巴曙松教授在线问答：如何看待央行对扫码支付进行限额管理？

回答人/巴曙松

解读中国人民银行的相关文件，包括此次的扫码支付文件，首先需明确央行在支付等领域进行监管、维护金融体系稳定等职能。

近几年，特别是2014年以来，随着移动互联网的高速发展和智能手机的迅速普及，互联网金融、互联网支付蓬勃发展，其中二维码支付迅速普及。业务迅猛发展的同时，也带来了一系列问题，有的互联网支付公司拿着支付牌照，做了很多超范围的业务，有些业务直接影响到金融体系安全。

防范系统性风险是当前金融领域的重中之重，在此背景下，我们就不难理解"一行三会"最近一年来的一系列政策，从备付金管理到网联的成立，特别是最近连续推出的217号文、281号文和 296号文，正是“一行三会”积极贯彻十九大加强风险把控的总体布局，通过完善制度设计，将包括二维码支付的支付业务、金融创新放到合规的篮子里，让其规范发展，回归服务实体经济的本质。备付金的管理是让不属于收单机构的资金放在央行的指定位置，网联的成立时让资金按照央行指定的方式进行流动，坚决清除洗钱、赌博等非法资金活动的土壤。217号文、281号文和 296号文是给二维码支付划定业务边界。

从技术层面看，二维码支付方式有其便利性，但是其安全性一直是业界比较担心的问题。二维码通过几何图形来记录数据和储存信息，这样的功能也可能携带非法链接或代码。如果二维码支付终端缺乏识别与拦截功能，就可能产生安全漏洞和隐患。而二维码本身的可视化特性，在互联网环境下以图形化方式传输，在目前的安全措施下，容易受到攻击，容易传播木马、病毒，造成用户资金损失和信息泄露。

从市场层面看，296号文针对商户和用户都有相应限额规定。目前，二维码支付的技术、业务管理等方面还需要逐步完善，如果不进行额度限制，依靠大量聚合支付和无证机构发展起来的二维码支付，其背后隐藏着极大的安全隐患。

当然为了鼓励创新，中国人民银行也没有全面限制，一棍子打死，而是对交易进行了限额，让二维码支付回归到小额支付的角色定位。这样既鼓励创新，鼓励支付便利，又控制了风险。

基于以上分析，296号文的出台，可以说是央行落实党中央国务院的要求，防范系统性金融风险的必然举措。可以预见，按目前政策趋势，接下来应当还会有一系列的加强监管的具体措施陆续出台。（完）

文章来源：悟空回答 20 17年12月29日（本文观 点仅代表作者作为一位研究人员个人的看法，不代表任何机构的意见和看法）

本篇编辑：彭淳懿