体检查出结节，还能买保险吗？（附投保攻略）

深蓝保 · 公众号 · · 2024-05-06 17:41

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要说买保险路上的“绊脚石”，“ 结节 ”一定榜上有名。

在投保前，保险公司会先询问我们的身体状况，符合健康要求才能买。

而 健康告知一般都会问到“结节” ，这个时候我们还能投保吗？如果 同时存在多种结节 ，保险应该怎么买呢？

今天，我们以比较高发的 甲状腺结节、乳腺结节 和 肺结节 为例，给大家支支招。

查出结节，还能买保险吗?

结节对买意外险、定期寿险影响较小，因为这两类产品的健康告知都比较宽松，一般不会问到结节。

查出结节后，主要会影响买医疗险、重疾险 ，不过大家也不用太担心。

因为健康告知只是第一道门槛，要是不符合，还可以尝试 智能核保 ，核保通过后，也有机会投保。

那智能核保要怎么做呢？我们来看一个例子。

小张体检查出乳腺结节，现在她想买一份重疾险，如果只看健康告知，她是无法投保的。

那她可以在健康告知页面点击“ 有部分问题 ”，进入智能核保页面，具体步骤如下：

智能核保和调查问卷差不多，我们 只要根据自己的实际情况选择相应答案，就能马上得知保险公司的承保结论 ，非常便捷。

即便同时存在多种结节，也可以参考以上步骤来进行核保。

如果是其他身体异常，也可以尝试一下智能核保。万一无法通过，还可以申请 人工核保 。

常见结节买保险，哪些产品核保宽松?

为了方便大家，我们实测了市面上几款保障比较好的 百万医疗险 和 重疾险 产品，一起来看看它们对甲状腺结节、乳腺结节、肺结节的核保要求。

由于篇幅有限，我们在表格中仅展示 最佳核保结果 ，以及核保条件的重点关键词，供大家参考。在实际投保中，一定要认真核对智能核保的条件。

（仅展示核保条件关键词，具体请以产品要求为准）

总的来看， 未切除的结节，目前大多数百万医疗都会除外承保 。

如 2 级的乳腺结节， 好医保（20 年） 虽是除外承保，但仍能保障乳房恶性肿瘤；而 蓝医保 则会除外所有乳腺疾病，要比前者更严格一些。

而 重疾险，相对来说更宽松一些 ，没做过手术的单发肺结节、1～2 级的甲状腺和乳腺结节，表格中的 3 款产品符合条件都有机会能正常承保，其中 超级玛丽 10 号 对于未手术的肺部多发结节符合条件也能正常承保。

如果已经手术切除了结节，且病理结果为良性，重疾险一般都不难买。但百万医疗险对肺结节会比较严格，目前来看 好医保（20 年） 和 蓝医保 会宽松一些，术后病理为良性且复查符合要求，也能正常承保。

要是大家觉得不太好理解，那我们就用一个例子，带大家看懂上面这张表。

小王同时有 “甲状腺结节 2 级、乳腺结节 2 级”，都未做过手术，那她可以重点关注“未手术”那一列：

针对她的情况，表中 4 款百万医疗险都会除外承保，但她可以优先考虑 好医保（20 年） ，因为它能保障乳腺癌和重度甲癌，而另外 3 款则是不保的。

至于重疾险，表格 3 款产品都有机会正常承保，小王可以投保自己心仪的一款。

不管哪种情况，大家都可以亲自 多尝试几款产品，选择核保结论更优秀的一款就好。

如果实际情况比较复杂，在智能核保里找不到对应的选项，想要更方便一些，也可以点击这里预约规划师来协助投保。

下面我们也会分享一套高性价比方案，其中的投保思路大家都可以参考。

有结节买保险，这套方案值得参考

我们以“30 岁，女性”为例，设计了下面这套方案，其中的产品患有乳腺结节、甲状腺结节或是肺结节的朋友都有机会买到：

每个人的身体情况不一样，如果你也想要定制一套专属方案，可以 点击下方图片 ，让专业的保险规划师来帮你筛选。

下面来分析下这套方案：

意外险： 可以覆盖生活中的大小风险 ，产品是 小蜜蜂 5 号 ，健康告知不问及结节，意外医疗不限社保，0 免赔，整体保障很不错。
百万医疗险： 能解决看不起病的问题 ，产品是 好医保（20 年） ，健康要求相对宽松，1-3 级乳腺结节、甲状腺结节有机会除外承保，并且 保证续保 20 年 ，不用担心身体变差、理赔过或产品停售失去保障。
重疾险： 确诊约定重疾一次性赔几十万，可以弥补生病导致的收入损失 ，产品是 超级玛丽 10 号 ，对于结节类疾病投保相对比较宽松，整体保障也很好，买到终身，一辈子都有一份重疾保障。
定期寿险： 防范身故风险 ，产品是 大麦旗舰版（A 款） 健告不问及结节，价格便宜， 几百块可保百万保额 ，万一不幸身故或全残，这笔钱可以赔给家人，保障他们的生活。

整套方案配置下来，每年保费是 4777 元，保障相当充足，对于大部分人来说基本上够用了。

并且，以上都是市面上的高性价比产品，可见 即使身体查出结节等健康异常，只要认真筛选，还是有机会买到的产品 。

不过，大家在投保前， 一定要做好健康告知 ，对于之前就有身体异常，一定要如实告知，以免理赔时产生纠纷。

如果大家不确定自己的情况是否涉及健康告知问询，或是有多种健康异常不知道如何智能核保，可以点击这里