融资业务中企业征信记录应用风险管理探究！

一、企业征信信息的风险管理

众所周知，企业征信实际是人民银行征信中心建立的企业信用信息基础数据库系统，从该系统中拥有登陆权限的金融机构可以查询到企业的基本信息，融资情况以及担保情况等，并以此作为对企业融资判断以及贷中、贷后管理的信息工具。虽然按照人民银行下发的《金融信用信息基础数据库用户管理规范》的内容，并未特别明确各层级用户所应负有的责任，但从案防风险控制的角度，对于金融机构自身应当在使用过程中注意以下管控风险：

由于对金融机构分配的登陆用户名属于专人专用，但是金融机构的授信客户往往属于不同的客户经理。所以在日常登陆过程中，部分金融机构为了提高查询的效率，往往会忽略登陆用户的专用要求，而是一户多用或一户通用。但根据目前的实践情况来看，这种做法存在一定的案件风险。例如在年度人行征信检查过程中，就发现某银行机构员工利用该机构的征信查询用户，为小贷公司等民间融资机构查询企业征信记录，并获取非法收益且数额不菲。为此，两名责任人员被予以立案处理，相关管理人员也被处以不同等级的经济处罚，银行机构也被处以暂停征信查询的处罚。所以，从该实例中我们可以看出，在登陆用户的日常管理中，必须做到专人专用，专人登记的管理要求，杜绝为个人谋取私利的可能。

根据征信管理的要求，金融机构在查询企业征信的过程中，必须获取被查询企业出具的明确授权，否则金融机构不得进行查询。而在授信业务中，一般授信企业均能按照要求出具授权，但是在授信项目中的担保方往往被金融机构忽略。由此金融机构在查询担保方的征信情况时，便属于越权操作，由此带来监管机构的处罚风险。所以在获取授权的过程中，金融机构需要逐户落实。

二、企业征信信息的结构管理

在日常操作实践过程中，金融机构对企业征信关注的信息要点主要集中在以下几个方面：

该界面主要体现的是授信客户的基础结构，包括机构的标识、属性信息、实际控制人和高管情况等。此处需要注重股东结构与工商信息查询的对比，如果出现不一致的情况，需要与授信客户进行核实，甄别实际情况。