九卦| 银联的“京东闪付”究竟是不是违规？

文 /暂住证（某银行卡部专家，九卦金融圈专栏作者），本文是九卦金融圈原创发布，转载请注明来源，否则谢绝转载。

近日，京东联合银联推出“京东闪付”业务，一时间市场议论纷纷，有叫好的，也有喊打的，我们领导一看这么热闹，赶紧招呼大家研究对我们银行有啥影响，我磨叽了老半天，就憋出一句“情况没有变得更坏”……领导很不满意，转过头想想，确实也有点不好意思，所以回来又捋一捋，把我的看法拿出来供大家参考。

“京东闪付”的办理和使用流程其他人已经说得很多，我就不再赘述了，不清楚的小伙伴可以自己拿手机试试，也可以出门右转找度娘问问。 咱们在这里只说说这东东的实质内容：不就是京东的电子账户可以到处刷了么？ 这和A家T家的二维码满天飞其实没啥区别，不同的只是，A家T家砸了一大堆银子雇了一大票人满大街泡收银大妈，才弄出今天这到处是二维码的受理网络，而京东则选了个偷懒的做法——直接跳进银联怀里了。别以为银联的商户网络是阳春白雪，A&T的就是下里巴人，有一大帮聚合支付的小伙伴正在把它们捏在一起呢。

几乎所有的创新和伪创新都伴随着违规的质疑，那“京东闪付”到底违规了吗？

我们先来看看京东。人民银行2015年底发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》规定：

这么说来，“京东闪付”这种拿着手机贴POS的模式当然违规了，不过要这么说，貌似A家和T家的二维码也违规了吧。当我看到这条规定，一度曾怀疑手机里装了个假微信——这满大街都用的玩意也违规了？不过我很快又翻到另一条： 2016年7月人民银行支付司给支付清算协会发了个《中国人民银行关于二维码支付监管原则及要求的告知函》，提到“线下条码支付具有进入门槛低、便捷等特点，适用于对传统POS收银成本敏感的小商户的日常小额交易，定位于传统线下银行卡支付的有益补充。” 这似乎又认可支付机构的账户线下使用了。所以，京东这事是不是真违规了，我真不知道啊！不过就算说他违规了，前面都应该有俩高个顶着呢。

再来看看银联。银联这边就比较清楚了，不是成员机构咋弄出银联标准卡了？别跟我扯网银在线是成员机构的事，那是收单成员机构好不好；也别跟我扯Token的事，Token也得绑在银标卡上啊，银行发的V家M家的卡你银联咋不支持绑Token呢？不过，个人认为这是银联自己业务规则的问题，还上升不到监管规定的高度，咱们可以去业管委尽情撕，但监管机构貌似不该管这事儿。

那么，“京东闪付”这个业务到底有多大价值呢？

同样是互联网巨头，猫家的二维码满天飞，凭啥我狗家的账户就只能窝在商城里？京东太想要快速拓展商户网络了，在如此焦虑的时刻，看到银联这个高富帅正在数商户，当然要毫不犹豫的扑上去了。可是京东忘了，在这貌似强大的银联商户网络上，就算宇宙行手握过亿的客户，依然被A&T干得满地找牙。夕阳无限好，只是近黄昏。

银联的焦虑感更重，一边移动支付市场节节败退，另一边洋鬼子虎视眈眈，还有新生的网联在一旁冷笑……拉拢一帮互联网的小兄弟，还能稍微巩固下自己的江湖地位——就算干不过A&T，至少不能被网联和洋鬼子占了便宜。但银联大概没想到，银行会因此冷了心——想不到，你朱时茂也会背叛革命！我还不如去和A&T玩呢。

初一听说肯定很愤怒，但多想想也没什么大不了：不就是被京东也挡后面去了么，反正已经被那两家挡了那么多年了；你担心他将来绑白条，可花呗和余额宝不是早就绑上了吗？多一家进来撕逼，说不定还能浑水摸鱼呢。可能很多人不认可，但我个人还是认为：“情况没有变得更坏”。

这件事还在继续发酵，谁也不知道后面还有哪些狗血剧情。但至少说明了一件事：在互联网巨头越来越强大的今天，银行在支付终端的弱化趋势已经很难扭转了。未来，在这几个入口上默认绑定卡的争夺可能将是银行的主战场之一。

一家之言，诸君看看就好，不值一哂。

编辑：知微

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