只会刷，不代表你真的会用信用卡

题图来源：《破产姐妹》

使用信用卡有哪些需要注意的地方或者好习惯？

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我们主要就信用卡除了刷刷刷之外的其他功能给大家科普一下：取现，分期，逾期。

先来说说信用卡取现。

一、并不是所有信用卡都能直接取现

大家要注意，并不是所有信用卡都能直接取现，多数银行的信用卡激活后即可通过 ATM 机进行取现，而个别银行的信用卡需要单独开通预借现金功能，才能使用。

二、信用卡取现是没有免息期的

信用卡取现不同于信用卡透支，其相当于向银行预借现金，所以会被银行视为贷款，收取相应费用。

其中，五大行的信用卡透支取现费率相对较低，一般按照取现金额的 0.5%-1% 收取，股份制银行费率比五大行高。

值得注意的是，除一次性收取手续费外，各银行还会从取现当天起，对透支额收取每日万分之五的利息。

三、信用卡额度不等同于取现额度

一般来说，信用卡取现额度只能达到授信额度的 50%，还有些银行连 50% 都不到，只有 30%，有个别银行能够达到更高的取现额度。

因此，千万不要以为信用卡额度是多少，自己就能取出来多少现金。

四、信用卡取现限制多

信用卡取现能够快速缓解现金危机，但也要看持卡人的现金缺口有多大。一般情况下，信用卡取现单日最高限额为 2000 元，个别银行稍高可以达到 3000 或 5000 元。

以此计算，如果你想要借款 2 万元，需要连续 4 到 10 天不间断完成信用卡取现操作，才能将所需资金筹集到位。

接下来详细说说信用卡取现的收费问题。

大家一定要注意，取现分两种情况，一种是透支取现，直接向银行借现金，从柜台或柜员机上取现。

这个是要收取利息和手续费两种费用的，利息一般是万分之五，年化利率就是 18.25%，手续费各家银行不同，在 0.5% 到 3% 之间，整个费用是非常高的。

假如某家银行每日按照本金和手续费的 0.05% 计息，如果信用卡提现 2000 元：

每日利息=（2000+2000×2.5%）×0.05%=1.025 元

提现手续费：2000×2.5%=50 元

不但透支取现要收费，就算自己往信用卡里存的钱取出来也要收费，银行称之为溢缴款取现，利息是免了，但手续费还是照收不误。

经常有人会误往信用卡里存款，如果在没有消费而预先往信用卡里存钱的话，那这部分钱是取不出来的，如果想要取，就会收取高额的手续费，因此应尽量避免。虽然有部分银行本地本行取溢缴款是不收费的，但溢缴款不计息还是很不划算的。

所以说，信用卡千万不要当储蓄卡用，任何形式的取现都有费用。

那么，如果我们真的需要江湖救急的时候，一般的取现方法是这样的：

信用卡取现方法一：ATM 机上用信用卡取现

在境内持卡人想要用信用卡取现最方便的就是，通过银行的 ATM 机或贴有银联标识的其他银行的 ATM 机，凭交易密码提取现金。

信用卡取现和储蓄卡取现不同，一般都是境内一个标准，也就是不分异地还是同城取现手续费都是一样的，不过需要注意的是，如果是跨行取现那么通常会再加收一个跨行手续费。

如果持有的是双币种信用卡，在境外可在贴有威士 VISA 万事达卡 MasterCard 或 JCB 标识的 ATM 机，凭交易密码提取当地货币，如果是只有银联标识的单币种信用卡那么只能在国外贴有银联标识的 ATM 机取款，注意不同信用卡组织的取现费用会不同。

信用卡取现方法二：银行柜台取现

在境内可在发卡银行各网点柜台，凭信用卡和交易密码提取人民币现金，在境外可在有威士 VISA 或万事达卡 MasterCard 或 JCB 标识的银行柜台凭有效身份证件信用卡提取当地货币。

