保险科技公司创业过程中不得不知的3大误区

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在保险科技的理想愿景中，创业公司通过开发新产品来颠覆产业链，而消费者则能得到全新的、现代化的保险选择。但现实并没有理想那么丰满，一部分理性的创业者和保险行业专家认为当前保险科技的发展还有待完善。

美国的家财险创业公司Hippo Insurance的保险部门主管Rick McCathron就认为， 现在有些保险科技公司已经偏离了正确的创业轨道。 他表示，保险科技（InsurTech）是由保险（Insurance）和科技（Technology）两个词共同衍生而来的，因此 保险科技意味着这两个方面的动态平衡，创业公司需要像重视新兴技术的应用一样去重视承保流程的效益。 如果创业公司不能在两者之间做到有效平衡，就无法提供可持续发展的、有价值的产品。

以下是McCathron眼中，保险科技公司在创业过程中最常撞进的三个误区。

传统的保险营销有很多需要提升的地方，它不仅低效，也对消费者很不友好。客户常常被要求回答一些他们根本不知道答案的问题，部分营销员甚至还会夸大一些风险因素（比如家财险中的屋顶年龄）来多收保费。

为了简化投保环节，保险科技公司常常简单地会删减大量的核保问答环节， 虽然这一措施提升了承保速度，但也导致他们错失了大量的数据。

在McCathron眼中， 简化投保环节的方法其实并不局限于减少提问，还有很多大数据信息源和技术解决方案可以降低投保核保环节中保险公司和客户的摩擦。 比如Hippo Insurance就通过庞大的第三方数据源来获取了原本需要客户回答的问题的答案。

他们还通过整合实时数据，及时调整对投保标的的估值，以此来确保公司的长期利润。

比如，他们会通过各种手段获取每个投保房屋的空中俯视影像，并且开发了人工智能方案，当房屋的外部条件发生改变时，他们将第一时间获悉。如果客户在院子里挖了个游泳池，或者房屋屋顶的条件从正常变成了破损，与Hippo合作的保险公司都会收到提醒信息。

之后，Hippo会对发生变化了的房屋进行二次评估，以确保能用最合适的保险方案来覆盖其风险。

利用大数据技术使保险流程自动化的确是降低保险公司成本的好方法之一。但是长期来看，创业公司无法避免用低价保费作为噱头，因为他们需要快速地从传统保险公司手上争夺客户。低价保费或许能够在短时间内聚集大量的新增客户，从而吸引投资机构的关注，但是有些创业公司忽视了一点，那就是 保险产品的定价必须要能为公司带来长久的承保利润，并维持公司的生存。

创业公司必须对特定险种的风险特征进行全方位的分析，才能设计出可持续发展的产品，并确保保费能够适配潜在的风险和赔付。但首先，他们要从传统保险公司那里获得实际的价格和数据。否则，他们的高速增长只是建立在不稳定的根基之上，投保人的利益无法得到充分的保障。

创业公司常用的，以低价为导向的定价模型是不可持续的，长期来看并不会为消费者带来太多利益。消费者可能会因为一时的低价诱惑改签创业公司的保单，但当创业公司的目标从“揽客”转换成“盈利”后，投保人的续保费用就不会再像以前那样优惠了。 低价能促进客户规模的短期增长，但却无法培养客户忠诚度。

保险理赔一直都是被保险消费者所诟病的领域。为了提升理赔体验，创业公司引入了自动化理赔和智能客服来加速理赔处理。但这或许并不是最理想解决方案，原因有二。

一方面，自动化理赔会滋生大量的骗保案件。 60秒或90秒的时间内就完成理赔，保险公司不可能在这么短时间内对理赔案件作出全面的分析和评估。自动化理赔机器人的运行逻辑一旦被别有用心的人琢磨透，自动化理赔就会成为他们的犯罪工具。比如，骗保者知道大额理赔很有可能会被转交到人工处理，所以他们会通过伪造大量的小额理赔来偷取保险公司的理赔款。

骗保案件的增多不仅会给保险公司带来精力上和经济上的负担，也会导致赔付率的虚涨，最终对所有投保人的保费带来消极影响。

自动化理赔同时也削减了人情关怀和 互动。 不同的客户在不同的险种领域会对这一点产生差异化的需求。比如在家财险领域，当投保人的房子被烧掉，或者家里的贵重财物遭窃时，他们会更需要一些人情关怀和安慰，冷冰冰的自动化理赔机器人显然无法有效地安抚他们的情绪。在灾难和悲剧面前，投保人最需要的，是知道自己的生命和财产是否安全，以及此后的补救措施，并非仅仅是让机器人告诉你如何提交理赔材料。

随着间接成本的降低，以及更精准的保险产品，保险科技公司有机会为投保人带来全新的保险体验，为他们提供传统保险公司曾经无法提供的服务。比如在大灾来临时，利用大数据来识别出危险系数最大的区域，从而最早通知该区域的投保人。双向的互动有利于培养客户忠诚度，并且能让投保人感受到切实的保护。

保险科技正在以极快的速度扩张。根据保险经纪公司韦莱韬悦的数据，2017年全年保险科技公司的融资金额达到了23亿美元（145.4亿人民币），相比2016年全年的17亿美元（107.5亿人民币），同比增长达35.3%。

但是保险科技创业公司如果只醉心于科技领域的造诣，而忽略保险业务的可持续发展，他们必然是无法达到投资者和消费者对他们的期许的。

McCathron认为，保险业需要完成现代化转型，世界正在快马加鞭地发展，保险人也需要紧跟时代的步伐。但是，创业公司也应该谨记， 保险科技，应该是科技赋能保险，保险是本业，科技是工具 ，科技应该是服务于提升本业效率和利润的赋能工具，而不是吸引流量和投资人注意力的噱头。