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撰文：郑梓沖、冯梓莹
金融机构可以即时共享准确及加密的信息
“分布式分类账技术将重新改写金融服务的基础”
“想象一下，你去诊所看医生，首先透过扫描指纹确认了自己的身份，有关你的资料立即透过分布式分类账技术（简称DLT，区块链是其中一种技术），同时传送到医生、保险公司及银行。当医生进行诊断后，有关我的健康讯息及需要支付的费用等资料，亦同时在医生、保险公司及银行的记录内更新。当你踏出诊所门口之前，你已一次性完成了付费、申请保险等所有程序，一张纸都不需要。”
研究DLT的R3 Lab and Research Centre首席执行官蒂姆·格兰特(Tim Grant)说，假如DLT可应用在不同范畴的资料储存方式中，将会大幅简化生活上的行政程序。R3是由全球超过80家金融机构组成的联盟，成员包括汇丰、花旗、瑞信、中国平安及招商银行等。现时R3正与香港金管局合作，共同研究将DLT应用于金融服务上。
谈起“区块链”(blockchain)，大家必定会想起比特币。其实区块链是DLT的其中一种。亦是运用于比特币的一种身份验证记账技术。DLT能够将数据同步复制于所有经身份验证的参与者，并将数据库分拆为小块，再以不能更改的加密链连接，确保没有身份验证的人无法获得有关资料。
在过程中，每个参与者持有的数据都是正本，即使数据出现错误，亦不可直接删除，只能加入新数据更改，所有记录会永远保存。“这是一种管理多方交易关系的系统，而每一方都是平等的，”IBM全球区块链产品总监庄务博(John Wolpert)说，现时数据是由中央系统处理，一旦中央系统受到攻击，数据便会因此流失或被损毁。相反，利用DLT的话，由于所有参与者都拥有正本，即使受到攻击或资料被修改，其他参与者都很容易立即发现，并采取行动。蒂姆·格兰特解释称，“DLT令我们拥有更高的隐私度，并可控制及拥有自己的资料。现在很多人在我们不知情的情况下，正在利用及出售我们的资料，有了这个技术，可让我们知道谁正在掌握自己的资料，亦令我们可以重新掌握私隐的拥有权。”
DLT是管理多方交易关系的系统，而每一方都是平等的
由于DLT的保密性强，2017年5月中国银行（香港）（简称“中银香港”）将与DLT相关的区块链技术应用在贸易融资服务，亦是香港首家应用这个技术的银行。“现在的贸易融资是以纸张方式作记录，改用区块链技术加密传送及储存融资文件后，就可以大幅减少用纸，而且可加快整个审批程序，”中银香港交易银行部副总经理苏梦麟解释，买家只需要将合约资料上载到区块链平台，卖家确认并完成合约要求后就会上载报价单，银行就会因应这些资料审核买家的融资申请，并回复结果。
2016年11月，中银香港已推出物业估值区块链技术，精简验证估值报告的流程。至今，已有超过6000宗物业估值采用区块链技术，占总数的7成。中银香港资讯科技部总经理郑松岩表示：“成效超乎预期，未来会将此技术扩展至楼宇按揭的其他流程。”他又指出以往有人向不同银行进行同一项融资，这个做法会影响申请人的借贷风险，假如未来可将区块链技术应用至整个银行体系，所有银行都可查阅借贷人的申请记录，便可杜绝这个情况。
“DLT应该被称为‘事实机器(Truth Machine)’，让我们可以了解及分享事实，”蒂姆·格兰特指出DLT能让金融机构之间可以即时共享准确及加密的信息，以降低成本及欺诈风险。根据德勤2017年1月发表的DLT报告，2014至2016年三年，全球共有超过2500项与DLT相关的专利请，吸引最少24个国家或地区的投资，金额高达14亿美元。格兰特对《商业周刊/中文版》说，
“我们现正经历第四次工业革命，而DLT将重新改写金融服务的基础，中国香港、新加坡及加拿大对此技术表现得非常积极主动，而且不只是空谈，而是有所行动。”
作为国际金融中心，香港近年积极推动这项金融科技。财政司前司长曾俊华在其2016年的《财政预算案》中，首次提及要探讨区块链技术在金融业的应用。现任财政司司长陈茂波在2017年发表《财政预算案》时说：“分布式分类账技术和网络安全是金融科技的其中两个发展重点。我们会继续推动业界发展及应用这些具有庞大潜力的金融科技，令香港成为订立采用这类科技标准的枢纽。”