说了这么多，大家要是真的想让信用卡为自己所用，就一定要把信用卡的各项规定都了解清楚。

信用卡欠钱没及时还，你麻烦大了！

提到信用卡，大家首先想到的就是：我终于进入超前消费模式了！还有一些人拿到信用卡之后首先想到的是：透支和预期不还，甚至一直赖账 

= =| 这个后果，真的是要多严重有所严重撒。

信用卡逾期不还的后果

到了还款日期，没有还款的，信用卡持卡人可能要向银行缴纳以下费用：1）信用卡滞纳金；2）逾期利息；3）产生不良信用记录 ；4）诉讼费用；5）恶意透支者甚至会面临刑事责任。

我们先来解释解释上述那些费用都是什么东东：

所谓的信用卡滞纳金就是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下，最低还款额未还部分要支付滞纳金。

滞纳金的比例一般为最低还款额未还部分的 5%，但是每个银行关于滞纳金的比例也有所不同。

举个例子，比如信用卡持卡人阳哥用信用卡消费了 1500 元，在到期日小 M 只向银行还了 500 元，假如该银行规定的最低还款额为 1500 元。

阳哥要交的滞纳金为 1500-500=1000 元；1000X5%=50 元。所以阳哥要向银行缴纳滞纳金就为 50 元。不足 10 元的按照 10 元来收。

之前有一条新闻很火爆，8 年前杨女士的卡不小心透支了，而 8 年后当初透支的 29.98 元产生的利息加滞纳金，已经超过了 1 万元。

根据今年颁布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，信用卡滞纳金被取消了，但并不意味着没有任何惩罚了，而是变成违约金了，自 2017 年 1 月 1 日起实施。

按照规定，当持卡人违约逾期未还款时，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。另外，发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。

之所以会出现透支 30 元变成 1 万多的情况，还是新规定实施前滞纳金和罚息惹的祸。

信用卡滞纳金指的是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下，最低还款额未还部分要支付滞纳金。

信用卡滞纳金的计算基准是最低还款额。运用公式表示是：最低还款额=（信用额度内）消费款的 10%+100% 提现金额 +100% 前期最低还款额应还未还部分 +100% 超过信用额度消费款 +100% 费用和利息 + 分期还款本期应还部分（分为有息及无息两种）。

其中的「费用」部分，就包括信用卡滞纳金和超限费，信用卡超限费是指当持卡人累计未还用款金额超过发卡银行为其核定的信用额度时，按规定应向发卡银行支付的费用（明年起将不再收取）。

另外，由于信用卡的记账日和还款日均是以月为单位，所以信用卡滞纳金也是按月计收。

例如：我消费 1500 元，如果在到期还款日只向银行还款 500 元，假如该银行规定最低还款额为 1500，那么该银行将对低于最低还款额的部分即：1500 元 -500 元=1000 元收取滞纳金，收取滞纳金的金额为：1000 元 *5%=50 元。

除了滞纳金，还需要缴纳罚息。按照新规定，信用卡透支利率明年起，将实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的 0.7 倍。

信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。银行最常用的两种罚息方式包括全额罚息和未清偿部分计息。而大部分银行都采取的是全额罚息。

全额罚息是指在还款日后，只要未足额还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。目前绝大部分银行都是采取这种方式。

假如我 9 月 1 日刷信用卡消费 10000 元。9 月 5 日为账单日，9 月 25 日最后还款日之前，我全额还上 10000 元欠款，就不产生利息。

如果 25 日到期未能全额还款，只还了 9999 元，差 1 元未还，也要按 10000 元计息，从消费当天 9 月 1 日到还款日 9 月 25 日为止，共计 24 天，需付利息 10000*0.05%*24=120 元。

而剩下的 1 元欠款也要计息，从 9 月 25 日开始到下月账单日 10 月 5 日，共计 11 天，得出利息 0.0055 元。最后循环利息相加，得出 120.0055 元。

如果按照未清偿部分计息，同样透支 10000 元，到期 25 日还清 9999 元，差 1 元未还。按照未尝还部分 1 元钱计息，从消费当天 9 月 1 日到 10 月 5 日账单日为止，共计 35 天，得出利息 1*0.05%*35=0.0175 元。

