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文/薄珂 零和
微信公众号/ 一本财经
从2015年开始，消费金融一个重要的分支开
始强势崛起。
现金贷正在以熊熊燎原的趋势，席卷而来，一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主，几乎侵袭中国所有角落。
为了获得流量和客户，某些平台正用一些“黑暗法则”野蛮发展：数据倒卖分单、强制逾期、催收帮你借钱，坏账全听指挥……
而一切的不正规，正在推动行业出现高危信号：一人多贷，正在成为普遍现象。
这个利滚利的游戏一旦开始，大部分人都深陷黑洞，难再转圜，直到崩盘。
谁又来为这场虚华买单？
01 获客之战
“采购用户数据，然后电话销售，这样能快速入门”，90后毛文兵，刚成为一名线下贷款门店的销售员，老前辈们，给他传授了一套速成经验。
在各大信贷员的QQ群里，用户数据被随意贩卖。一份上万用户的数据，只卖200元。
毛文兵尝试买了一份，用户全是真的，但被信贷员反复“清洗过”，价值榨取殆尽，“很难再捞”。
毛文兵开始明白，一手的数据更有价值。
他开始去和各小区的物业人员“频繁接触”，并用各种利益诱饵，让物业将业主数据出售。
等他“洗”了一遍，再丢到群里反复卖，“一份要价一两百”。
而数据的买卖，在现金贷行业早就是公开秘密。
“大公司都是高层集中采购”，入行好几年的王俐说，每月，公司总部就会下发一份“客户数据表”，让大家电销。
除了数据买卖，毛文兵也吸取了一些“传销”精髓。
他找了一群“广场舞大妈”，将其发展成为下线，只要介绍成功一个客户，就给大妈们500元的红包。
大妈们也确实给力，每个月都能给他拉来好几单。
这些小聪明手段，被信贷员玩得炉火纯青。
实际上，分单才是让从业者迅速暴富的“高段位”玩法。
“比如一个客户想借10万，但我们平台上只能借5万，剩下的5万，我就给其他同行，对方的提成，再分我一些”，王俐称，这就是“分单”。
因为“分单”诉求，信贷员们极为抱团。
他们成立了大量的微信和QQ群，一旦有大额的单子过来，就在群里“分单”，公开销售。
只要一有空余时间，毛文兵就会紧盯群或一些“抢单”平台，去“夺标”。
一般分单的提成，是两个业务员“对半分”。
如果是一个手上有大量用户的中介，议价能力则更强，可分到“6成”甚至“8成”。
用户的数据就如猎物般，在各大平台上被信贷员抢夺，并将利益榨取殆尽。
“借钱一年后，每天还会接到骚扰电话，接通就问，贷款不？”某用户称，他为此不得不换一个手机号。
“谁知道他哪天就有新的贷款需求了呢？”毛文兵称。
一旦借款，很多用户的数据，会持续被信贷员们啃噬、榨取。
02 流水之谜
线下的买数据、分单，都是为了抢夺客户。
而线上的平台，为了获取急速流量，打法也极其粗犷。
“线上获客贵，要极力榨取每一个客户的价值”，资深从业人员冯秉称，核心逻辑是对的，但目前行业内一些平台的做法，恐怕就有点见不得光了。
用户陈新强曾在一些现金贷的APP上“测试”自己“信用额度”，“结果刚填完资料，钱就直接打到我的卡里了”，他认为，这属于“自行放款”的行为。
而和陈新强类似经历的消费者很多。
“我申请1600，他给我不声不响的放了4000在卡上。”一位用户称。
而这核心的区别就是，是否有一个“确认”环节。“我测试过上百款APP，不少没有确认环节”，陈新强称。
冯秉称，很多平台刻意在规则设置上，布下“陷阱”，目的就是“不放过一个优质客户”。
陷阱之后，还有陷阱。
现金贷平台上，什么样的用户是最优质的？
不是按时还款的，而是每次都会逾期一段时间，但最后还会还款的用户——这和信用卡“优质用户”的逻辑，是一致的。
“强制逾期”，成了现金贷急速获利另一项剑走偏锋的伎俩。
“到了还款日，感觉平台一切都失灵了”，陈新超称，他绑定自动还款的银行卡里明明有钱，不扣款；主动把钱打过去，居然收不到验证码；给客服打电话，提示音一直是“请耐心等待”。
直到逾期一周后，平台各项功能“神奇般”自动恢复了。
“一些小的平台、野蛮发展的公司，在早期确实使用这种方式吸金”，冯秉称，这一度让一些小平台急速做大，盈利。
而不主动“提醒逾期”，也是很多平台心照不宣的方式。
冯秉称，很多平台会在逾期三四天之后，再发送短信，“这样可以收取更多的逾期金”。
在“吸金”的逻辑下，用户只是鱼肉，被部分平台设置的陷阱，切割榨取殆尽。
03 催收规则
“正常的通过率，是20%-30%，但大部分时候，通过率要听指挥”，90后女孩何霓在一家现金贷平台担任信审员，她有时候觉得自己，是一个可有可无的职位。
“很多单子都是可放可不放的，但上面领导说这个月要流水，那就别犹豫，过！”
这个“听指挥”的时间，一般会发生在下半年，“因为到年底的时候要给投资人交成绩单，坏账太多不好看，放量把分母做大，把坏账率冲淡”，何霓称。
西安小伙海波，已在几十家平台上借过钱。
他觉得大多平台的风控，形同儿戏：“一家平台的审核人员问其他平台借过没，我说借过，他让我截个图发过去，看了一下，就放款了。”