香港近年积极推动DLT技术的发展
“香港金融管理局（简称金管局）在很早期已加入我们，并朝着正确的方向发展。”蒂姆·格兰特说。金管局早前委托香港应用科技研究院进行DLT专项研究，并在2016年11月发表白皮书，公布首阶段的研究结果，指出DLT在金融业具有潜力。
2017年3月，香港金管局连同三家发钞银行、香港银行同业结算有限公司和R3合作，研究发行数码货币，而DLT会是其中的方向，首阶段的研究结果预计在2017年底完成。蒂姆·格兰特表示：“发行数码货币有助调控货币供应，会是未来的大趋势。2017年内会见到商业机构之间采用DLT技术来进行数码货币的结算，2018年会扩展到国与国之间。”
能够受惠于DLT的亦不限于金融业。随着中国政府近年越来越重视食品安全，IBM 2016年10月连同沃尔玛超市(Wal-mart)与清华大学电子商务交易技术国家工程实验室合作，研究以区块链技术代替传统纸本的追踪方式和人工监测系统。“在食品供应链上使用区块链技术，无论是监管部门、海关、供应商和买家，都在这个系统里面，能获得交易流程的信息，提升交易速度之余，也保障食品安全。”庄务博说。
蒂姆·格兰特与庄务博均相信，DLT将会改变我们的日常生活，带来更大的便利。“假如你现在需要租一辆车，租车公司可能需要你填写很多身份资料在一张表格上。任何看到这份表格的人都有能力盗用你的身份，”庄务博举例说，“如果这家公司用了区块链系统，而你的身份已由政府部门认证，那租车公司只需要知道你是否有合法的身份，而不需要透过填表等传统方式取得你的其他具体资料，大大减少身份被盗用的风险。”
然而DLT并非完美无瑕。金管局总裁陈德霖在2016年11月公布DLT白皮书当日撰文表示：“DLT不能更改及‘去中心化’模式(decentralisedmodel)，亦会衍生一些需要探讨的问题，例如隐私保障、跨境数据流通、纠纷调解和跨境监管等。”德勤及欧洲金融管理协会在2016年5月联合发表区块链报告，访问超过3000名金融业人士，发现有近半受访者最担忧此项技术的法律监管不清，另有一成半受访者担忧此项技术的安全问题。金管局助理总裁李树培2016年在DLT白皮书发布后对媒体说，DLT的发展尚未成熟，希望市场保持审慎，又指收到业界的意见，全港只有约20个有资格进行DLT技术评估的专业人才，难以应付需求。但他亦透露，最快于2016年推出相关的监管指引。
网络安全公司Symantec2017年5月发表第22期《互联网安全威胁报告》。报告发现，网络犯罪日益严重，金融业界首当其冲。以恶意软件电邮为例，全球金融保险及房地产行业，由2015年每收到310封电邮便有1封包含恶意软件，上升到2016年每182封电邮中有1封。其中，香港金融保险及房地产行业的情况较为严重，电邮恶意软件占电邮的1/53，仅次于制造业的1/44。Symantec大中华区首席运营官罗少辉认同新的金融科技会带来更高风险，“包括区块链在内的新金融科技，都会为使用者带来新的威胁，因此，我们需要有更高的网络安全意识。”
蒂姆·格兰特坦言，每当提及DLT时，人们总会想起比特币，继而联想到其安全风险。比特币自2009年推行以来遇到不少问题，包括被用作非法交易或洗黑钱的工具，又多次遭到黑客攻击，令不少投资者蒙受损失。“现时DLT面对最大的问题是‘误解’，”格兰特强调，比特币不能代表DLT，全世界都要有更多相关的教育。庄务博则说：
“即使你穿过防火墙，里面的数据都被完全加密，拿到的人毫无用处。这绝对比现行做法更有吸引力。”
虽然，DLT及区块链技术仍存在争议。但金融业及科技界对这项技术的研究相信仍会持续一段时间。“推动区块链技术不单是为了节省纸张，更是带动整个行业的数码化，”郑松岩说。由香港特区政府全资拥有、以扶助科技企业为目标的香港数码港管理有限公司视金融科技为集中发展的范畴，其首席执行官林向阳表示：“这并不是总结说我们一定要利用DLT推行数码货币，而是去学习，甚至释放DLT的潜力，也让更多人参与及了解。”
编辑：马杰、刘馨蔚
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