由此看出，全额罚息跟未清偿部分计息差距还是十分巨大的，大家千万要警惕全额罚息带来的循环利息影响。

另外，新规定指出，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。

下面我们来看一下逾期利息。阳哥向银行信用卡客服确认，目前信用卡逾期的利息是按日计算的，利率为 0.05%，而且利息计算的日期是从使用信用卡消费的第 2 天进行计算的。

比如阳哥在 10 号用信用卡消费了 2 万元，还款日期为 28 号，那么 11 号开始就开始计算利息了，假如阳哥到下个月的 5 号才把钱还上，小 M 要交的逾期利息就为 20000X0.0005X26=260 元。这只是逾期利息，其实还要缴纳一定的滞纳金。

信用卡逾期不还款还会导致不良信用记录的产生。一般是 1）逾期六十日计入个人征信；2）逾期九十日计入个人征信不良；3）逾期超过九十日，银行方面不再进行欠款催收，会向法院提起诉讼。不良信用记录一般 5 年后才可消除，严重的 10 年后才能消除甚至永远进入黑名单。

关键是在征信不良期间，不仅不可贷款，出国会受到限制，甚至买火车票和飞机票也会受到限制。

现在房价这么高，你不贷款怎么买房子，你的征信不好怎么从银行贷款？所以欠银行的钱还是趁早乖乖地还了吧！

要不然，银行会把你告上法庭，在这个期间产生的诉讼费用，也是要信用卡持卡人承担的。

恶意透支后果更严重

现实中，总有些明知山有虎，偏向虎山行的人。这些人办理信用卡就一个目的：恶意透支！专门黑银行的钱。

因为法律有时效性，如果你透支信用卡的钱不还，银行没有报案，公安和其它司法机关也没发现你的事没有立案，10 年之后，一般不会再追究你的责任，除非最高人民检察院特批。

钱是银行的生命，银行怎么可能不报案。如果银行报案，公安司法机关已经对你的事立案侦查的：就不存在追诉时效的问题了，不管什么时候发现你回国，都可以追究你的刑事责任。

还有一些人说，索性恶意透支完之后就拿着钱移民到国外，让自己变成外国人，这样自己就可以享有一定的豁免权。

别做梦了，豁免权，仅是对外交人员或联合国国际组织人员的，而且即使对以上这些人一般也仅是民事豁免，刑事轻易不会被豁免。

对于恶意透支，刑法给出的处罚规定是非常严重的，大家可以看看，自己感受一下：

《刑法》第 196 条规定 ：进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处 5 年以下有期徒刑或者拘役，并处 2 万元以上 20 万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处 5 年以上 10 年以下有期徒刑，并处 5 万元以上 50 万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处 10 年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处 5 万元以上 50 万元以下罚金或者没收财产。

现在手机支付这么发达，信用卡没有太大的必要，而且如果产生透支或者逾期不还还会给自己带来巨大的麻烦。

曾经办理过信用卡的读者现在好好想想自己的信用卡有没有透支，有没有逾期不还。之前办过信用卡的读者如果不放心可以查查自己的征信记录。

信用卡分期付款有多坑，你知道吗？

如果你持有信用卡，那么分期付款业务你一定不陌生：当你进行大额消费时，银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款。

现在年轻人的提前消费意识那么强，各家银行又纷纷推出了「信用卡免息分期还款」业务，大家一看，买了东西可以慢慢还，还不用利息，这多合算！殊不知，银行早就悄悄地将你免息的钱，变相从手续费里扣出来了。

手续费年化利率可达 15%！

先来算笔账，假如你花 12000 买了台电视，分 12 个月还清，每月还 1000 元，表面看起来是这样的：假设手续费为 0.6%，那么你每月就要多还 12000*0.6%=72 元的手续费，12 个月还下来就要多交 864 元，年利率是 7.2%。

但是有一点不要忘了，利息和手续费不一样，你每个月都在给银行还款，但是分期还款的手续费却始终不变：第一个月你欠银行 12000 元，手续费是 72 元，到了最后一个月，你只欠 1000 元了，但手续费还是 72 元！全年平均下来，你的年化率竟高达 15%！这么高的数额，你是不是被吓了一跳！

