个人养老金全面放开，但我劝你别急着开

新鲜出炉的消息：

12月15日起，个人养老金制度全面放开。

但我劝你慎重，先别急着去开户。

1、什么是个人养老金制度？

个人养老金制度，本质上就是一个养老专属账户。

开通之后，每人每年最多可以把12000元，转到这个账户里。

但是，钱一旦进入这个账户，就不能随便出来了。

除非是：达到法定退休年龄、移民、重疾、领取低保或者身故。

所以我才会说，就算个人养老金全面放开，你也别着急开。

你要确保转到这个账户的钱，退休之前都用不着。

不到法定已退休年龄，进了ICU（重疾除外），钱也取不出来。

这么难取的钱，一定要给点优惠，大家才愿意存钱。

2、个人养老金的政策优惠

为了鼓励大家往这个账户里存钱。

国家给了两层政策优惠。

第一层，税收优惠；

第二层，产品优惠。

2.1、先说税收优惠。

当年把12000转入个人养老金账户，不用交税。

对于20%税率的人，相当于直接给了2400的税收红包。

收入越高，税收优惠也越高。

等到将来领取时，再统一按3%收税。

现在是每年12000的本金免税；

将来领取时，是本金和收益加一块，按3%收税。

所以，如果你的个税税率不到10%，没必要凑这个热闹。

你说，我不知道自己的税率是多少？

可以登录个人所得税APP，按下图所示查询↓

我这个截图，是截止到24年10月的税率。

后面还有两个月工资，全年税率会更高一些。

如果你近几年收入差不多，也可以查询去年12月的税率。

2.2、再说产品优惠

每年的12000元，只要转入个人养老金账户，存活期都能享税收优惠。

但如果你嫌活期收益低，可以在个人养老金账户里，买特定养老产品。

一共有四类产品，可以选择：

（1）养老储蓄：

养老储蓄，其实就是定期存款。

和咱们平时接触的定期存款，没有区别。

期限也是有3、6个月，1、2、3、5年。

只不过，利率方面，比外面的普通储蓄高一点。

存定期唯一的缺点， 就是在利率下行时代， 到期后利率会更低。

（2）养老理财：

就是 非保本浮动收益理财 ，截至上半年，全市场就23个产品。

产品少、不保本、不保收益、期限短，相对鸡肋， 可以pass。

（3）养老基金：

个人养老金账户里的基金，也叫养老fof基金。

这些基金，不直接投资股票、债券，而是去买其他基金。

养老fof基金，又细分为两类：

一类叫：目标日期型基金。

一眼看去，名字里带数字年份的，就是目标日期型基金 。

以“农银养老2045”为例。

它的目标，就是在2045年，实现基金净值的最大化。

现在距离2045年还比较远，它的投资策略就会相对激进，偏股型基金占比更高。

随着时间的推移，它的投资策略也会越来越保守，逐渐增加债券基金的投资比例，减少股票基金的持仓。

目标很美好，现实却啪啪打脸。

所有“ 目标日期型基金 ”，都是奔着20**年，那个长远未来去的。

所以他们前期，一定会大量投资股票基金。

这两年行情不好，很多“ 目标日期型基金 ”的业绩就很不乐观。

比如我的持仓，就亏了近20%

基金亏损这件事情，本身并不可怕。

只要坚持到20**年，不说一定扭亏为盈，但亏损肯定会收窄。

真正可怕的是，这些养老FoF基金的规模，都不太大。

如果基金规模，连续一段时间，都低于一定规模，就得清盘了。

清盘，就意味着损失落袋，钱还给你，没有未来可期了。

基金业绩不好-老持有人不敢追加-新韭菜不敢入场-规模持续降低-清盘。

（感觉这说的不是FoF基金，而是……）

截至今年夏天，已经有十多只养老FoF清盘了。

另一类叫：目标风险基金。

这类名字里，带着“稳健”“平衡”等字眼。

这类基金，从始至终，都在追求相对统一的投资风格。

以“稳健性”为例，他们不在意收益高低，更在意收益是否相对“稳健”。

当下的投资环境，这种策略，收益反而更亮眼。

但如果股市有爆发式行情，这类基金的收益就会比较落后。

养老FoF基金，也不是个人养老金账户的专属。

在所有基金代销渠道，都能买到养老FoF基金，但只能是a份额。

个人养老金账户里面的，是y份额。

a份额的管理费和托管费，是y份额的2倍。

y份额省下的费用，就是我们的额外收益。

但无论哪种fof基金，都要谨记“入市有风险，投资需谨慎。”

（4）养老保险：

所谓养老保险，就是现在存钱，未来领钱。

可以到一定年龄，一次性领走一笔钱；

也可以到一定年龄后，每年领一部分钱。

这类产品上，保险公司也是通过“减费让利”。

但保险的费用，不像基金这么直接透明。

我们只能是通过同类产品对比，来倒推出养老金个人账户里的产品优劣。

目前保险行业的定价利率是2.5%。

也就是说，普通储蓄险的复利收益，不能超过2.5%。

但个人养老金账户里的养老产品，收益轻松复利3%以上。

比如 中英福临门。

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四类产品中，我个人更偏向于养老保险。

理财和基金就算了，心脏承受不起那刺激。

5年定期存款，到期后也拿不出来，还得继续存。

不如存在养老保险里，长期且一步到位，还能锁定当下更高的收益。

也比较适合当下利率逐年下行的大环境。

3、个人养老金的其他优惠

我的个人养老金账户，两年前试点时，就开通了。

这个账户，每人只能开一个，所以各大银行都在争抢客户。

这种时候，就一定会有其他的优惠。

我开户时，银行给了50元京东卡；

转1块钱进去，再给30元