汽车金融常用数据报表与vintage的计算和解读应用

汽车金融因其场景特殊性，与消费信贷、小微金融有着不同的风险指标体系和解读应用，本篇文章就由汽车金融风控分析从业者Aoki志愿分享一篇她的理解和感受。

首先我们来看下汽车金融的主要形式：

1. 汽车贷款

• 金融机构向消费者提供贷款，用于购买新车或二手车。消费者按月还款，车辆作为抵押物。

2. 汽车租赁

• 消费者通过租赁方式获得车辆的使用权，按月支付租金，租赁期满后可以选择归还车辆、续租或购买车辆。

• 租赁方式适合短期用车需求或希望频繁更换车辆的用户。

3. 汽车抵押贷款

• 车主将已拥有的车辆作为抵押物，向金融机构申请贷款。

• 适合需要短期资金周转的车主。

以下是汽车金融的常用数据报表：

• 运营类报表：监控业务整体运营情况，为风险人员判断策略优化方向提供重要信息。如：各环节通过率、拒绝率报表，GPS安装信息报表，车辆评审报表。且汽车金融运营类报表可拆分多个维度，如：GPS安装与否，车辆估价区间，车辆抵押次数等。

• 资产类报表：主要是风险指标的监控，为了多维度量化风险，提前发现风险，并及时采取措施。如：资产余额报表、资产质量报表等。

本文重点来介绍风险指标vintage在汽车金融的计算和解读应用

• Vintage：将贷款按放款月份或季度分组，例如“2023年1月的放款”为一个Vintage。

• MOB：从还款月起计算的月份数，通常第一个还款月为放款月的下一月（如MOB1代表第一个还款月）。

• 目标指标：通常为逾期率（如M1+逾期率）、违约率、损失率等。

• 2023年1月放款总额为1000万元。

• 在MOB3时，该Vintage中有50万元本金进入M1+逾期状态。

• 则MOB3的Vintage逾期率为：50/1000=5%。

  
  

• 时间窗口：尽量选择足够长的历史数据，但由于业务发展，通常等不到数据覆盖完整贷款周期。若需要全周期数据，则可根据现有风险水平测算补全还未表现MOB的相应指标数据。（此方法可能导致对长期风险把控不足。）

• 分组：按贷款发放时间划分Vintage（如按月或按季度）。

• 指标选择：定义目标指标（如M1+逾期率、损失率）。