对银行存管属地化的监管要求，蜜蜂有钱也准备了两套方案。

一种方案是等江西银行在深圳开设相应的网点机构，目前江西银行已经向有关方面提交申请，但暂无明确的答复。

另一种方案是江西银行在广州设有分行，且蜜蜂金服集团资产端总部本就设在广州，如江西银行确无法在深圳设立相应的网点机构，考虑将蜜蜂金服资金端总部（即蜜蜂有钱）迁移至广州。

如果蜜蜂有钱现在将所有的业务都迁移到存管系统上，可能出现的问题就是，江西银行在深圳没有分行，蜜蜂有钱无法完成存管属地化的要求。

另外，注册地址迁回广州又将面临另外一些问题，所以在银行存管属地化政策不明朗的情况下，蜜蜂有钱只能选择观望。

菜导来总结一下，由于银行存管要磨合，资产端一步上线有难度，而且存管属地化的监管要求不明确，所以现阶段采取双存管系统。

平台上线新产品

这次调研还有一大收获就是发现蜜蜂有钱上线了一类新的附带保险的理财产品。

这个产品背后对应的资产端是现在比较火爆的汽车“以租代购”模式。

比如说，你急着买车但是手头钱不够，这时候由汽车租赁公司提供“以租代购”的服务，你和租赁公司签好合同，每月按合同规定付租金就可以使用车辆。

等到合同到期，你付完所有的租金后，租赁公司按照合同规定就把车的所有权转让给你，本质上是一种分期买车的汽车消费金融形式。

租赁公司通过蜜蜂有钱这个平台，将租赁汽车的债权和租金收益权转让给投资人，就诞生了这个产品。

以下是菜导画的蜜蜂有钱汽车 “以租代购”产品的业务模式图：

对于租赁公司和投资人来说，最大的风险就是车丢了，不管是租车人的恶意行为还是无意过错。

那么，怎么应对呢？蜜蜂有钱在蜜保这个产品上加了一个保险叫做“失联险”，这个“失联险”是汽车融资租赁公司联合保险公司共同创设的新型保险。

直白点说，这个“失联险”就好比履约险，当出现因失联等原因导致全车丢失，对投资人造成损失时，由保险公司履约赔偿。

不过也要注意，蜜蜂有钱的风控部门规定，当承租人逾期未缴租时，租车公司自行追车，逾期最长7天收车，15天还不还款就将车辆转租给其他人。

在第45天还没有人租车，就将车辆当二手车处置，所得款项返还给投资人，如果车辆处置款不足，则由蜜蜂有钱的质保服务专款进行赔付。

逾期阶段的车辆，还不算失联，只有人车同时失联达到60天及以上，失联险才会对投资人进行赔付。

在这次对蜜蜂有钱的调研过程中，菜导团队也抽查了部分投资标的，并且实地走访了蜜蜂有钱资产端供给的线下门店——蜂速贷广州营业部，现场见证了借款人在门店签约借款的全过程。

（蜜蜂有钱线下资产端门店）

最后，我们来看看蜜蜂有钱的理财产品收益情况：