最后一根稻草来袭，房贷利率全面上浮

拾榴询财 · 公众号 · 理财 · 2017-06-12 21:27

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新闻

新闻：商业银行定价调研：贷款利率上浮调整频度加大

媒体：21世纪经济报道

21世纪经济报道记者与多位银行人士交流了解到，受资金面影响，当前银行普遍收紧信贷。同时，贷款利率出现明显上浮。

华北某城商行人士告诉21世纪经济报道记者，受年中MPA考核的影响，一些符合条件的贷款暂缓投放，等到下半年再投放。贷款利率上，他表示，此前银行发债利率已经达到了4.5%，为保证收益，在一季度末就已经对贷款指导价格做了上调。

西南某城商行个贷人士介绍，当地房贷利率方面，不仅没有折扣优惠，而且首套房贷款利率普遍上浮5%，二套房利率上浮10%，有的甚至上浮15%、20%。房贷之外的其他个人消费贷款目前也十分严格，一般是基准利率上浮30%-40%。

今天这篇新闻老南想说

老南差不多一年前，就在《工行首对商用房亮红灯，有些房子要小心了》中提醒大家“跟着金融机构的步伐走，虽然不见得能赚最多的钱，但肯定不会差太多。”果然商住房最近各种幺蛾子。也在不少文章中反复提醒过大家，申请房贷时，一定要做好还款压力测试，否则贷款利率一旦提升，很容易扯到蛋，而且一定要注意债券市场的变化，现如今利率飙升已从债券市场向房贷市场蔓延。

先看下2000年以来，国内贷款利率的变化。“五年以上贷款利率”，也就是大家熟悉的房贷基准利率，2000年以来，均值是6.56%，绝大多数时间在5%到7%之间，而过去两年半，是史无前例的低点——4.9%。

五年以上贷款利率变化

数据来源：国家统计局

再看，公积金五年以上贷款利率，2000年以来，均值4.45%，绝大多数时间在4%到5%之间，而目前，也是史无前例的低点——3.25%。

五年以上公积金贷款利率变化

数据来源：国家统计局

3.25%的利率，也就是说，你买货币基金的收益，都可以覆盖公积金贷款的利息，这说明什么？在金融市场，面粉比面包贵，这种现象肯定是不可持续的。这么低的贷款利率，对金融机构而言，贷出去就是亏钱。当然对老百姓来说，你能贷到就是赚钱。

所以，在最近，房贷市场已经出现一些苗头：

北京部分银行把首套房房贷利率上调为基准利率的1.1倍；二套住房按揭贷款上调至基准利率的1.2倍。二套房方面，工行、农行、中行、建行和交行等五大行二套房贷利率调升至1.2倍，北京银行、招行、中信等银行二套房利率也调升至1.2倍，民生银行更是上升至1.3倍。此前，大部分银行二套房贷款利率为上浮10%。

其他不少城市的银行，部分已经开始跟随上调房贷利率。没跟随的，看上去利率没涨，但对不起，你拿不到钱，要等。老南听到某个城市最夸张的一笔房贷，批准后，等了5个月还没放款。

随着6月份美国加息概率较大，中国央行跟随加息的概率也很大。预计从本月开始，国内各地房贷，将迅速攀升，对大家的现金流会有一定的冲击，如下图：

别忘了，2003年至2006年，美联储连续17次加息，将基准利率从1%提升到5.25%。利率大幅攀升加重了购房者的还贷负担，房贷违约不断出现，加速了美国房市泡沫破裂，最终引爆08年美国次贷危机。

今天这篇废话老南想说

所以，所有咨询老南房贷问题的，老南都反复建议：一定要做好家庭现金流压力测算，尤其是要测算一些极端情况，如收入断档一到两年，如房贷利率上涨到历史最高点，看下你的还款现金流是否有问题。

此外，网上不少大神，一直高呼穷尽一切贷款，高杠杆炒房，超越阶级之类的。老南也特别提醒，这招只在低利率和房价上涨周期有效。可如今已明显进入利率上升的长周期，房产流动性也受到调控影响（详见【暗夜说】限购和限售，透过现象看本质），这时投资房产一定要悠着点。目前的房贷首付门槛提高，利率提高，投资的效率会越来越低。而且利率上升周期和房产调控周期重合时，高杠杆炒房很容易扯到蛋。

最近不少微信公众号被关，老南这个号实话说的比较多，不知道会不会被蒸发，如喜欢我们的文章，欢迎大家添加客服“石榴叔”（微信号：nanxiaopengshiliu），避免失联。

老南曾经说过

【老南读财】真实案例，0基础辨识垃圾理财产品

【老吴谈基】按排名选基金，却掉进了坑（上）

【暗夜说】下阶段的房市怎么看