大学上下铺四年，社保却让我们注定无法成为好闺蜜

以爱之名，聚焦保险

大学我们是上下铺，约定毕业一起来上海打拼，因为我在大学最后一年毕业前就找好了工作，而她是毕业后来到了这里，刚好赶上了就业低潮期，辗转大半个月找不到工作，最后决定考公，过程虽然崎岖，好在最后成功上岸。

时间一晃，我们已经毕业十年了，各自成家生娃，忙工作忙家庭，相聚虽然少了，但毕竟在这个大城市同学情还是很珍贵的。

就在上周我们微信闲聊的时候，我手机像平常一样弹来公积金的入账消息，我随手截图发给她吐槽了起来，从公积金吐槽到养老金，这不吐槽不知道，一吐槽吓一跳！

这是她的个人养老金，交了116个月，共计11万，再看看我的：

我自己的工作因为够灵活，这里待得不爽了就换换，或者家里有事情了，私企不好请长假，不给请长假那就辞了呗，

以前刚毕业年轻，也不看重五险一金，断了就断了嘛，总归一个月那点钱，根本没当回事，现在一看，比人家少交了两年多，

同时人家的养老金平均每月是我的两倍多，而且听她说还有一个什么补充养老，这种差距将会越来越大。

之前觉得我工资比她高个三分之一，总归我作为打工人要累很多，现在知道人家的工资加上公积金，跟我差不多，养老金更是遥不可及。

其实我也不是说跟自己好姐妹比较什么，我只是想到我们约好的退休后要一起去旅游，一起去培养兴趣爱好，一起去嗨，而以我现在的退休金，到那个时候，估计每天还要拉着推车找找便宜的菜叶子。

我和老公都是打工人，未来几十年家庭生活支出、孩子教育深不见底的投入，以我们现在的财务方式，存银行攒现金来养老，我自己都没信心，能存下多少？存多少够？这是一个无法量化的毫不确定的事情。

二十年后，我们还能是好闺蜜吗？我们还能旗鼓相当的一起去消费吗？

这是客户转介绍过来一个35岁的姐妹，约我喝咖啡，聊完之后，我理了一下来龙去脉，就是大家上面看到的陈述。

有些人可能看完觉得她想的太多了，我反而觉得不是想的太多，而是有想法的一个人，她的顾虑毫无疑问是对的，人无近忧，必有远虑。

她的需求很明确，就是补充养老，给自己一个有“编制”的退休金，让自己不至于被舍友越抛越远。

根据她的 年龄、当下的经济状况，以及对未来职业收入的预期， 我建议 拉长缴费期 ，这样每年只需拿出很小占比的收入，不会影响家庭的现金流，不会影响生活质量，没啥压力。我给她推荐了两款产品，一款是固定型收益的养老年金： 签合同的时候每个时间点上的每个数字都确定好了，比“编制”还编制，

客户35岁，选择10年缴费期，每年3万，60岁开始领取，每年32100元（月领2728.5元），终身领取，终身有现金价值。

按照当下的江浙沪人均寿命86岁算，60岁开始领取，到86岁累计领取了86.67万元，此时，还有14.52万元的现金价值，总计101.19万元，翻了3倍多。

据相关部门预期8090后平均寿命到90岁，60岁开始领取，到90岁累计领取了102.72万元 ，还有9万元的现金价值，共计111.72万元。

如果寿命长到100岁，累计领取加现价134.82万元，IRR=4.04%，年化单利8.75%