准备吧，进入存款“零利率”时代

最近龙龙写文章比较少，一方面工作太忙，另一方面的确行情也不好，偶尔写写作为风险提示，写多了怕给大家造成困扰。但时常会登录这个号，看看大家给我的留言，都很暖心。好几次，都有粉丝朋友提醒，该上钟了龙龙，于是就屁颠屁颠地上来写点儿。

一个账号，把读者当做朋友一样，你们像是站在我对面，我在围炉和你们聊天，很多人都认识不到一年，但接触久了，就有种见字如面的感觉。

好了，哆嗦的话就到这儿，今天来聊个有意思的话题， 零利率时代。

之前去日本，在银行门口看到一条标语：自2024年7月1日起，购买XX理财产品，可享0.25%收益。

后来我在某书上也经常看到很多人吐槽日本的利率低，有人吐槽，0.25%的年利率竟然都能打广告， 这是他们的现在，也是我们的未来。

今年以来，大家也发现了，大大小小的银行都在降息，比如工商银行现在一年的利率是1.7%，存20万相当于一年拿3400元， 存3年利率有2.15% ，总共有12900的利息收益。

其它的银行我对比了一下，也大差不差，农业银行、中国银行给的也是这个利率。

作为对比，我去查了下1990年前后的银行存款利率，高达12%，存一万，一年就能获得1200元的收益。

再给大家说一个扎心的数据，大家手机里支付宝里的余额宝7日年化收益率为1.6180%，之前最低的时候是1.48%，创2022年12月20日以来新低。

2013年，余额宝才横空出世，最高时年化利率给到7%，当时很多人都往余额宝里存钱。但10年后，如果你存100万，那这笔理财最终就只能收入16000元，远低于当前的人均可支配收入39218元。

其实在早 2015年，存款利率就已经进入“1时代”，但由于房地产的加持，财富被深深地固定在一座座钢筋水泥里。国家统计局的数据，2015-2019年发布的70个大中城市新建商品房销售价格， 平均上涨幅度为34.6%。

但这三年，居民财富大幅缩水，原因是居民的财富配置中70%的资产在房产里。于是房地产里的资金源源不断的出来，增加了居民存款，过去一年居民存款增加了17.84万亿元，较2021年多增7.94万亿元，较2020年多增6.54万亿元。

多出来的钱其实都是腾挪出来的，比如居民消费降低了2万亿，减配地产4万亿，理财产品波动赎回一万亿。

显然， 靠吃利息就能躺平的年代，已经一去不复返。

30年前，我们的利息收益是12%

10年前，我们的利息收益是4.75%

近几年，我们的收益来到了2%

利率大步往下降的趋势，不是短时间形成的。

这种势头从十几年前就开始了，一直持续到如今。

存钱，变成一件越来越不划算的事。

那做什么呢？买国债？

5月底，30年期的超长期特别国债，利率是2.5%，不到半小时额度被老百姓抢光了。

但最近，国债也跳水下跌了......

其实市场上还有一种观点，就是进入到存款低利率乃至零利率的时代后，中国家庭的财富必然走上依靠“金融造富”的道路。

原因在于，金融理财本质上靠的是多元资产配置和资产轮动。

麦肯锡有一项数据，对比了中美金融资产在配置上的差异，美国居民资产中仅有15%是现金及存款，而33%为基金与股票、28%为养老金，风险偏好较高。

很多人认为，未来在低利率甚至抄底利率时代，投资者应主动转变思路，通过财富的多元配置实现风险与收益的均衡。

但有参考答案是一回事，要不要抄、能不能抄是另一回事。

毕竟A股市场始终没能构建起信心之墙。

那有没有一个折中的选择呢？

储蓄险算一个，可以纳入家庭资产的28%里。

什么是储蓄险？一张图带大家了解：

目前市面上卖得最好的是增额寿， 增额寿的优势有三点：

1、收益确定

增额寿的收益，也就是现金价值，是白纸黑字写进合同，

投保时就已明确好，不会有变动。

2、安全性有保障

增额寿的安全底气，在于十大安全机制和《保险法》托底。

受国家法律保护，没有设置上限。

哪怕后续保险公司破产，也有接盘侠。

比如去年恒大暴雷，但买恒大保险的人却安然无恙。

3、可以终身锁定利率

增额寿在长期持有下，实现多倍本金的收益。

怎么挑选？

目前比较看好这款

龙抬头3.0