五四青年节应个景，一首《你曾是少年》，
更喜欢SHE的版本，但qq音乐没有版权
日本的话题讲了好多，今天换个口味，
聊聊保险。
1、
香港有一个强基金制度，类似我们的五险一金，强制就业人口缴纳一定费用，以此基金作为退休之用。
我对这个不是特别了解，有时间去具体学习一下。
不过，问了些香港朋友，他们觉得单单靠强基金并无法保证退休以后的生活
（其实我们也一样）
，
所以，一般的中产，在40岁左右，手上现金流比较丰富的时候，
就会开始存一笔钱，留着以后养老用。
存银行利息太低，对抗不了通胀。
做常规的理财，会有风险，不够稳定。
所以，很多人会买保险公司的储蓄险。
储蓄险在香港是一种非常受欢迎的产品，也是一种很常规的养老产品，
实际的操作就是分期，或者一次性存一笔钱在保险公司，让它钱生钱，一定年限之后支取。
储蓄险的收益高于银行存款，但风险低于一般理财。
当然，
除了养老，很多人会在小朋友出生的时候给他/她存一笔钱，等成年后支取，作为未来的教育or留学基金。
二者的作用都类似，稳定长期受益。
内地的储蓄险，长期算下来，实际收益率在4%左右。
我之前算过，香港的储蓄险产品
（5年缴费）
，
数字上，差不多是8年回本，20年2倍，30年4.5倍，40年9倍，50年17倍。
看上去还不错。
不过，折算成XIRR实际收益率，
10年的复利在2%左右，20年的复利在5%左右，30年5.5%左右，40年5.9%左右，50年6%左右。
这个收益率，大陆的朋友一般都不怎么看得上的。
正如前文所言，储蓄险胜在稳定，类似退休金和教育金这类不容闪失的资金，
靠着复利滚雪球，把金额越滚越大。
如果觉得靠存余额宝也能到这个收益，那存余额宝也OK。
2、
不过，
今天想说一款收益率相对比较高的产品，通过杠杆，把收益做到更高。
同样还是之前提到的那家可以做到高比例贷款的香港保险公司的产品。
具体操作是这样的：
以100万人民币举例子
（人民币保单和美元保单，利率稍有差别，但总体差别不大）
，
一次性缴100万人民币，立即可以贷款60%出来，立刻可以释放60万现金，
也就是说，这时实际成本为40万。
贷款利率为2%
（单利）
，折算下来，每年还的利息为1.2万人民币
（实际是按月还利息1000元）
。
保单按照储蓄险的实际收益滚存：
10年后退保，可以获得1324000元，扣除贷款本金60万，实际约获得
72.4万
（实际支出：本金为40万+10年利息12万=
52万
），10年，约1.4倍。
20年后退保，可以获得2682197元，扣除贷款本金60万，实际约获得
209万
（
实际支出：
本金为40万+20年利息24万=
64万
），20年，约3.3倍。
30年后退保，可以获得5092242元，扣除贷款本金60万，实际约获得
449万
（
实际支出：
本金为40万+30年利息36万=
76万
），30年，约5.9倍。
40年后退保，可以获得9504418元，扣除贷款本金60万，实际约获得
890万
（
实际支出：
本金为40万+40年利息48万=
88万
）
，40年，约10.1倍。
50年后退保，可以获得17508943元，扣除贷款本金60万，实际约获得
1690万
（实际支出：本金为40万+50年利息60万=
100万
）
，50年，约16.9倍。
按XIRR实际收益率计算，如下图⤵️
