经营贷，一场顺势而为的大戏 #X364

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以下为正文：

经营贷，一场顺势而为的大戏

央行本次用定向降准引导资金到小微型企业

这是央行又一次发布政策性文件，鼓励银行大力支持普惠金融，定向降准将把更大比例的资金借给小微企业主、个体工商户们，降低小微企业的融资成本。

在这之前，监管层对消费贷款进行严查的红头文件和媒体的抨击，已经让消费型贷款成了众矢之的，一时间人尽皆知，原来还有这种产品和手法去购房。各地银行纷纷表示自查、取消或者收紧消费型贷款产品，转而纷纷发布了经营贷的各类产品。

似乎银行在抑制“资产泡沫”、执行“脱虚向实”的战略上坚定不移的走下去。灵道们颔首称道，认为自己指挥有方；炒房族们垂头丧气，封堵消费贷意味着资金链吃紧甚至断裂；小微企业主们弹冠相庆，认为银行这次是真的重视了。

但是事情真的那么简单么。。。

社会各界呼吁银行帮助解决小微企业融资难的问题，“脱虚向实”、“解决小微企业融资难”都是高瞻远瞩的经济纲领，很多年过去了，为啥一直没有转化为银行的实际行动，现在却一夜之间奏效了呢？

师出有名

自古以来，我们泱泱大国，凡事就特别讲究师出有名。

“大众创业，万众创新”是高瞻远瞩的战略，直接激发了几千万家小微型企业的创立，解决了大部分的新增就业，纳税额占到了税收总额的50%以上，创造的价值相当于GDP的60%左右。

但是缺乏持续性的资金维持周转，大多数小微企业都在苦苦支撑。向银行融不到资金，小微企业普遍被压制了发展，他们急迫地需要银行支持长期和较低利率的贷款。但没办法，银行堵住了这扇门，只有小贷公司的这扇窗开着，不走就死路一条，只能向民间资本寻求帮助（也间接催化了互联网金融的崛起，一时间金融狗遍地走，P2P公司眨眼间从兴盛到破灭），只能临时周转救急，仅能续命，可利率真尼玛高啊。

银行也有师出有名的理由，首先就认为小微企业不稳定、缺少抵押物、信誉不够好等等等等，总之认为风险级别高，导致坏账高。

如果银行是正常追求盈利的企业，风险高可以设计各种控制手段和产品细则，极端情况可以提前做预判，用提高利率的手段把还款的利息覆盖坏账的本金，这些我们普通人都能想到的风控手段，难道银行就没想到吗？民间的小额贷款公司一直在做银行不做的业务，而且做的风生水起，难道银行就没看到吗？

如果说风险高，那么贷款给国企以及和XX有千丝万缕关系的企业，同样风险很高，不但金额巨大，而且有些同样没有抵押物，即使有抵押物，其资产负债率都高的吓人啊，正常情况下，绝非银行细则能审批通过的。

所以高风险只是一部分原因。

深层次的原因是，我国银行都是XX权力的延伸，高管都和XX有千丝万缕的关系。如果某家银行的灵道即将退休，那可能最后几年，整个银行上下都会在安逸和稳定中度过，没有创新和冒险的动力。

虽然政策上面不断有要求，把小微企业的额度比例提高，但是银行资金是老百姓和国家的，“不求有功但求无过”的心态，宁可在小微企业融资上面不作为，也比可能出现的“国有资产流失”更加安全。

所以，以前银行发布的小微企业经营贷产品政策，要么是干打雷不下雨，要么是年限短、每年要还本，时时刻刻想落袋为安，让企业主们笼罩在抽贷的乌云下。而小微企业主呢，也嫌弃银行审批速度慢，流程长，产品不灵活，另外很多企业主不愿意把家庭名下房产绑在公司债务下面。

反而是消费贷款，随着楼市调控一次次地把房价夯实，银行发现了普通上班族潜在的需求，从优质抵押物和稳定的还款能力上，都符合银行的要求，银行花了大量的资金和精力去创造需求和市场，争夺客户。于是两三年间，全民都了解了消费抵押贷款。

有关部门三令五申对消费贷款严格收紧，苦口婆心对经营贷放宽，两方面一逼再逼，一场顺势而为的大戏就此上演。

消费贷款改头换面，成为了即有优质抵押物，又有稳定还款能力的小微企业经营贷群体。

这如何做到？

一是需要“壳”，二是讲好故事，三是创造需求。。。

壳

消费贷款的申请者主体是上班族，套进小微企业主的外壳，只需注册一家公司就可以了。

甚至简便到不需要自己名下有公司，任何一个愿意借壳的公司都可以成为申请者的企业主外壳。

讽刺的是，消费贷款申请主体中的优质客户——体制内客户，却不能随便套上这件外壳，原因是XX规定了不能名下有公司。但是还是有路可走，家里任何亲属可以代为套上外壳。

套上企业主外壳的上班族，那就不是上班族了，虽然还是拿着固定收入，但这正是银行需要的稳定还款来源。

适合做外壳的企业，一般是商贸型、科技型、文化型等等，避免制造型、投资型、金融型企业，前者是一个大口袋，可以装进各式各类的用途，而且经营场地随意可用；后者要么需要特别的工厂，要么是名声不好的。

