中央一号文件原指中共中央每年发的第一份文件，现在已经成为中共中央重视农村问题的专有名词。2004年至2017年，中央连续14年发布以“三农”（农业、农村、农民）为主题的中央一号文件。2月5日，新华网发布了2017年一号文件，其中，关于“农村金融创新”的内容有所改动，增加了“严厉打击农村非法集资和金融诈骗”！这意味着什么？
编辑｜郑小晏
来源｜正和岛（ID：zhenghedao）
01 让老百姓的储蓄泡汤，那就要命了
2015年，城乡居民相对收入差距从2007年的3.33:1缩小到2.73∶1，但绝对收入差距从9645元扩大至19773元。2016年5月9日，《人民日报》头版刊发《开局首季问大势——权威人士谈当前中国经济》，曾谈及“让老百姓储蓄泡汤，那就要命了”。高层如此重视的情况下，部分不规范融资平台却将黑手伸向了农村！
近年来，P2P崩盘事件层出不穷：e租宝740亿牵连百万人，河北卓达民间高息借贷超40万人入局，河北融投担保（P2P背后增信）超500亿，深圳金赛银60亿、湖北财富基石50亿、成都汇通40亿、苏州高仕20亿……而背后众多的受害者中，连乡村最贫穷那一批人也难逃魔掌。
网友Jerry在《春节里，我见了被P2P坑了的大姨》描述了自己大姨的遭遇：老家是粤西的一个沿海小县城，大姨属于上了年纪留守在小镇的人群，接受信息相对闭塞。2015年春节，在深圳打工了近十年侄子回来不停给她推荐的一款名为“农村宝”的理财产品，宣称年化收益高达25%至32%。一万块钱一天可以拿到9块钱的利息，利息每天到账，本金30天后可以随时取出来。经受不住诱惑，一开始大姨投了1000元，后来慢慢地再投1万、2万，到“出事”前，总共投入18万元，这是一位小镇老人的养老钱。起初，每月的利息还能如期发放，但2016年2月之后，情况急转直下，公司接连几日发布公告称，要锁定投资者的本金，30天才能提现，继而转为48天，再变为60天，直至要等90天。随后不久，这家惠卡世纪公司被深圳警方查封。警方通报称，该公司以高额回报为噱头向社会不特定对象吸收资金，来自广东、北京、江苏等10多个省市的3万多名投资者被骗3亿多元。
此前《京华时报》曾报道，河南浩宸投资担保有限公司在西平县共招聘了40多名德高望重的农民做业务员，让他们从全县4000多户农民手中揽走资金近2亿元。河南一个国家扶贫开发重点县的16个乡中，有14个乡都被“伪P2P”、非法集资“洗劫”，其中一个村被骗800多万元，以至于很多村民连医保都交不起。
套路都是一样，先许诺投资者虚高的利润、极低的门槛和快速回报，例如月收益30%、年收益23倍，投资6万元起15天就可以提现之类的；再利用“上线发展下线”不断开发新的投资者，就可以在宗族关系强而且大部分停留在熟人社会的农村形成病毒式传播。
公安部2016年上半年经济犯罪调查数据显示，非法集资犯罪立案数同比出现下降趋势，为近年来首次回落，但涉案金额创历史新高，非法集资导致的资金风险也逐步显现，而且可能引发“骨牌效应”，给社会秩序和政治安全带来严重隐患。
2017年的非法集资风险更不容忽视。中国社会科学院和社会科学文献出版社此前发布的《社会蓝皮书：2017年中国社会形势分析与预测》提到，非法集资问题已成为社会治安的“新困境”。
02 金融圈严打，决不手软！
互联网金融乱象背后，怎么治理是个关键！目前，互联网金融成了被严厉监管的对象。监管目的就是维护金融秩序，保护消费者权益。我们可以看一下都哪些部门在行动！
银监会
在1月10日召开的2017年全国银行业监督管理工作（电视电话）会议上，银监会相关负责人表示，2017年要严处非法集资风险，推动地方和各成员单位履行职责，推动出台处置非法集资条例，防范境内民间金融活动的风险传染。“下一阶段要严治互联网金融风险，继续推进P2P网络借贷风险专项整治，加快分类处置和清理规范。”
事实上，在去年10月，银监会等15部门联合印发了《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》，全面排查P2P网络借贷风险，对于涉嫌从事非法集资等违法违规者，将对其进行严厉打击，坚决实施市场退出机制，并依法追究其行政刑事责任。
各地方监管部门也加强了对非法集资的打击和监管力度。日前，北京市金融工作局提出，下一步将推进政法系统防范和处置非法集资专业化队伍建设，推动公安局设立防范打击涉众型经济犯罪侦查支队，检察院设立金融检查处，法院设立金融法庭。
最高人民检察院
据中国证券网2月5日报道，日前，最高检强调，要认真贯彻中央要求，把防范金融风险放在更加重要位置，严惩非法吸收公众存款、集资诈骗等涉众型经济犯罪以及洗钱、地下钱庄、网络传销等犯罪，积极参与互联网金融风险专项整治，维护金融管理秩序。
