P2P将全面接入央行征信，从业者：征信≠风控

瞭望消金 · 公众号 · p2p · 2019-09-11 22:30

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来源 | 人民政协报

作者 | 崔吕萍

犹记得，5年前，P2P网贷行业兴起之始，众多互联网金融业“青年才俊”谈及对中国人民银行的期待时，曾异口同声提出，希望能够与人民银行征信系统形成数据共享机制。

随后，几乎每场与互联网金融发展相关的论坛、沙龙、座谈会上，这一诉求都被反复提及。在其背后，无论是互联网金融的从业者，还是监管者，都为彼此掌握的征信数据无法交互而付出了代价，由于风控信息的不对称，很多近乎“拼缝儿”的业务、平台也由此产生。

互联网金融早年间提出要促进金融“脱媒”，但这种“翻译”和媒介至今依然存在。

念念不忘，必有回响。

互联网金融风险专项整治工作领导小组、网络借贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》（以下简称《通知》），要求在营P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构（即人民银行征信中心）、百行征信等征信机构。

消息一出，行业沸腾。对于处在极限挑战之中的P2P网贷行业而言，《通知》是近期难得的好消息。而梳理人民银行、中国银保监会的前期工作可知，两者已经逐步指导各地将P2P网贷领域严重失信人信息纳入了人民银行征信中心和百行征信。

同时，国家发改委对P2P网贷领域严重失信人也实施了联合惩戒。这些做法，对打击P2P网贷领域恶意逃废债行为都发挥了积极作用。

本次发文，互金、网贷整治领导小组意在给予P2P网贷纳入征信系统全面、系统的安排。但就事论事，P2P网贷行业在接入征信系统正规军之后，还有几件事需要提速来做：

比如，当行业内平台同时拥有了同样多的征信信息，对自身或购买的外部金融风控技术而言，意味着什么？

比如，人民银行征信中心的数据来源是与银行发生关系的客户，即便未来P2P网贷可据此为陌生客户画像，但这种了解要转化为合作，无异于与银行业金融机构的服务“掰手腕”；

再比如，征信信息接入，对P2P网贷稳健发展而言，仍然是“万里长征第一步”，有关备案、业务区域定位、解决融资贵等问题，还都处于亟待答案的阶段。

任重而道远，圈内人何以自处？

突然有这么多数据被共享

金融科技企业：征信不等于风控

截至2019年6月末，人民银行征信系统累计收录了9.9亿自然人，2591万户企业和其他组织的有关信息，个人和企业信用报告日均查询量分别达550万次和30万次。其中，有信贷记录的自然人已超过5亿。

目前，百行征信公司接入服务协议机构402家，培训接入机构200多家，接入征信系统报送数据机构101家。

其征信系统收录个人信息主体6330万人，信贷账户数1亿个，覆盖机构类型从2018年底的P2P网贷平台（业界称已接入百行征信数量为全行业总数的10%）、小贷公司等5类机构，扩充到目前包括城商行、农商行在内的18类机构。

如果算上未来将接入的P2P网贷平台数据，这些数据累积起来，可谓不小。

但业界人士普遍认为，如何保证报送数据质量，如何进行大数据清洗、分析、建模，如何真实反馈互联网贷款记录，如何精准刻画借贷群体的多头申贷、多头负债状况，这些是摆在金融科技企业面前，比较迫切的问题。

与此同时，未来各地将P2P领域严重失信人纳入人民银行征信和百行征信，征信数据能否实现双向互通、高效共享，对征信数据管理者而言，也是挑战。这一过程中，众多环节和步骤需要各方通力合作才能实现，因此《通知》发布后，配套细则的制定往往更值得期待。

“作为一个金融科技的从业者，我们尤其关注《通知》对服务于B端（企业用户端）机构金融科技企业的影响。”为回答人民政协报记者的提问，金融科技企业MinTech联合创始人兼CEO李英浩做了深入思考。

一般而言，金融科技的生存之道基于三大关键词——大数据、科技、场景。

数据既是金融科技的起点，更是重要的“原材料”。对此，有业内人士担心，更多从事融资撮合业务的平台同时获取到同样数量的“公用”征信数据，实现共享，或将提高金融科技企业服务B端的门槛。

对此李英浩表示，如果金融科技企业能有效挖掘来自电商平台、社交平台、司法税收平台等更多的数据源，就可以较大程度上还原、描述客户的行为，并以此形成自身的数据输出能力和风控产品，为银行及其他金融机构提供服务。

信息壁垒打破，信用信息“长牙”，金融风险就能被全部“关进笼子”吗？在接受人民政协报记者采访时，同盾科技创始人、CEO蒋韬不同意这一假设。

“征信不等于风控，风控还需要各种分析工具及专业经验。无论是在美国，还是在欧洲一些金融业较为发达的国家，欺诈风险分析都是由征信机构之外的专业公司做的，比如决策分析引擎、知识图谱、智能欺诈等。在我国，金融科技企业之所以能够让金融机构为自身的业务埋单，同样源于在技术方面具备过人之处。”

在蒋韬看来，P2P网贷纳入征信，是我国征信系统进一步完善的基石。这一步走完，征信体系还要联合更多对象一起推动征信信息进一步整合，而在这一过程中，更具通用性、应用面更广的数据分析和标准评分产品的价值会进一步凸显出来。

金融科技识别征信体系“门外人”

2018年，P2P网贷行业累计成交量突破8万亿元，虽然这一数据与传统金融机构相比还相差甚远，但市场刚性需求可见一斑。在业界人士看来，这也是金融科技企业更应关注的客群。

处于金字塔底端，没有纳入征信体系还有近9亿人群，是很多传统金融机构的盲区。他们中很多人得不到银行的全面服务，很难拿到房屋贷款、汽车贷款，或消费类的信用贷款。

“从普惠角度来说，满足老百姓的刚性需求是金融机构义不容辞的责任。从金融机构端来说，中小银行的生存空间不断被压缩，需要寻找新鲜客源。从收益角度来说，长尾用户同样可以带来可观的利润。而在调研中我们也发现，在西方国家较为成熟的金融体系中，也不乏面向信用下沉人群的经典产品和案例。比如美国第一资本银行（CapitalOne），就有针对破产人群的信用卡申请业务。作为金融科技从业者，我们也在思考如何满足这9亿人的金融需求，如何为用户提供更具价值的产品与服务，推动普惠金融建设。”李英浩这样说。

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