文章开始前，先跟大家说一句：不管你的收入有多高，多么的理想，都不要乱买保险。
因为保险配置是非常个性化的，如果一上来就给你推荐产品，而不是问你的需求、问你的收入、问你的健康、问你的预算的，八成是想要忽悠你的。
保险是风险转移的工具，但如果
你一时冲动，被保险业务员天花乱坠的说辞忽悠，买了根本不合适自己的产品，既无法转移风险（比如想保障大病，却被忽悠买了理财险），还可能
多交不少智商税。
可是，市面上的保险产品多如牛毛，看得人眼花缭乱，该怎么选呢？
多多可以明确地告诉大家，
对于普通家庭来说，真正有用的保险有四种，它们分别是：
百万医疗险、重疾险、意外险和定期寿险。
不管是因大病、小病还是意外住院产生的医疗费用，只要超过合同要求的免赔额，基本上都是可以报销的。
（投保时如果明确自己是有医保的，保费会便宜一些，理赔时就要先用医保报销，剩下的才能报销100%的比例；如果以医保参保人身份投保，但没有用医保报销，一般百万医疗险只给报销剩下的
60%
。）
百万医疗险有一个大特点，就是其保障范围很宽，可以补充医保的不足。例如：自费药、进口药、靶向药等，这些在医保里基本不予报销的，但它百万医疗险没有这个限制；又比如癌症里的放射治疗、免疫疗法等等，它也能保障得到。
同时，它的保费也不高，可以说是相当的便宜，基本上等于出去外面吃一餐饭的钱；另一方面，它的
“封顶线”相当高。以一个
30
岁的成年男性为例，一年只需交
300
元左右的保费，最高可以报销
300
万元的额度，如果患的是癌症或者是其它重大疾病，额度可以翻倍，也就是
600
万封顶。
花小钱拥有大保障，以小博大，普通人遇到大病就医就可以更有底气和勇气。
顾名思义就是保障重大疾病风险的保险。万一得了保险合同规定的重大疾病，达到了其要求的理赔条件，保险公司就会一次性支付保单所约定的保额金额，买多少赔多少。
说到这里，有的朋友可能会说：
“百万医疗险与重疾险都是转移风险的，那我买一个不就可以了吗？”
其实不然，它们俩的区别可大着呢。具体可以点击回看：
简单来说，百万医疗险是用于解决医疗费用问题的，花多少钱最多赔多少钱。但出院之后的开支就不归百万医疗险负责了。
大家可以想象一下，如果一个人罹患重疾，治疗出院后大概率是没法立即工作的，可能要在家休养个三五七年都说不定，期间没有收入来源，还要自掏不少调养费。否则会因操劳过度、没有好好休息而大病复发、转移。
重疾险就是为了解决因重疾造成的收入损失问题而诞生的，可以让病人更体面、更无所顾虑地活下去。
我们搭配使用，借助百万医疗险来应对主要的医疗开支，弥补经济损失；重疾出院后就利用重疾险赔付的保额好好休养、填补收入损失。
它的杠杆很高，这类险种是最有机会占保险公司便宜的了。一般小朋友的保费每年只需几十块，成年人一百多，相当的便宜；保障却很广，小到摔伤碰伤、猫抓狗咬，大到交通事故，自然灾害等等都可以保障得到。
意外险也很实用，大部分投保时并不需要进行健康告知，甚至是身体有问题的朋友都可以投保；还有它的等待期超短，一般是今天投保，过了凌晨
12
点，明天就能成保了；而且其身故保障还可以叠加，买几份就赔几份。