从审批的角度，套上企业主外壳的上班族，好处多多。

一.收入不受原来固定收入的天花板限制。既然是企业主了，流水多一点是正常的嘛，随便什么进账，只要备注不是一眼看出来非经营的流水，一概可认做营业收入。

二.负债高一点也基本不影响了，消费贷款中区区几十万信用贷就算作高负债，在经营贷的计算方法里，完全没影响。

三.额度也不受消费贷款有天花板的限制了。

四.既然是企业经营者了，资金是给你实现盈利的，利率自然也不能像上班族那样斤斤计较，银行高兴就可以保持消费贷款的利率不变，不高兴就可以把利率提高，反正支持了实体经济嘛。

五.利率高一点可以忍，但是年限和还款方式却沿用了消费贷款给上班族的长期、负担小的优惠。

六.银行利润增加，同时也增加了小微企业放款比例，完成指标。

讲故事

讲故事的第一步是要听，听谁讲？申请者。

申请者讲的故事，要比创业公司讲给风投机构听的要靠谱多了，那都是建立在优质抵押物上，并且各种信息被银行翻的底朝天。银行主要不是从故事里听出谁是未来的独角兽、回报率翻多少倍，哪怕做到阿里腾讯的体量，该还多少利息，还是还多少利息，不会多一毛。

银行需要的是把听到的故事，梳理了，再讲给监管层听。

这个故事内容包含了收入来源、经营场所、用途等等。

收入来源就是各种流水账、报表，极少要看完税发票的。

经营场所就是办公室+几名工作人员。如果是制造业，这个故事也就不好讲了。

至于用途，一个套上企业主外壳的上班族，当然要按照企业经营贷的套路做经营性用途咯。

用途合规了，资金真的去哪里了，也就不重要了。

创造需求

需要一直存在，只是很多人不知道路径。尤其是经营贷，普通上班族心想，和我有毛关系。

路径其实已经铺设了很久了。银行这两年借助楼市创造了信用贷的大量需求，和消费抵押贷款的需求。

信用贷需求不是说停就能停的，就像上瘾一般，需要持续不断地输血。这个群体很庞大，有些单位常年有银行员工驻点，几乎人人都有信用贷，不用问题不大，就怕乱用，而银行通常不告诉你什么叫乱用。

抵押贷款也有很多是为了补上收入和月供的那个缺口的，那是余粮要按月算的。

即使没办过，听这段时间的媒体宣传，也耳熟能详了。

第一步，先放出众多消费贷款产品，培养消费者的习惯，使其上瘾。

第二步，在“去杠杆”的号召下，用媒体做宣传，谴责消费贷款加大购房的杠杆

第三步，推出新产品新规则，接受经营贷申请者，额度提高，利率提高，年限还款方式更加灵活。

第四步，消费者为了符合新规则，必然找壳，成为“小微企业主”

第五步，改头换面，成为企业主了，审批宽松，口耳相传。

第六步，消费贷款数量大减，经营贷数量大增，完成“脱虚向实”的指标，利润也增加了。

申请群体变化

经此变化，我们分析一下经营贷的申请群体分类。

原本在消费贷款中相对简单的那部分人群，比如单位性质较好的、收入负债比比较符合银行严苛的要求的，需要“壳”和“故事”，相应的成本会比过去增加，流程会比过去复杂。

而原本在消费贷款中相对疑难的那部分人群，比如没有稳定的工作、负债较高等等情况，借助这套流程，反而可能会比之前硬套、硬闯消费贷款的严苛细则，来的成本更低，更简单。

所以，我们认为，正态分布的中间段群体会大幅增加。

这也符合长期做贷款顾问的定位，即帮助大多数人做好统筹规划，避开陷阱，获得安全稳定的资金。而不是仅仅盲目地为一小部分疑难杂症人群解决，为银行、机构以及他们本人增加不可控风险。

结论

1.这种小微企业经营贷将是银行的常态化产品。消费贷能做的小微企业经营贷都能做，消费贷不能做的小微企业经营贷更能做。银行顺势而为，既能提高利率，增加利润，又能合规和完成指标。

2.用途越来越严格，以前对30万以内的信用贷基本不看用途，以后会纳入监管。随借随还的授信提取方式也会受到影响。

3.消费抵押贷款不会完全取消，总会还有银行产品存在，但是可操作性会大幅下降。

4.对真正的小微企业主算是利好了，条件比以前宽松的多，唯一需要的就是要有房并且愿意抵押，将家庭和企业的经营状况捆绑在一起。

最后，坚定不移地学习走“中国特色的社会主义”道路。

亿客舒

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