提前还款不代表你手续费就不用交了

这时候你又得说了：手续费那么多，那我剩下的钱不分期了，一次把尾款还清，是不是就不收了？想多了。

绝大多数的银行规定，信用卡账单一旦分期，若按月缴纳分期手续费，那么即便你提前还款了，还是需要把余下月份的手续费交齐。

至于这手续费怎么交，我们咨询了工农中建、交行、招行，发现每家银行的政策都略有出入。

中行在分期付款的第一个月就一次把所有手续费都扣光，工行则是如果提前还款，就不用再缴纳剩余月份的手续费，其他银行按则是上文所说的，提前还款时需要将剩余月份的手续费交齐，可以继续分期，也可以一次缴清。

而且，如果你买的东西退货了，你在买它时又不巧是用分期的方式买的，那么很抱歉，东西能退款，手续费不能免！之后的数月里，你还会在自己的银行流水里看到它，你说闹心不闹心？

而且，有的银行不是开通了信用卡商城吗，里面有的东西标价本来就比其他网络商城要贵，加上分期的手续费，你说亏不亏？

小心满额自动分期

如果你在办卡时一不小心勾选了「满额自动分期」选项，或者在接听客服营销电话时答应开通此业务，则只要每期账单刷卡消费达到约定金额，银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。

这时如果你再想取消，就不得不补齐相关的手续费，提交流程还很漫长，可谓申办容易取消难。之前还有网友在微博上吐槽网购花费 2 元却硬被银行分成 12 期，真是醉了！

现金分期也不便宜

现在，银行还大力推广信用卡现金分期业务，客户凭信用卡额度就可立刻申请到一笔可以分期偿还的现金贷款，而且审批速度很快，所以很多人都去办理。这种信用卡现金分期的额度是银行根据个人的综合因素确定的，最大的会在 50 万以下。

看着好像很方便，但事实情况是：现金分期的手续费比购物分期账单还要高，年化利率接近 20%，而且管理费高昂！

此外，不少银行的信用卡现金分期会在首期收取全部的手续费或是管理费，即使你之后提前还款，这些钱也是概不退还的。

除了取现、分期以及逾期还款之外，还有一些事情需要注意。

信用卡数量不要太多

有些人认为信用卡办的越多越好，其实这也是个误区。先讲一点，在同一家银行开 1 张信用卡的额度和 10 张卡的额度是一样的。

就是说，小 M 在银行的信用卡额度是 10 万，如果小 M 有 1 张信用卡，这张信用卡的额度就是 10 万，如果小 M 在同一家银行有 10 张信用卡，这 10 张信用卡就共享这 10 万的额度。

另外，信用卡太多容易导致信用卡持卡人混淆每张信用卡的消费状况，从而导致还款拖欠现象的发生。还会导致信用卡积分的分散，享受的优惠不能集中，最终算来还是不划算的。

额度上调不一定是好事

在办信用卡的时候，大家最关心的就是额度。额度上调，后往往意味着消费增加，消费增加还款数量也会增加。信用卡额度上调的时候，许多人的还款习惯不一定能马上跟着改变。

比如我之前的额度是 2 万，现在想买车，于是我打电话给银行要求把额度上调到 5 万，因为之前我都习惯了额度 2 万时的还款节奏，把卡的额度上调到 5 万后，我的还款习惯没有跟上。

信用卡的额度提高可以给我们带来便利，但额度上调之后，一定要向银行咨询清楚到底怎么还款。

最低还款额还款要注意利息

在进行大额消费的时候，为了避免不良信用记录的产生，许多人选择了最低还款额来还信用卡欠款。但是许多人不知道，利息是从消费的那天起开始计算的。

另外，在全部欠款还完之前，已经还的部分仍在计息基数之内。目前已经有一部分银行取消了这一规定，只对未还的部分收取利息。所以在使用这样服务的时候也一定要向银行咨询清楚。

最后说一句：用借记卡可以放肆，用信用卡就一定要克制。因为多刷一笔，都有可能成为最后一笔（额度没了），多用一元，都可能多还几块（利息来了）。

本文作者：腾讯财经 浮世·MissMoney（ID: missmoneytf）

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