同时，检察机关还将加大对证券期货领域新型犯罪打击力度，依法惩治操纵市场、内幕交易、虚假披露等犯罪；依法打击房地产领域合同诈骗、偷逃税款、骗取贷款等犯罪，坚决查办土地批租、动拆迁、招投标等环节职务犯罪，促进加强房地产市场监管和整顿。
2016年，检察机关积极参与互联网金融风险专项整治和非法集资风险专项整治，北京、云南等地检察机关依法办理“e租宝”“泛亚”等重大非法集资案，山东检察机关依法办理徐翔等人操纵证券市场案。
公安部
郭声琨部长于2016年12月19日主持召开公安部党委扩大会议。郭声琨强调，严打金融犯罪和涉众型经济犯罪。
同时，证监会“联手”公安，这几类证券犯罪要严打——
一是金融资管领域利用未公开信息交易（俗称“老鼠仓”）多发高发；
二是内幕交易、操纵市场等典型犯罪更趋复杂、新型；
三是利用新媒体编造传播虚假信息，甚至从事“抢帽子”操纵；
四是上市公司财务造假手法隐蔽，涉案环节从IPO向并购重组蔓延。
根据证监会透露的信息，在与公安部的联合行动中，“老鼠仓”、内幕交易、操纵市场、财务造假等证券犯罪行为成为严厉打击的重点。
03 什么是靠谱的P2P？
截至2017年1月底，P2P网贷行业正常运营平台数量为2388家，相比去年12月底减少了60家。目前，广东、北京、上海继续位列正常运营平台的前三位，正常运营平台数量分别为461家、451家、320家、环比分别减少了12家、10家、11家。同时，也是全国唯一3个运营平台数量下降超过10个的省市。
符合哪些标准，互金平台才算靠谱？2016年8月24日，银监会联合工信部、公安部、网信办发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下文称为《暂行办法》），被认为是最严监管法规。其中，第四十四条规定，地方金融监管部门限期12个月整改已有不合规平台，被认为是P2P行业面临的最后洗牌期，多数P2P平台或将消失。从网贷监管细则和《实施方案》发布的规范可知，银行存管、借款限额、网安备案、负面清单、13条禁令等都在合规之列。
1、银行存管是硬指标
在剩下7个多月的过渡期内，就项目调整的难度和重点而言，银行存管当属重中之重。
日前，和信贷与江西银行合作的资金存管系统上线，和信贷CEO周歆明表示，随着监管过渡期的结束，银行存管将成为网贷平台运营的标配。从过往经验来看，网贷平台接入银行存管需经过重重考核。因为银行不仅会对平台的注册资本、运营状况、盈利能力、企业规模、风控实力、团队资质、上线时间等基本信息进行审查，而且还会对平台存续期、坏账率、信息披露等方面进行严格审核，这也是目前真正完成银行存管系统的网贷平台量占比仅为7.98%的原因之一。银行存管的接入是对网贷平台综合实力的考量。因为在技术和资金支出压力下，网贷平台运营成本增加，收益降低，这样就导致实力较弱的平台，在银行存管方面面临不小的挑战。
网贷平台银行存管系统从资料审核、技术对接到最终上线使用，实属不易。资金存管上线后，除了众所周知的避免平台资金池和跑路外，对网贷用户还有哪些好处或福利？周歆明认为：
一是用户可使用银行快捷充值、网银充值、线下充值等方式进行账户充值；
二是用户在操作过程中可实时收到银行短信提示，资金流转进度全程掌控；
三是用户可享受实时提现和大额提现；
四是用户资金可实现按日计息，避免资金站岗；
五是银行将为用户提供具有法律效力的真实借贷行为的资金流水证明。
2、符合小额分散要求
除资金存管的要求之外，紫马财行CEO唐学庆认为，网贷机构需符合小额、分散要求。由于各网贷平台的业务模式、资产来源不尽相同，以房地产、供应链金融、票据、保理等为主要资产来源的平台一般都存在大额标的占比过重的现象。这类平台应积极整改，以满足普惠金融需求;同时确保借款金额被用于支持中小微企业和个人消费者。
监管细则已明确“网贷机构不得发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品;不得从事债权转让、类资产证券化、股权众筹等业务;不得与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;不得参与高风险证券市场融资或股票市场场外配资活动等。”唐学庆称，网贷机构专注于借贷主业，着力开拓垂直细分市场，避免打擦边球式的监管套利行为，为投资者提供安全稳健的投融资环境。
资料来源：
《中共中央 国务院关于深入推进农业供给侧结构性改革 加快培育农业农村发展新动能的若干意见》，新华网
《春节里，我见了被P2P坑了的大姨》，作者Jerry，投资界
《银监会严堵非法集资渠道》，北京商报
《最高检：严惩非法吸收公众存款等涉众型经济犯罪》，中国证券网
《符合哪些标准 互金平台才算靠谱》，中国证券报
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