主要观点总结
文章介绍了金融市场上银行零售信贷业务在面临新的监管环境下的发展状况，重点阐述了贷款新规对银行零售信贷业务的影响，分析了银行零售信贷业务存在的风险点，以及如何通过强化合规管理来确保业务的稳健发展。文章还介绍了直播课程详细内容和报名方式。
关键观点总结
关键观点1: 银行零售信贷业务面临新形势
银行零售信贷业务在当前金融市场环境下蓬勃发展，但伴随着业务的扩张，各种风险与挑战也随之而来。贷款新规对银行零售信贷的全流程重塑突出表现在贷款用途、贷款期限、科技赋能、中介合作、关联交易、消保权益等诸多方面。
关键观点2: 罚单数量增多，风险暴露
因银行零售信贷违规而导致的监管处罚金额累计超过6.18亿元，罚单数量显著增多，不良率明显上升。个人经营贷、消费贷、在线贷等迎来处罚高峰期。
关键观点3: 直播课程内容丰富，针对性强
课程主要面向银行各级管理人员及业务骨干，紧密结合银行零售信贷实务，穿插相关典型案例讲授。内容包括银行面临的新形势、零售贷款风险合规概览、个人住房类贷款风险合规管理、个人消费类贷款风险合规管理、个人经营类贷款风险合规管理、互联网贷款业务风险合规管理、供应链融资业务风险合规管理以及零售不良贷款化解等方面。
正文
金融监管研究院自营课程广告
在当前金融市场日益复杂多变的环境下，银行零售信贷业务正以前所未有的速度蓬勃发展。然而，伴随着业务的扩张，各种风险与挑战也接踵而至。《个人贷款管理办法》等贷款三办法已于 7 月 1 日起实施。贷款新规对银行零售信贷的全流程重塑突出表现在贷款用途、贷款期限、科技赋能、中介合作、关联交易、消保权益等诸多方面。但银行对个贷新规等内化、解读、执行不到位必将引发监管处罚，尤其是银行个人经营贷、消费贷、在线贷等迎来处罚高峰期。
据权威数据显示，仅在过去的半年中，因银行零售信贷违规而导致的监管处罚金额累计超过6.18亿元，涉及的违规行为包括但不限于贷款用途违规、贷款期限管理不善、消费者权益保护不力等。这些问题不仅损害了银行的声誉和形象，也给金融市场的稳定和消费者的利益带来了潜在威胁。
在这样的形势下，更加凸显银行员工学规、知规、守规、用规的紧迫性。深入探讨如何强化合规管理，确保银行零售信贷业务在合规的轨道上稳健前行，具有极其重要的现实意义。
2024年上半年，金监系统对包括政策性银行、国有大型银行、股份制银行、外资银行、城市商业银行、民营银行、农商行、农信社村镇银行以及省联社在内的九类银行业金融机构发出罚单总计1895张，其中机构处罚778次，个人处罚1306次。罚没金额总计6.18亿元，其中机构处罚5.91亿元，个人处罚2457.30万元。
从案例分类来看，信贷业务仍是罚单“重灾区”，罚单占比超过50%。此外，罚单重点还集中在内控合规、公司治理等领域。
涉及信贷业务（含小微涉农业务、供应链金融业务）的罚单总计1405张，其中机构处罚591次，个人处罚962次。罚没金额总计5.23亿元，其中机构处罚5.04亿元，个人处罚1861.8万元。
从罚单数来看，江西最多，共罚152次，罚没金额2891万。从罚没金额来看，浙江最多，共罚5820.64万元。
从机构角度看，农商行、农信社最多，共罚500次。而从总计6.56亿元的罚没金额来看，农商行、农信社最多，共罚1.51亿元。
从处罚领域事由分布来看，涉及贷后管理的处罚次数最多，共罚254次。
从罚没金额来看，信贷业务违规最多，共罚3378.66万元。
在信贷相关的处罚案例当中，未明确披露具体贷款种类的罚单数量竟然超过了一半之多。其中，主要涉及的重点处罚事由包含多个方面：诸如贷款未能按照事先约定的用途加以使用，或者用途本身不合规；贷款以及授信的管理存在不到位的情况；存在违规发放贷款的现象；贷款资金违规流入房地产市场或者土地储备领域，信贷资金被挪用到股市等资本市场，或者用于购买理财产品；贷前的调查工作不到位、不尽职；向还未竣工验收的商业用房发放按揭贷款；贷款的三查工作不到位、不尽职；甚至还有发放虚假按揭贷款以及贷后管理不到位、不尽职等问题。
在个人贷款领域，可明确识别的具体业务包括个人住房贷款、个人经营性贷款和个人消费贷款。而这些贷款业务的处罚事由主要呈现为以下情况：
