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作者丨NP读财
去年的时候，有一句话很火的：
2019年是过去10年里最差的一年，却是未来10年里最好的一年。
说真的，我开始越来越相信这句话了。
一个粗糙的计算，按照中国2019年接近100万亿GDP计算，半个月的经济活动停止，大概就是4万亿GDP的损失。
今年，中国GDP增速下滑至6%以内，应该是大概率的事情了。
和17年前的非典不同，当年的GDP还处于上升通道，各行各业百废待兴，人口红利和城镇化红利远远没到顶，当年连互联网都还没有普及起来。
到了2020年，横向对比全球各国，中国的经济发展势头依然强劲，但纵向对比过去的20年，很明显感受到结构转型的压力。
过去20年，透过人口红利和城镇化等等的时代红利，很多人积累了不少的财富。
现在要进入新的周期，企图依靠过去那种粗放式的经营，就能轻易发财的时代已经过去。
这是社会发展的必然趋势。
没有什么好叹气的，每个国家和民族都要经历这个阶段，总不能世世代代玩钢筋水泥，不要绿水青山吧。
很多时代红利都已经消失殆尽，无论是企业赚钱，还是个人理财，都会变得越来越困难。
如果说过去20年的主要目标是财富增值，那么未来20年的目标是财富保值，避免亏损。
在经济下行的时代，保本理财的平均收益只会下降更快，建议大家要保持清醒，调整自己对于保本收益的期望值。
今年年初，有朋友在后台留言：“现在有没有安全保本的产品，收益率不用太高的，能长期保持8%就够了...“
无言以对。
分享两个数据：中国10年国债收益率是2.831%，30年的国债收益率是3.414%，隔壁日本的10年国债收益率是-0.053%。
如果胆子够大的，可以考虑下巴基斯坦的10年国债，收益率是11.552%，自己找渠道去，反正我是不敢。
今年中国GDP增速预计不到6%，还指望长期能有8%的保本收益率...痴人说梦吧。
中国的30年国债收益率是3.447%，在这样的国情之下，能有4%的保本理财收益，都是非常抢手的了。
我建议普通人在2020年，尽量选择保守型的投资策略，做好分散投资，把大头放在低风险理财产品里。
在金融市场里面，能活到最后的，绝大多数是保守主义者。
越老越明白：慢慢变富，才是最厉害的投资策略。
而对于保守型投资者来说，在2020年，性价比最高的保本型理财到底有哪些?
在我看来，现在还能买到且性价比最高的保本理财产品，大概就只有两种：
银行的创新型存款和保险公司的年金保险。
创新性存款是属于短期保本产品，年金保险属于长期保本产品。
创新性存款的期限比较灵活，从1个月到5年的产品都有选择，当前收益率大概是3%-5%左右。
之前也多次分析过：创新性存款本质上是高息揽储。换言之，他是高于市场水平的银行存款产品。
存款是银行最安全的产品，哪怕是银行倒闭了，还有国家存款保障基金的兜底，单家银行50万以内的存款，风险是非常低的。
现在有很多第三方平台都在代销着创新性存款产品，比如陆金所、玖富和京东金融等等。
无需太担心代销平台的安全性，购买存款产品的钱是进入发行银行的账户里，而不是代销平台的账户，所以对代销平台的安全性不用太担心。
目前也有不少人担心，创新性存款会不会像P2P那样被一刀切?
我认为：大概率不会，但监管会越来越严格，收益率会越来越低，成为下一个“余额宝“。
为什么创新性存款的监管会越来越严格?因为他的规模在逐渐增大，流动性风险在增大。
我推测监管也不会一刀切叫停，因为现在确实有很多中小银行、民营银行非常依赖这种产品。
中小银行和民营银行尽管规模小，但毕竟都是亲儿子，不像P2P，如果直接一刀切可能会产生很大的问题，影响到银行的声誉。
创新性存款未来肯定是逃不出「降息」的命运，最终降到和余额宝的收益率差不多，流动性风险就基本可控了。
年金险的种类比较多，性价比最高的是预定利率4.025%的养老保险。
目前，预定利率4.025%的养老金产品已经基本下架，剩下2-3款在5月前预计都会下架。
年金险是由保险公司承保，所有收益都明确写进保险合同。
如果保险公司倒闭了，合同还能正常履行吗?
在我们国家极其严格的保险监管体制下，保险公司是很难走到破产那一步的。
一旦出现经营不善的情况，银保监会就会强力介入。
哪怕在极端情况下，保险公司破产了，根据《保险法》规定，银保监会需要安排其他大型保险公司接盘，并且保险保障基金需要拨款，以保证保险合同正常履行。
因此，养老保险也属于保本保息的理财产品。
养老保险最大的特点就是能够在未来30-50年，锁定一个长期不错的保本收益率。
在上面已经说过，保本理财收益率只会越来越低，现在的4%年化就相当于20年前的10%，未来10年，养老保险肯定是香饽饽。
这两种产品，各有特点。
创新性存款属于短期保本理财产品，大部分能实现随存随取，流动性较高。再结合一些平台的活动，短期1-3个月内达到7%左右收益率，都属于正常的，适合有短期资金配置的朋友。
年金险(养老保险)属于长期保本理财产品，资金锁定期限较长，流动性相对差些，但最大的优点就是能长期锁定一个不错的保本收益，还能自动复利，赢在未来。
不管怎么样，都建议大家今年选择做个保守型投资者，保守型并不意味着低收益率，其最核心的思想是：用时间换取收益。
市场处处隐藏着风险，2020年，耐心等待机会吧。
作者：NP读财
简介：热爱钱，但更在乎善良和朋友。做最接地气的理财教育，让你对赚钱欲罢不能。微信公众号：NP读财（npducai）
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