什么样的家庭财务是健康的？

在这个部分，我们会提出21条可能和你的理财常识不一样的观点，它们是树立健康理财观的基础。

首先请你拿起笔，试着填写下面的三张家庭财务表。你会发现，无法提出财务问题的家庭并不意味着财务健康，可能是因为对家庭财务没有计划。

理财的目的不仅是赚钱、存钱、再投资，赚钱只是理财的目标之一。

理财是通过明确自己当前的财务状况和未来的生活规划，在可以承受的风险范围内，实现个人资产的保值与增值，实现投资收益最大化，金钱只是你追求幸福和自由生活的工具。

如果一味存钱投资，让它成为不幸福生活的枷锁，那你就需要调整储蓄和消费的结构了。房子、车子、养老金、孩子出国上学的教育金，通过实现这些理财的阶段目标，你能收获一个健康的家庭财务状况，它们也是家庭幸福的加分项。

理财从来都不是简单的事。根据不同家庭财务状况和理财目标，制订合理的理财规划，实施针对性的资产配置、债务管理，提高收入，减少开支。这其中涉及很多指标、公式、数字、常识，很多时候你需要学会理清上面的家庭财务三张表来算笔账。和运营公司一样，家庭财务也需要管理。资产负债表让你明确家庭总资产、总负债，收入支出表让你对每月流水心中有数，现金流量表能反映家庭的赚钱能力和价值增长潜力，让你把握家庭可支配资金，不至于在紧急状况发生时陷入窘境。

理财首先要清楚自己的财务状况，这需要通过记好家庭账目来实现。去寻找合适的理财软件作为你的理财帮手吧，虽然很容易懈怠，但是你得明白，就好比好公司不能缺了会计，如果你的家庭没人管账，你的财务状况一定是一团糟。

入不敷出的家庭财务状况肯定是不健康且难以持续的。要么缩减支出，要么增加收入，或者减少负债来降低利息的支出。家庭总收入大于家庭总支出越多，理财空间越大。收入越来越多的家庭，财务并不一定健康，只有支出不同步增长，才能实现储蓄目标。

你的习惯可能是量入而出，但适当负债其实并非坏事。负债意味着借助杠杆，可以使家庭可使用资金变多，也会有更多的资产。

从生命周期的角度看，中年家庭正处于家庭与事业的形成期，收入与支出都呈现快速增长的趋势，也比较适合采用较为积极的资产配置策略。在保持收入稳定增长及做好保险规划的前提下，适度应用财务杠杆，提高资产负债比率，增加股票或股票型基金的持有份额，适当降低银行存款或债券的份额。

投资只是理财的一部分。

记住投资只是理财的一个手段，而绝非目的。如果在什么都不懂的情况下去炒股、炒金、炒期货，那不叫理财，那叫冒险。家庭理财是对你的资产和收入进行配置，投资只是实现理财目标的手段之一，如果在大多数投资品都亏钱的行情下，不投资也是一笔好理财。理财由三部分组成，你可以记住下面这个等式：

理财=存钱+投资+减少损失

你当然可以梦想提前退休、财务自由。但是实现它们的前提是，你得知道达到“不缺钱”的状态需要多少钱，这笔账，每个人都不一样，当然还得自己算。运用好投资理财工具和复利计划，你至少能通过期望退休年份和乐享退休所需总金额制作出收入增加梯度计划——财务自由显然指望不了暴富，它也是个技术活儿。

如果你不是公务员也不是事业单位职工，退休后你的收入将锐减到之前的30%。退休前做好你的理财规划，增长的理财收入才能保证退休后生活水平不会下降。如果没有好的理财规划，活得太长是你最大的风险。但如果是事业单位或公务员，退休后则能拿到退休前80%至90%的工资。

你经常需要在各种理财决策中做出选择。在决策时，你必须考虑货币的时间价值，即资金的利息收入。当投资收益高于一年期利息时，你的投资才获得了超额收益。

不同家庭的财务状况和未来理财目标是不同的，相应的资产配置自然不同。资产配置不仅是为了赚钱，同时也要防范风险，是家庭财务安全的核心保证。对家庭理财来说，安全永远排在赚钱之前。

资产配置分三步走：

分散投资只是家庭理财资产配置的策略之一，而资产配置得是否合理决定了未来的投资收益，为了分散而分散的投资不是好的资产配置，适合家庭情况的集中性投资收益可能更好。

你可能已经习惯了在所有投资、规划上由自己做决定，可投资理财是一项专业技能，对许多人来说，找到对的专业人士，用别人的专业技能来为自己服务，很可能结果会更好。

只有了解你家庭真实的财务状况，专业的理财顾问才能给你做出正确的家庭理财规划。

你可以试试《富爸爸，穷爸爸》作者罗伯特·清崎发明的现金流游戏，它至少能带给你最初的理财震撼。在现金流游戏中，比起律师、医生这样的高收入职业，收入低的保安往往更容易获得财务自由。收入不同，想要的生活不同，需要的钱也不一样。你想要什么样的生活？这将决定你需要花多少钱。适当抑制欲望，增加被动收入，做好理财规划才能早日实现你想要的生活——钱够花。

主动收入就是要通过努力劳动才能换来的收入，一旦工作停止，收入也就停止。退休后想弥补养老金的缺口，只有靠被动收入，比如储蓄、房租或股票分红，这些工资之外的被动收入需要退休前提早规划。如果你不想在未来成为影响孩子职业、生活选择的负担，提前规划更为重要。

保险保障的是发生意外情况时维持你家庭正常开销的现金流，而不是保障为你赚抗通胀的钱。保障与投资难以兼得，投连险大多时候很难跑赢基金。所以不要被保险销售“保障与投资”兼得的宣传忽悠，要买保障，直接买适合自己的保险，那些历史业绩不佳的投连险还是算了吧。

你不理财，财不理你。高通胀会使你的资产贬值，不理财会越变越穷。理财的首要目标是保证财富不贬值，其次是力求财富的稳定增长。保住本钱的诀窍是懂得什么时候按兵不动保存实力，什么时候出手赚取收益。

1双100元的鞋穿一次，远比1双1000元的鞋穿一年昂贵。花大钱买贵货，往往是更好的理财，就像市中心贵的房子比郊区便宜的房子更保值。便宜没好货大多数时候是真理。

你可以从另外的4个角度增加储蓄：合理节税、控制支出的预算、减债减息、提前还款。

在很多理财决策中，识别和评估风险是很难的。但有5类风险你必须注意：通货膨胀风险、利率风险、收入风险、个人风险、流动性风险。

对于没有负债的家庭，可以适度负债提高投资性资产。有负债的家庭则要制定规划来实现长期减债目标。健康的家庭财务结构要综合配置，获取安全前提下更大的投资性回报。

通过预算控制支出，制订减债计划来控制负债，这都需要对你的信贷进行管理。只有信贷管理控制好，你的现金流才能越来越健康。