就个人住房贷款而言，存在向未竣工验收的商业用房发放按揭贷款的现象，发放虚假按揭贷款的情况时有发生，贷前调查工作不到位、不尽职的问题较为突出，贷款及授信管理不到位，在未办理网签合同或楼盘主体结构封顶前就发放个人住房贷款，未依照规定核实借款人的基本情况、借款用途以及申请资料，未办理抵质押登记或者登记存在瑕疵等。
对于个人消费贷款，主要的处罚事由有贷款未按照约定用途使用，或者用途不合规，贷款及授信管理不到位，信贷资金被挪用于股市等资本市场或者用于购买理财产品，贷款资金违规流入房地产市场或者土地储备领域，贷前调查不到位、不尽职，信贷资金回流至借款人或其关联人账户，贷款的三查工作不到位、不尽职等。
个人经营贷款方面，贷款资金违规流入房地产市场或者土地储备领域，贷款三查不到位、不尽职，贷款未按约定用途使用或用途不合规，存在违规发放贷款的情况，贷款及授信管理不到位，贷前调查不到位、不尽职，未按规定核实借款人基本情况、借款用途及申请资料，信贷资金被挪用于股市等资本市场或购买理财产品，信贷资金回流至借款人或关联人账户等问题较为显著。
1.依据贷款新规的相关要求，应当及时将银行零售贷款的管理制度以及合同文本进行内化处理。
2.要从信贷的全流程视角出发，对本行零售贷款的信息系统加以优化，对于那些屡查屡犯的违规处罚点，必须做到通过系统进行刚性控制，坚决杜绝此类违规现象的再次发生。
3.针对新制定的制度以及新推出的产品，总行要确保对分支机构的经办人员宣贯工作落实到位，使其能够充分理解并准确执行。
4.定期对梳理、汇总监管处罚的罚点予以开展，及时为分支机构的经办人员进行解读、分享，并且在必要的时候，对本行的零售贷款制度与流程进行完善和优化，以适应不断变化的监管要求和业务发展需要。
在当前经济下行的周期当中，部分银行零售贷款此前那种如同大水漫灌般的粗放式操作如今已经开始逐渐暴露风险，其突出的表现为罚单数量的显著增多以及不良率的明显上升。
本着贯彻落实三中全会精神，积极推进金融为民、五篇大文章等重要理念和任务，银行零售贷款若要实现高质量的可持续发展，最终还是要坚定不移地坚守风险为本、合规为先的原则。
广大从事零售信贷业务的骨干人员以及风险合规管理人员，唯有认真学好零售贷款的新规以及风险合规的关键要点，才能够持续不断地提升自身的业务能力以及实际操作技能。
KYC（了解你的客户）、KYB（了解你的业务）、KYR（了解你的业务风险），这三者乃是做好零售贷款业务的三大基石。
如果能够做到举一反三、触类旁通，那么零售贷款业务必然能够取得成功！
培训时间：2024年8月17日-18日（12小时）
培训方式：线上直播
培训费用：2500元/人
8月12日前报名可享受早鸟价2200元/人
三人团购：2000元/人
★直播福利：
1. 直播回放免费赠送
2. 2024年最新贷款管理办法制度模版（根据最新三个办法，外规内化形成的新制度管理办法）
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G老师：现任某银行总行风险管理部总经理，曾任该行合规内控部总经理。从事银行合规与风险管理工作20余年，有着丰富的金融从业及银行全面风险管理、信贷管理、合规、内部控制及流程银行建设等工作经历。
本次课程主要面向银行各级管理人员及业务骨干，紧密结合银行零售信贷实务，穿插相关典型案例讲授。实操性强，能够帮助学员真正做到学思用贯通，知信行合一。
接下来，就让我为您详细介绍本次课程的精彩内容~
一、银行面临的新形势
1、重要大会零售金融信号
2、个贷新规对零售贷款全流程核心环节重塑
贷款主体
贷款用途
贷款期限
贷款三查
3、持续强监管、严问责、重合规
2024年以来个贷违法违规罚单概览
4、零售贷款转型的向左走与向右走
成功经验
惨痛教训
二、零售贷款风险合规概览
1、零售贷款概念与分类
个人贷款与小微贷款
住房类贷款、消费类贷款与经营类贷款
信用贷款与担保贷款
线下贷款与互联网贷款
中外银行零售贷款品种实例
2、近期零售贷款风险合规政策梳理
新公司法、民法典等及配套司法解释、行政法规等相关内容
个人涉房贷款、经营类、消费类贷款新规
互联网贷款管理新规
小微信贷融资新规
供应链融资新政
零售贷款风险合规红线
4、零售信贷与银行转型
零售信贷与轻型银行
零售信贷转型之路：产品体系、数据驱动、互联网思维、客户体验、链式融资
