女婴被天降苹果砸至重伤，聊聊与之相关的监护人责任险

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近日，广东东莞3个月大的女婴凡凡被一个从天而降的苹果砸中头部，至今仍未苏醒，右脑功能或完全丧失。目前，警方已初步锁定涉案人。肇事者叔叔表示：11岁的侄女放学回家后，独自一人在家，与狗狗互动时，苹果不小心滚落。

这则新闻在网络上引起了很多读者的讨论，当然，各方观点都有，晓保在这里就不一一阐述了，我们今天重点从保险角度，解读一下涉及到的知识。

先明确一下，什么是“监护人责任险”？ 监护人责任保险，简单来说就是一款可以为未成年人过失行为买单的保险产品。具体而言，它主要是由被保险人（父母）的监护对象（孩子）造成第三者人身伤亡或财产损失，比如弄伤了小伙伴、损坏他人财务等，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，由保险公司来负责赔偿。

从这个定义上，很多人可能会想：这个险种太好了，熊孩子酿成的损失都可以理赔了！是这样吗？我们接着看。

首先，“监护人责任险”有明确的除外责任。 这款保险，并不是很多人所想象的那样，只要“熊孩子”犯了错，给别人带来了损失，保险公司都会照单全收。 它在除外责任方面一般都有着明确的界定。 比如：被保险人或与其共同居住的成年家庭成员对监护人的教唆导致的损失；被保险人及其家庭成员的人身伤亡和财产损失；投保人或被保险人的故意行为等，这些一般都在免赔之列。

其次，“熊孩子险”赔付界定有难度。 这类保险产品一般都保障在境内外公共场所，因过失发生意外事故，导致第三者人身伤亡或直接财产损失。也就是说： 在赔付时，要界定事故属于过失还是故意的，比较有难度， 定损员会对损坏物品的破坏程度、力度、高度等全方位考察,在适当的时候也会以合适的方式与孩子(当事人)沟通。