一年一度的开门红如期而至，又到了看无数家保险公司开门红产品的时候了。
开门红本质是保险公司为了搞业绩而做的活动，而开门红期间的产品都各有亮点。我们来看看到底值得买不？
鑫裕金生的产品形态是两全险
+
万能账户
他们说的万能账户，到底是个什么东西？
投保规则和保障内容如下
产品要怎么用呢？
我们做个
30
岁男性，交
3
年，年交
10
万，
8
年期满的计划书。
万能账户保底为
2.5%
，我们先看看确定的利益。
可以看到，在保障期间，一共是给了约
33
万的生存金，选择把返还的生存年金都放进万能账户的话，
在第
9
个保单年度，这
33
万会变成
34.5
万，这个金额是确定。
作为对比，我找了一款快速回本的产品来看，利益固定写在合同上的。一样是
10
万，交
3
年，不需要经过万能账户增值的，看看第
9
个保单年度怎么样。
可以看到，确定的是36.1万，两者都是确定的，会比鑫裕金生略有优势。
有些伙伴提醒我，用保底
2.5%
来演算，不合理。毕竟现行都有
5%
呢，但我们都知道现行是不保证的，那我们用
4.5%
结算看看。
发现不确定的
4.5%
才比得上其他产品确定的
36
万呀。
我们认真思考下，有确定的
36
万，我们为什么还要去买不确定的
36
万呢？？
主要是看万能账户
伙伴告诉我，这类型产品主要卖点是万能账户。
我看了下国寿的万能账户，保底是
2.5%
，也还好呀。看过我之前写万能账户文章的客户都知道，目前市场在售万能账户最高保底是
3%
，
2.5%
算不上佼佼者。
又有伙伴告诉我，宣传的是5%，终身
5%
。那就绝了，某个程度而言，存在销售误导，我不否认现行利率可以是
5%
，但终身
5%
就过分了，我们知道只有保底才敢说是终身的。
我们看看国寿过往同类型的万能账户，到底能一直保持
5%
吗？
在官网查到这个万能账户鑫尊宝终身寿险（
A
款）的确从
2017
年面市至今，基本都维持在
5%
左右，的确很稳。
那还不错，这时候，小伙伴又说，那是因为这几年开门红搭配这款产品比较多，为了吸引客户，所以一直维持在比较高的现行利率。
要不你去看看我2016年买的开门红搭配的万能账户
-
国寿鑫账户两全保险（万能型）（钻石版）
看了下，的确。。。。。。
从一开始的5.05%到现在的
3.7%
，后续可能还会持续下降。
万能账户一旦保险公司不做推动的话，一般都会逐步下调现行利率，所以降到不能再降了，就是看保底利率了，所以还是看保底利率了。
万能账户收费怎么样？
放钱进去的手续费
除了转入保费1%，其他两个
3%
，还是挺高的呀，在市场上同类账户来说，这个手续费应该是最高的了。（
毕竟我有全部都只是1%的手续费
）
转入保费
1%
的手续费，持有保单满
5
年之后，会奖励返还。等于不收取手续费。但一次性转入保费和追加保费的
3%
是没有奖励也不返还的，就是
3%
拿钱出来的手续费
前面
5
年拿钱出来（包括退保和部分领取）都需要扣取一定的手续费。这个手续费和大部分主流的万能账户一样。但也是偏高（
毕竟我有3%，2%，1%，1%，1%的
）
如果看中万能账户的，我还是偏向推荐考虑保底
3%
，出入手续费都偏低的万能账户。
结论
如果你是冲着万能账户终身复利5%去的，那就回来吧
如果你是冲着觉得收益还不错，那也回来吧，我或许可以给你更好
如果你是就想去，那就去吧，毕竟千金难买心头好
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他们说的万能账户，到底是个什么东西？
老人的钱动不动就没了，怎么办呢
如果你爸妈放了笔养老钱在你这里，你会怎么办？
